香港高息存款，靠譜嗎？警惕兩大風(fēng)險(xiǎn)
潮新聞客戶端記者朱承“定期存款優(yōu)惠，高達(dá)13 5%定存年利率”“提供高
2023-08-23 11:33:44
潮新聞客戶端 記者 朱承
“定期存款優(yōu)惠，高達(dá)13.5%定存年利率”
(資料圖)
“提供高達(dá)6.88%年利率港幣活期存款優(yōu)惠”
“全新客戶，可享HK$100現(xiàn)金獎(jiǎng)賞”
看到這些宣傳語(yǔ)，你心動(dòng)了嗎？
最近，內(nèi)地降息背景下，“存款特種兵”將目光投向了香港。據(jù)界面新聞報(bào)道，香港中銀“網(wǎng)紅”網(wǎng)點(diǎn)——中港城分行，盡管每天早上8點(diǎn)半才發(fā)號(hào)，但7點(diǎn)就已經(jīng)排起長(zhǎng)隊(duì)。為應(yīng)對(duì)火爆的開(kāi)戶潮，目前香港許多銀行開(kāi)戶都需要預(yù)約，多家銀行作出延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間等安排……
在各大社交平臺(tái)上，不少網(wǎng)友撰寫(xiě)了“開(kāi)戶指南”，頗有一種搶到就是賺到既視感。涌金君不禁也好奇，到香港存錢(qián)真的能躺賺嗎？
圖源：視覺(jué)中國(guó)
01攬儲(chǔ)奇招大拆解
通過(guò)官網(wǎng)、官方客服電話及業(yè)內(nèi)人士的多重確認(rèn)，涌金君明確的第一個(gè)事實(shí)，香港確實(shí)有高息存款。
這既是香港銀行業(yè)拉新攬儲(chǔ)的營(yíng)銷方式，同時(shí)也有美元連續(xù)加息，港元與美元實(shí)施聯(lián)系匯率制度，與內(nèi)地利差擴(kuò)大的因素。
但是，高息背后藏著不少門(mén)道，咱得好好捋捋。
我們不妨解剖一只麻雀，比如天星銀行推出的一款頗具誘惑力的6.88%年利率港幣活期存款，它就包含多個(gè)限定條件。
圖源：天星銀行官網(wǎng)
比如時(shí)間?！皟?yōu)惠只在特定時(shí)間生效，根據(jù)條款解釋是由2023年8月11日起直至另行通知?！保ǚg：隨時(shí)可以取消咯？）
再如存款資格。“客戶不僅得在特定時(shí)間開(kāi)戶，而且開(kāi)戶前12個(gè)月內(nèi)沒(méi)有持有該行的個(gè)人賬戶?！保ǚg：老客戶沒(méi)優(yōu)惠）
又如資金額度?！翱蛻艨上砘钇诖婵钅昀?.88%，優(yōu)惠只適用于港幣首50,000元?！保ǚg：超出5萬(wàn)元港幣的部分那就是另外的價(jià)錢(qián)了）
以及利率保證?！翱蛻糇蚤_(kāi)戶30天內(nèi)享有‘利率不變保證’。推廣期后，客戶可享受的港元儲(chǔ)蓄存款年利率以實(shí)際掛牌為準(zhǔn)?！保ǚg：30天后，又是另外的價(jià)錢(qián)了）
終極大Boss是免責(zé)條款?！皟?yōu)惠名額有限，先到先得，額滿即止。本行保留、更新或終止以上優(yōu)惠，以及修訂所述任何條款及細(xì)則的權(quán)利，而不予事先通知。如有任何爭(zhēng)議，本行保留最終決定權(quán)。”（翻譯：七十二變我說(shuō)了算）
圖源：視覺(jué)中國(guó)
也就是說(shuō)，在不出任何新變化的前提下，以5萬(wàn)元港幣為本金，涌金君一個(gè)月內(nèi)最多能靠這份高息賺到大約282.73元港幣，約等于263元人民幣，這還不算交通住宿費(fèi)成本和換匯費(fèi)用哦。
再看其他的一些銀行也有各項(xiàng)限定條款。
比如匯豐銀行推出了最高13.5%的英鎊定存年利率，但優(yōu)惠時(shí)效很短，13.5%只能享受一周，如果要存一個(gè)月，則年利率就降到了3.5%，同樣也有類似的免責(zé)條款。
另外，匯豐銀行的客服人員告訴記者，實(shí)際享受的利率可能與掛牌并不完全一致，還要客戶親自到柜臺(tái)開(kāi)戶并做完資質(zhì)測(cè)評(píng)后才能當(dāng)場(chǎng)確定。
