起底職業(yè)化“債鬧”：榨干負債人最后一絲剩余價值
“逃廢債黑產(chǎn)又出新套路了。”國內(nèi)一家民營銀行的負責人方進翻看著近期
2023-08-17 10:23:54
“逃廢債黑產(chǎn)又出新套路了?！眹鴥?nèi)一家民營銀行的負責人方進翻看著近期的個人貸款業(yè)務投訴資料，倍感無奈。從今年4月起，銀行持續(xù)收到大量“醫(yī)院證明”，聲稱逾期客戶因感染重癥而無法如期還款，事出有因，希望以此申請停息掛賬等優(yōu)惠政策。
(資料圖片僅供參考)
仔細翻看這些投訴資料，客戶大多為二三十歲的小伙子?！霸趺纯赡苡羞@么多年輕人突然集體重癥？”方進到相關(guān)醫(yī)院逐個核實，是否開具過證明文件，得到的反饋都是“沒有這種情況”“不支持相關(guān)證明”。
類似的以逃廢債為目的的惡意投訴或舉報，從去年下半年開始激增?！坝绕浼性诖呤蘸蛥f(xié)商還款環(huán)節(jié)，相關(guān)投訴占總投訴比例從約30％，增長到85％左右，但催收業(yè)務本身并沒有加緊?！边@家銀行一位信貸業(yè)務負責人夏芳告訴《中國新聞周刊》。更反常的是，經(jīng)過算法團隊的模型分析，相關(guān)投訴舉報資料的相似度達到了90％以上。
本文圖/視覺中國
一些已經(jīng)“爆雷”的借貸人也有相似感受。去年三四月份，從十幾家機構(gòu)貸款后，為還錢感到壓力倍增的易尚安突然接到一通“解燃眉之急”的電話，告訴他不必擔心催收、不必馬上還錢，甚至還能從機構(gòu)獲得退費補償。不過，這需要他先交一筆錢?！坝馄诰昧?，總都會接到類似的反催收‘熱線’電話?！币咨邪彩熘胺创呤铡碑a(chǎn)業(yè)套路，一邊在負債人群體中打撈“肥羊”，一邊代理投訴，惡意滋擾金融機構(gòu)，兩頭收割。
非法代理維權(quán)、“反催收”聯(lián)盟、有組織逃廢債，無論如何稱呼，這些打著“債務咨詢”“法務咨詢”名義的機構(gòu)，本質(zhì)上干的都是職業(yè)化的“債鬧”。
這些“債鬧”規(guī)模有多龐大？南都大數(shù)據(jù)研究院聯(lián)合有關(guān)機構(gòu)今年4月發(fā)布的《“非法代理維權(quán)”治理調(diào)研報告（2023）》（以下簡稱《報告》）指出，2020 年以來，“非法代理維權(quán)”黑產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了比較明顯的增長，全國目前有超過萬家以“債務咨詢”“法務咨詢”“停息掛賬”“個人債務重組”“征信修復”為名頭的公司，僅2021年成立的公司就是過去10年總和的5倍以上。根據(jù)行業(yè)人士估算，職業(yè)化“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員有數(shù)十萬人。
“二次收割”負債人
“負債過多怎么辦？整合債務來幫您?！毖Τ糠路鹱サ搅司让静荩⒌竭@條廣告時，她剛剛?cè)鎮(zhèn)鶆沼馄?。那些發(fā)生在別人身上的暴力催收故事，正逐一變成她生活中的現(xiàn)實，壓得她喘不過氣。
當初為了給孩子治病，薛晨和丈夫透支了兩張信用卡。到2016年前后，為還住院借款，薛晨把親友借了個遍，不得已開始借網(wǎng)貸。那時夫妻倆已經(jīng)入不敷出，只能不斷借新還舊，以貸養(yǎng)貸，直到再也借不出一分錢。到去年3月，薛晨的債務問題全面爆發(fā)，沉下心來仔細統(tǒng)計才發(fā)現(xiàn)，竟然欠了十幾家平臺共計29萬元。
