郵儲銀行存貸比遠低于均值！3000萬巨額罰單壓頂，如何守住合規(guī)底線？
拾鹽士|出品作者|多面金融工作組隨著各大行半年報陸續(xù)披露，銀行業(yè)新一
2023-09-08 23:32:24
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作者|多面金融工作組
【資料圖】
隨著各大行半年報陸續(xù)披露，銀行業(yè)新一輪“角逐”拉開大幕。
作為“國有六大行”中最年輕的一員，郵儲銀行上半年業(yè)績表現(xiàn)引人矚目。今年上半年，郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1771.57億元，同比增長2.03%；歸屬于銀行股東的凈利潤495.64億元，同比增長約5.2%。
整體來看，上半年郵儲銀行維持住了“營利雙升”的趨勢，同時資產質量也得到進一步提升。不過細看財報可以發(fā)現(xiàn)，郵儲銀行存貸比過低的問題仍然存在，與六大行平均水平相比差距不小。
資產質量進一步提升
存貸比較平均水平差距較大
公開資料顯示，郵儲銀行于2006年底由郵政集團以全資方式出資組建并獲批開業(yè)，成立后繼承原國家郵政局、郵政集團經營的郵政金融業(yè)務及因此而形成的資產和負債，并在繼續(xù)從事原國家郵政局郵政儲匯局經許可的所有金融業(yè)務基礎上增加了吸收對公存款、發(fā)放貸款等其他業(yè)務。后于2016年9月、2019年12月分別于香港聯(lián)交所和上海證券交易所掛牌上市。
財報顯示，截至2023年6月末，郵儲銀行資產總額突破15萬億元，較上年末增長7.51%；其中客戶貸款總額達7.82萬億元，較上年末增長8.49%。負債總額突破14萬億元達14.23萬億元，較上年末增長7.48%。
上半年，郵儲銀行客戶存款達到13.30萬億元，較上年末增長4.62%。在剔除去年同期理財凈值型產品轉型一次性因素后，該行手續(xù)費及傭金凈收入同比增長24.17%，連續(xù)五年保持兩位數(shù)增長。
具體來看，郵儲銀行個人消費貸款達2.79萬億元，較上年末增長2.39%。業(yè)績報告顯示，主要是全力支持居民剛性和改善性住房需求，同時緊抓消費信貸市場發(fā)展機遇，創(chuàng)新營銷拓展模式等；個人小額貸款達1.32萬億元，較上年末增加1866.91億元，增長16.45%。此外，信用卡透支及其他達1933.88億元，較上年末增加111.22億元，增長6.10%。
值得注意的是，2023年上半年郵儲銀行息差為2.08%，同比下降了19個基點。針對未來凈息差表現(xiàn)，郵儲銀行行長劉建軍在中期業(yè)績發(fā)布會上表示：“總體來看，下半年息差仍然有下行壓力，主要有三方面影響因素，一是取決于LPR（貸款市場報價利率）會不會繼續(xù)下行，二是存量房貸利率怎么調整；三是因為存款付息率有一定的剛性，上半年負債平均付息率同比下降8個基點，如果付息率進一步下降，息差壓力將有所緩解?！?/p>
風險數(shù)據(jù)方面，上半年郵儲銀行不良貸款率為0.81%，撥備覆蓋率為381.28%。在目前已公布半年報的國有六大行中，郵儲銀行不良貸款率最低，撥備覆蓋率則居六大行之首。
然而，“營利雙升”的郵儲銀行上半年業(yè)績也并非完美無缺，從存貸數(shù)據(jù)看，郵儲銀行與六大行其他成員都存在不小的差距。
拾鹽士了解到，存貸比是指商業(yè)銀行銀行貸款總額與存款總額的比值。它所表征的正是銀行的資金運用能力。80%是一條分界線，過高意味著銀行經營可能過于激進，過低則表示銀行在資金利用上可能存在問題。
