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當(dāng)貸款利率跌破“3字頭”
2023-08-28 10:24:09    騰訊網(wǎng)

“XX貸年中大促,利率3.6%起。限時(shí)利率券已發(fā)放,利率3.45%。”

江蘇一位女士近日尋求購(gòu)車貸款,在與當(dāng)?shù)爻巧绦锌蛻艚?jīng)理溝通后獲得了10萬(wàn)元信貸額度(利率3.9%)之后,很快收到了另一家股份行的貸款優(yōu)惠短信。她點(diǎn)開鏈接即在該行App內(nèi)以3.45%的利率申請(qǐng)到了10萬(wàn)元貸款,因而放棄了此前經(jīng)過(guò)一番“砍價(jià)”才獲得的3.9%利率貸款。


(相關(guān)資料圖)

這家城商行客戶經(jīng)理曾告訴她,“3.9%的利率已經(jīng)接近底線,幾乎不掙錢了?!?/p>

上述案例正是近期銀行消費(fèi)貸利率大打“價(jià)格戰(zhàn)”的縮影。自年初以來(lái),限時(shí)優(yōu)惠輪番上陣。在8月上新的限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)下,甚至有銀行消費(fèi)貸利率可低至3%。

不只是消費(fèi)貸,經(jīng)營(yíng)貸同樣處于逐步走低的態(tài)勢(shì)。

廣州部分股份行客戶經(jīng)理告訴鈦媒體App,“3.0%的利率在市場(chǎng)上已不少見,下半年要沖業(yè)績(jī),一些優(yōu)質(zhì)客戶申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸可以獲得2.9%的年化利率。”深圳地區(qū)一家股份行客戶經(jīng)理表示,該行三年期的經(jīng)營(yíng)貸年化利率大概在3.2%-4.2%之間,但每個(gè)客戶情況不同,依據(jù)客戶資質(zhì)決定。?

不過(guò),部分銀行卻開始選擇逆勢(shì)提高貸款利率。一位華東地區(qū)農(nóng)商行客戶經(jīng)理告訴鈦媒體App,“我們最近在小幅提高利率,貼著底線利率報(bào)價(jià)實(shí)在無(wú)法掙錢,并不是每家銀行都能通過(guò)中收掙錢的。”

信貸“價(jià)格戰(zhàn)”的背后,是一次全行業(yè)的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。

為何會(huì)出現(xiàn)“價(jià)格戰(zhàn)”?

信貸價(jià)格戰(zhàn)并非是地域性事件。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,7月全國(guó)性銀行的消費(fèi)貸平均利率水平為3.57%。多個(gè)國(guó)有行和股份行,包括部分在個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域較為活躍的城商行,消費(fèi)貸最低利率都可以做到1年期LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,7月為3.55%)以下。

信貸“價(jià)格戰(zhàn)”也一定程度促進(jìn)了信貸規(guī)模的提升。央行發(fā)布的二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,二季度住戶消費(fèi)貸款增速回升,經(jīng)營(yíng)性貸款保持較快增速。上半年,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款新增2.3萬(wàn)億元,同比多增7593億元;個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元,同比多增4019億元。

以建行為例,截止6月末,個(gè)人消費(fèi)貸款3,688.02億元,較上年末增加733.59億元,增幅24.83%;個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款6,088.65億元,較上年末增加1,935.21億元,增幅46.59%。

不過(guò),目前陸續(xù)披露的中報(bào)也直觀反映了貸款定價(jià)下降帶來(lái)的資產(chǎn)收益率的下滑。

建行:個(gè)人貸款和墊款年化平均收益率4.59%,去年同期4.89%;光大銀行: 零售貸款平均收益率5.91%,去年同期6.10%;寧波銀行:零售信貸收益率為6.53%,去年同期6.97%;招商銀行:零售貸款平均收益率5.16%,去年同期5.54%

事實(shí)上,不只是零售端在打“價(jià)格戰(zhàn)”,企業(yè)貸款價(jià)格同樣在逐步走低,招行最新的企業(yè)貸款平均收益率為3.8%(同比下降1.3%),建行的公司類貸款平均收益率為3.56%(同比下降超10%)。

那么,“價(jià)格戰(zhàn)”是如何出現(xiàn)的?

