新一輪存款利率調降臨近，你的銀行利息還剩多少？
摘要：某國有大行人士收到的通知顯示，該行將于9月1日起下調存款掛牌利
2023-08-31 21:34:43
摘 要：某國有大行人士收到的通知顯示，該行將于9月1日起下調存款掛牌利率。其中，一年期下調10個基點，二年期下調20個基點，三年期、五年期則下調25個基點
文｜嚴沁雯
(相關資料圖)
編輯｜張威
距離上一輪調降不到三個月，新一輪存款利率調整大幕即將拉開。
《財經五月花》從多位銀行業(yè)人士處獲悉，近期，多家大型銀行存款掛牌利率將再度迎來下調。若正式執(zhí)行，這將是自去年9月至今，一年內進行的第三次存款利率調降。
根據某國有大行人士收到的通知，該行將于9月1日起下調存款掛牌利率。其中，一年期下調10個基點，二年期下調20個基點，三年期、五年期則下調25個基點。
“一年期從1.9%降至1.8%，二年期從2.3%降至2.1%，三年期從2.85%降至2.6%”，當問及實際存款利率水平將如何變化，上述國有大行某上海分支網點工作人員表示。
對于銀行客戶而言，這意味著存款利息的減少。若以100萬元為例，一年期定存下調10個基點后，一年后到手的利息將減少約1000元；二年期下調20個基點后，二年利息將減少約4088元；三年期定存下調25個基點后，三年利息將減少約7900元。
這與6月對中長期定期存款進行重點調降的策略一致，且幅度更大。以彼時國有大行的調降方案為例，活期存款，整存整取二年期、三年期和五年期存款掛牌利率均有涉及。其中，二年期下調10個基點，三年期和五年期則下調15個基點。
“近年來部分儲戶存款定期化趨勢明顯，銀行整體負債成本推升。銀行適度調降長期限存款產品利率，有助于減少存款定期化影響，優(yōu)化負債結構。同時，6月以來央行降息幅度超預期，市場利率明顯回落，也拓展了銀行調降存款利率的空間?！蹦彻煞菪泻暧^分析師指出。
在定期存款利率下調進入倒計時之際，大額存單亦將受到影響。“最近兩天網點都在聯(lián)系有大額存單需求的客戶，因為到了下個月就不是這個價了?！比A中地區(qū)某國有大行人士談到，雖然該行尚未下發(fā)正式通知，但行內已經啟動大額存單維護工作。
國有大行之外，其他類型銀行亦有行動。以往存款利率下調由國有大行開啟，后續(xù)股份行、中小銀行梯次跟進。而據各家銀行客戶經理反饋，目前不同類型銀行皆有調降計劃。
華東地區(qū)某股份制銀行客戶經理稱，其于8月30號上午便接到通知，該行存款利率將于9月1號起下調。“目前一年期2.15%，建議盡快鎖定收益?！?/p>
華北地區(qū)某中小銀行客戶經理亦透露了該行在售定期存款利率即將下調的信息。據其介紹，自9月1日起該行五年期定期存款利率將同步下調。
事實上，在銀行業(yè)整體息差收窄的背景下，市場對于存款利率調降早有預期。
8月21日，一年期LPR從3.55%下調至3.45%，五年期LPR維持在4.20%。這次非對稱降息被視作是利率中樞下行過程，不同利率調整節(jié)奏上的錯配。
“對比國有大行存款利率調整次數，貸款利率調降的頻率和幅度要高得多，一定程度壓制銀行凈息差水平?！?strong>民生證券首席宏觀分析師周君芝團隊在研報中指出，緩解債務壓力主要突破點在于兩處，緩解居民債務壓力，化解地方債務風險，核心操作都離不開下調存貸基準利率。短期內貸款利率調整放緩，意味著新一輪存款利率下調窗口正在打開。
與此同時，近日，農業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行等多家銀行管理層均在中期業(yè)績說明會透露了存量房貸利率調降的推行進度。在業(yè)內人士看來，銀行資產端壓力進一步凸顯。
光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰團隊在研報中指出，截至2023年6月，企業(yè)貸款加權平均利率為3.95%，與3月持平；住房按揭貸款利率4.11%，較3月下行3個基點。但考慮到LPR報價下調及后續(xù)存量按揭貸款利率有望下調等因素，銀行資產端收益率看，仍存在不小下行壓力。
根據國家金融管理總局最近公布的數據，截至今年二季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.74%，與上一季度持平。分機構類型看，大型銀行及股份制銀行的凈息差均較一季度下降2個基點，分別為1.67%及1.81%。而根據市場利率定價自律機制此前發(fā)布的《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》顯示，凈息差（NIM）評分標準為不低于 1.8%。
值得注意的是，8月17日，中國人民銀行在《2023年二季度貨幣政策執(zhí)行報告》中專門提及銀行利潤：“我國商業(yè)銀行資產規(guī)模和利潤總量逐步擴大，但凈息差和資產利潤率處下降趨勢。2023年一季度末，我國商業(yè)銀行總資產達到337萬億元，近五年年均增速約10.4%。隨著利率市場化改革深入推進，信貸市場競爭加劇，尤其新冠肺炎疫情以來，貸款利率下降較多，銀行盈利能力有所下降?！?/p>
需要指出的是，在市場人士看來，新一輪存款利率調降箭在弦上，無疑將對部分銀行客戶未來的儲蓄行為產生一定影響。
“普通投資者應理性看待目前國內宏觀經濟、金融所處的特殊階段，適度調降金融產品收益預期。同時，國內金融市場化改革快速推進，需要平衡好風險與收益的關系，高收益對應高風險，在充分考慮自身風險承受能力和流動性需求情況下，采用多元化投資組合。”某股份行宏觀分析師提醒道。
(作者為《財經》記者)
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