一般情況下，銀行經營成本在存款基數(shù)不變的情況下，存貸比越小，說明銀行吸收的存款，用于發(fā)放貸款的金額越小，沒有用于發(fā)放貸款，就不會增加利息收入，而銀行付給存款客戶的利息卻沒有減少，因此，存貸比越小，銀行的經營成本越大。不過，較低的存貸比表明銀行的風險管理能力較強,因為它有足夠的儲備金應對潛在風險。
經計算，截止2023年6月，國有六大行的平均存貸比為78.39%，商業(yè)銀行平均存貸比為77.69%，而郵儲銀行存貸比為58.81%。盡管較2022年末已提升2個百分點，但和平均水平還有將近20%的差距。
3000萬巨額罰單壓頂
如何守住“合規(guī)”底線？
2023年6月，央行官網發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度末我國金融業(yè)機構總資產為439.33萬億元，同比增長10.8%。其中，銀行業(yè)機構總資產為397.25萬億元，同比增長11%，整體呈現(xiàn)穩(wěn)中求進、向好發(fā)展的態(tài)勢。
然而在行業(yè)整體繁榮之下，金融合規(guī)問題依舊如利劍般高懸。今年六月以來，已有多個金融機構被啟動自律調查，郵儲銀行更是多次認領大額罰單，合規(guī)問題亟待解決。
今年7月，中國人民銀行發(fā)布一則行政處罰信息，點出郵儲銀行八項違法行為，罰單金額超3000萬元。
行政處罰決定書顯示，郵儲銀行因違反反假貨幣業(yè)務管理規(guī)定、占壓財政存款或者資金等八項違法行為，被監(jiān)管部門警告并處以罰款3186萬元。一同被罰的，還有郵儲銀行相關負責人15位，每人罰款3.5萬-7萬元不等。
事實上，這并非郵儲銀行今年以來第一次認領大額罰單。
早在3月份，因違法發(fā)放貸款、挪用公款等原因，本溪銀保監(jiān)分局連發(fā)六張罰單直指郵儲銀行本溪分行，并對涉事6名員工采取終身禁止從事銀行業(yè)的行政處罰。一周后，因未有效監(jiān)督個人貸款資金使用致使貸款資金被挪用，新疆銀保監(jiān)局也對郵儲銀行開出6張罰單，處罰金額共達113萬元。
除此之外，在監(jiān)管部門重拳出擊治理“基金亂象”的過程中，也能看到郵儲銀行的身影。
今年4月，河北證監(jiān)局發(fā)布的《關于對中國郵政儲蓄銀行股份有限公司河北省分行采取出具警示函行政監(jiān)管措施的決定》顯示，因涉及“部分分支機構及代理網點基金銷售業(yè)務負責人未取得基金從業(yè)資格”“合規(guī)風控人員對基金銷售業(yè)務經營運作進行監(jiān)督檢查的履職有效性存在不足”等重點問題，郵儲銀行河北分行的基金銷售業(yè)務構成違規(guī)，對其進行警告。
除了頻收罰單，郵儲銀行的客訴問題也不容忽視。在黑貓投訴平臺上，有關郵儲銀行的投訴多達3800余條，并多次因“暴力催收”“私自扣費”“虛假宣傳”等問題被用戶的“集火”投訴。
還有消費者表示，郵政銀行每年都扣短信費，兩年前自己已經去柜臺變更預留手機號，并且表示要取消業(yè)務，但直到現(xiàn)在銀行還在扣錢。無獨有偶，另有消費者表示，郵儲銀行在未經本人同意的情況下私自扣除“23年短信費”，之前的幾年中從未有過該扣款項目，今年卻突然開始扣費，令人相當意外。
對于郵儲銀行的業(yè)績表現(xiàn)，有業(yè)內人士評價稱，郵儲銀行上半年實現(xiàn)營利雙升的業(yè)績增長固然喜人，但背后存在的存貸比及金融內控管理仍然不可忽視。如何在穩(wěn)住營收利潤的同時提升內控管理水平，是其未來工作的重點。
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