還有一位赴港存款的先生透露，現(xiàn)場(chǎng)還會(huì)有其他附加條款，比如要先經(jīng)客戶經(jīng)理購(gòu)買一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。
圖源：匯豐銀行官網(wǎng)
也有網(wǎng)友說(shuō)：我不求高息，只想要穩(wěn)穩(wěn)的幸福。比如一年期的定期存款，利率比內(nèi)地高點(diǎn)兒就行。
涌金君查詢后發(fā)現(xiàn)，如果是一年期的人民幣存款，香港和內(nèi)地比較沒(méi)啥優(yōu)勢(shì)。
比如匯豐銀行的一年期人民幣定期存款掛牌年利率在1.6%，渣打銀行推出了2%的利率，但優(yōu)惠時(shí)間截至8月31日。而內(nèi)地銀行普遍在2%左右。
美元的存款利率有所差異。內(nèi)地銀行一年期美元存款利率線上展示的掛牌價(jià)普遍不到1%，香港的銀行相對(duì)較高。
比如匯豐銀行、渣打銀行、官網(wǎng)都顯示美元新資金可以享受4%的年利率，不過(guò)在額度上有不同的門(mén)檻。
圖源：中國(guó)銀行（香港）官網(wǎng)
不過(guò)，據(jù)一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，內(nèi)地的美元存款在柜臺(tái)辦理會(huì)有額外優(yōu)惠，真實(shí)利率與香港地區(qū)其實(shí)相差不大。
02哪些風(fēng)險(xiǎn)需警惕
資本市場(chǎng)的反映來(lái)得更早也更明顯。
據(jù)浙商銀行財(cái)富管理部統(tǒng)計(jì)，南向資金從7月下半月凈買入額迅速增加，7月份增加了144億元，8月增加了453億元，而6月份凈買入額是負(fù)數(shù)。從周度觀察，近10周中有8周凈流入。
“這樣的資金流動(dòng)表現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)周期某個(gè)階段的正常現(xiàn)象，從財(cái)富決策來(lái)說(shuō)無(wú)可厚非?！闭憬髮W(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤(pán)和林同時(shí)提醒到，如果要赴港存款，“除了研究存款的具體形式，還要看存款背后的銀行信用情況?！?/p>
浙商銀行財(cái)富管理部資產(chǎn)配置中心負(fù)責(zé)人曾睿則認(rèn)為，由于涉及的是外匯存款產(chǎn)品，是否決定赴港存款，重點(diǎn)要考慮利率和匯率兩方面的影響。
“當(dāng)前美元利率高的主要原因是美聯(lián)儲(chǔ)的加息政策，但誰(shuí)也不確定美聯(lián)儲(chǔ)未來(lái)是否會(huì)繼續(xù)加息。而且展望明年，降息的可能性很大。另外，近期美債收益率曲線倒掛程度進(jìn)一步加深，市場(chǎng)預(yù)期未來(lái)美國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)衰退，利率也會(huì)下降?！?/p>
曾睿認(rèn)為，如果是中長(zhǎng)期存款，那么需重點(diǎn)考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。“短期內(nèi)換匯存美元可以享受較高利率，但如果人民幣未來(lái)升值，則換匯可能承受匯率損失?！?/p>
圖源：視覺(jué)中國(guó)
那么，究竟哪些人適合赴港存款呢？
涌金君認(rèn)為，對(duì)于那些本身就有赴港計(jì)劃，外匯資金富余或者有配置外匯打算的投資者，可以在信用可靠的銀行開(kāi)戶存款，說(shuō)不定還能回血一筆交通費(fèi)。
但對(duì)于基本沒(méi)有外匯使用需要，專程跑一趟香港存款的投資者，涌金君認(rèn)為就大可不必了。
總而言之，精打細(xì)算做好理財(cái)，值得鼓勵(lì)。但赴港存錢(qián)的熱鬧要不要湊？還得根據(jù)自身實(shí)際情況細(xì)細(xì)盤(pán)算。
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