“供需關(guān)系和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)決定價(jià)格?!币晃汇y行信貸部門負(fù)責(zé)人表示,上半年市場(chǎng)有效信貸需求尚在回暖。在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下,貸款價(jià)格自然下降,導(dǎo)致部分銀行以“超低價(jià)貸款”爭(zhēng)攬客戶。他表示,目前部分市場(chǎng)上出現(xiàn)了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì),主要是客戶“貸不貸”的問(wèn)題,而非貸款“貴不貴”。

“在寒冬中生存下去”

“加強(qiáng)成本控制,在寒冬中生存下去?!痹谄桨层y行的中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,該行黨委書記冀光恒如此形容當(dāng)前銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)所在。

確實(shí)伴隨著普遍的資產(chǎn)收益率下滑,利息收入承壓也拖累了銀行的營(yíng)收表現(xiàn)。

中報(bào)數(shù)據(jù)顯示,建行營(yíng)收4002.55億,同比微降0.59%;平安銀行營(yíng)收886.1億,同比下降3.71%;招商銀行營(yíng)收1784.6億,同比下降0.35%;光大銀行營(yíng)收765.2億,同比下降2.47%;上海銀行營(yíng)收263.60億,同比下降5.66%。

全行業(yè)的凈息差水平也創(chuàng)下新低。

根據(jù)金融監(jiān)管總局公布的信息,今年二季度商業(yè)銀行的凈息差為1.74%(有數(shù)據(jù)以來(lái)最低值),和一季度持平。其中,大型銀行、股份行凈息差仍在下降,二季度分別為1.67%、1.81%,較一季度均下降0.02個(gè)百分點(diǎn);城商行凈息差持平,民營(yíng)銀行、農(nóng)商行凈息差出現(xiàn)回升。

相較于中小銀行,國(guó)有大行的優(yōu)勢(shì)在于更低的資金成本和更大的資產(chǎn)規(guī)模,可以依靠資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大來(lái)“以量補(bǔ)價(jià)”,維持利潤(rùn)增長(zhǎng)。冀光恒提到,“今年上半年整個(gè)貸款投放中,一半的貸款來(lái)自國(guó)有六大行,只有10%不到的貸款投放來(lái)自于股份制銀行?!?/p>

中小銀行的生存壓力則明顯更大。

多家中小銀行客戶經(jīng)理向鈦媒體表示,今年以來(lái),存貸兩端均受到了國(guó)有大行的市場(chǎng)擠壓。一位城商行客戶經(jīng)理直言,“我們行頂著上限報(bào)價(jià),已經(jīng)不賺錢了,還競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)大行。此前國(guó)有大行并不太重視縣域市場(chǎng),現(xiàn)在投入很大?!?/p>

招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示,銀行盈利主要取決于量(生息資產(chǎn)規(guī)模,即貸款是否放得出去)、價(jià)(凈息差)及信用成本(資產(chǎn)質(zhì)量)等三方面,且盈利能力(凈資產(chǎn)收益率,ROE)主要取決于息差與信用成本。由于息差明顯下行及信用成本較高,中小銀行盈利能力減弱,盈利壓力加大。

或?qū)㈤_啟新一輪存款利率下調(diào)潮

今年以來(lái),銀行業(yè)息差空間的收窄已經(jīng)多次受到監(jiān)管層的關(guān)注。

今年一季度貨幣政策報(bào)告首次提出“保持利率水平合理適度”;二季度貨幣政策報(bào)告首次提出,“需保持合理利潤(rùn)和凈息差水平”。央行同時(shí)提出,由于市凈率等原因,A股銀行通過(guò)外援渠道補(bǔ)充資本的能力較為有限,因此維持一定的利潤(rùn)增長(zhǎng)是內(nèi)源補(bǔ)充資本的重要方式。

8月18日,中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開電視會(huì)議提出,“金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),要價(jià)格要可持續(xù)”,“要規(guī)范貸款利率定價(jià)秩序,統(tǒng)籌考慮增量、存量及其它金融產(chǎn)品價(jià)格關(guān)系”。

一位銀行業(yè)分析師告訴鈦媒體App,“目前國(guó)有大行的凈息差實(shí)在是太低了,已經(jīng)實(shí)質(zhì)性影響了它們的可持續(xù)發(fā)展。”

業(yè)內(nèi)人士表示,從定價(jià)機(jī)制看,存款利率主要錨定1年期LPR利率和10年期國(guó)債收益率。本月,1年期LPR利率和10年期國(guó)債收益率也明顯下行,基于利率傳導(dǎo)機(jī)制,新一輪存款利率下調(diào)過(guò)程可能將開啟。這將緩解銀行凈息差收窄壓力,持續(xù)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

一些存款利率下調(diào)的信號(hào)已經(jīng)開始顯現(xiàn)。

8月24日,證券日?qǐng)?bào)走訪北京部分地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)后稱,目前6個(gè)月、2年期、3年期的定期存款利率相比上個(gè)月下降了一點(diǎn),下降的幅度在5至10個(gè)基點(diǎn)之間,其他期限存款利率保持不變——1萬(wàn)元起存、2年期定期存款利率為2.6%,5萬(wàn)元起存、3年期定期存款利率是3.15%,1萬(wàn)元起存、3年期定期存款利率是3.1%。

另有其他媒體表示,廣州銀行目前2年期、3年期定期存款利率較上個(gè)月均降5個(gè)基點(diǎn)左右。

新一輪存款利率下調(diào)潮或許正在路上。

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