“11點不處理，直接走違約流程?！薄坝涀r間，11點?！薄澳闶菄覚C關(guān)人員呢！”得知薛晨無法一次性還款后，一家網(wǎng)貸平臺的催收員表示“沒有停息掛賬政策”，并發(fā)來一連串“威脅警告”短信。當天上午11點后，薛晨逾期的消息被曝光到通訊錄，朋友、同事都知道了她負債的隱私。
（全國目前有超過萬家以“債務咨詢”“法務咨詢”“停息掛賬”“個人債務重組”“征信修復”為名頭的公司。）
去年4月，兩家借款機構(gòu)催收人員直接找到薛晨工作單位，聲稱聯(lián)系不到本人，在辦公室四處宣揚其欠款不還，還曾不間斷地撥打工位座機，導致常規(guī)業(yè)務電話無法接入，甚至在內(nèi)部網(wǎng)站發(fā)帖，曝光薛晨負債?！棒[得非常難看，他們認準了你有正經(jīng)工作，怕丟人，就往死里整你，逼你還錢。”為降低負面影響，薛晨不得不申請轉(zhuǎn)崗。
“催收員要的是負債人當天立刻回款，他才有績效?！币患覍Ｗ⑵髽I(yè)催收的公司負責人告訴《中國新聞周刊》，大多數(shù)第三方個債催收公司的人員流動頻繁，低工資、高績效，員工業(yè)務壓力大，當天催收的對象不還款，相關(guān)資料可能就會被重新分包給了另一個催收人員，為保證個人收入，催收員勢必會想盡辦法催人還錢。
“就算你接聽了每一通催收電話，他們還是會騷擾你通訊錄上的親友?！币咨邪不貞浾f，甚至有催收公司直接打電話聯(lián)系了他的客戶，“你認識×××嗎？他欠我們錢不還，現(xiàn)在聯(lián)系不上，請你代為告知?！?/p>
2019年，易尚安做生意投資失敗，拿不到工程回款，員工又等著發(fā)工資，便開始借款維持現(xiàn)金流。疫情暴發(fā)后，生意越來越難，貸款越借越多，到2021年9月債務全面逾期時，易尚安已經(jīng)負債28萬元左右。日歷上，幾乎每隔一天就標記為一個還款日，擔心催收公司騷擾親友，易尚安始終保持手機暢通。“生意人最注重聲譽，這是要把我往絕路上逼。”
被曝通訊錄后，易尚安曾報警處理。由于沒有錄音，只有通話記錄截圖，警方只能打電話給催收公司，告誡其不要騷擾報案人。最后催收公司來電道歉，與易尚安重新協(xié)商了還款延期方案。
“其他催收公司還是會想盡辦法逼迫你?！弊钭屗械叫邞嵉囊淮谓?jīng)歷是，催收電話打到了孩子幼兒園老師手機上，還讓孩子聽到了“他爸爸欠錢不還”。易尚安如今已經(jīng)還完所有欠款，但那些曾被騷擾的客戶卻還沒全部找回。
逾期前三個月被催收追得最緊時，易尚安曾頻繁接到不同“法務公司”來電，聲稱可以提供專業(yè)債務規(guī)劃服務，如某些平臺可以做減免、延期，另外一些平臺則可以協(xié)商退費?！拔乙膊恢浪麄儚哪哪玫降奈业膫€人信息?！币咨邪矊⑿艑⒁傻刈隽撕罄m(xù)咨詢。
“很多反催收人員原來就是做催收的?！币晃唤栀J領(lǐng)域資深從業(yè)者告訴《中國新聞周刊》，他們了解如何與金融機構(gòu)打交道，也清楚催收套路和負債人怕催收的心理，通過技術(shù)手段或購買獲得這些個人信息也不算難事。
“我們調(diào)查了解到，一些催收群體可能與反催收群體合謀，來完成自身回款指標，或是為幫助反催收團伙達成目標，壓低還款標準，從中拿回扣。最終造成金融機構(gòu)的損失，助長了逃廢債業(yè)務惡性發(fā)展?！鼻迦A大學經(jīng)濟管理學院副院長、中國金融研究中心主任何平對《中國新聞周刊》說。
前述《報告》將目前“非法代理維權(quán)”模式歸結(jié)為3類：類微商傳銷型、人為制造證據(jù)型、偽裝“負債同路人”型。而基本套路主要有5方面：一是流量平臺獲客、私域社群誘導；二是教唆故意逾期，培訓避債“技巧”；三是煽動反復投訴，層層施壓達成目的；四是制假敲詐，層層抽傭收費；五是展業(yè)渠道愈發(fā)多元化、隱蔽化。
這些組織甚至不滿足于“地下狀態(tài)”，開始對接金融機構(gòu)“談合作”。一些金融機構(gòu)反映，他們會遇到一些逃廢債組織主動上門聯(lián)系，尋求深入合作。方進介紹，這些黑產(chǎn)中介在完成客戶委托后，主動聯(lián)系金融機構(gòu)客服，聲稱可以幫助金融機構(gòu)避免一些反催收騷擾，甚至能夠代理金融機構(gòu)和債務人談判。
易尚安從債友處了解到的“最沒下限的黑產(chǎn)套路”，是打著“反催收”名義的違法借貸。黑產(chǎn)中介鼓勵負債人憑信用分在平臺分期租借蘋果手機，拿到手機后，寄給中介做抵押，獲得的貸款只有手機價格的一半。再拿這筆新借款還舊平臺債務，從而達成“反催收”目的。表面上看，負債人和黑產(chǎn)中介已經(jīng)兩清，個人不存在新負債，但實際算下來，這筆新貸款的利息已經(jīng)超過100％，明顯屬于高利貸，而租賃的手機需到時歸還，否則要照價賠償，這意味著負債人又背上了一筆新債務，同時在租賃平臺的信用分也將歸零。
“為什么借高利貸？因為逾期負債人的征信已經(jīng)出現(xiàn)問題，正規(guī)渠道借不到錢了。不經(jīng)歷催收，永遠不懂那種絕望?！币咨邪矡o奈地說，每天被催收電話威脅、辱罵、逼迫，那種狀態(tài)下根本無暇計算長遠得失，只想解決眼下困境。
“反催收”，就像人溺水時薅住的一根救命繩，不管是不是黑產(chǎn)，都要先抓住再說。而“債鬧”們正是利用負債人的這種心理，將被網(wǎng)貸收割一輪的負債者拖入泥潭，二次收割，榨干最后一絲剩余價值。
“反催收廣告都貼到了銀行電梯間”
“就像流水線上制作出來的，除了客戶姓名、投訴項目、涉及金額不同，其余內(nèi)容幾乎一模一樣?！闭f起這些投訴信的內(nèi)容，夏芳介紹，還有幾百封手寫材料來自多位下沉客戶，每份資料都是文采飛揚，字體娟秀，三四頁稿紙，找不出一處錯別字，內(nèi)容同樣高度相似?！懊黠@有專業(yè)人士或機構(gòu)代寫?！?/p>
更明顯的漏洞是，在大量要求銀行減免利息、恢復個人征信的投訴信中，夾帶材料都出現(xiàn)了不同程度的公章錯誤。例如一些由村委會提供的證明材料，蓋章顯示的是“某某村某某街道”，前后順序明顯顛倒。疫情結(jié)束后，夏芳走訪了公章所屬公司或單位，得到的反饋基本都是“沒有開過證明”。
夏芳一度懷疑，會不會因該行減免政策力度較大，灰黑產(chǎn)才針對性“薅羊毛”？咨詢過同行，并匯總多家金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，超過50％的投訴客戶同時對多家銀行進行了投訴，反復纏訴的客戶比例超過了三成，即就同一家金融機構(gòu)的同一問題向監(jiān)管部門連續(xù)投訴三次以上?！斑@些數(shù)據(jù)都指向逃廢債黑灰產(chǎn)的存在?！毕姆颊f。
去年2月，平安銀行信用卡在一次催收投訴案件復盤檢視過程中也發(fā)現(xiàn)了異常，投訴人劉某與多起信用卡惡意投訴事件高度相關(guān)，懷疑劉某從事非法經(jīng)營和違規(guī)職業(yè)代理投訴。公安機關(guān)查證其犯罪事實，最終劉某以敲詐勒索罪，判處有期徒刑一年零三個月。這也是全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的信用卡代理維權(quán)案，此前，信用卡代理維權(quán)案的量刑多以“詐騙罪”定性。
在這起案件中，黑灰產(chǎn)中介劉某專業(yè)從事“代理投訴”一年有余，自稱可代理多家銀行的利息、費用調(diào)減等業(yè)務。業(yè)務開展期間，劉某一直慫恿或直接代理客戶與發(fā)卡銀行進行不合理協(xié)商、索賠牟利，并多次以平安銀行信用卡客戶黃某配偶身份致電客服熱線，反饋其遭受信用卡惡意催收，稱其已向多個監(jiān)管部門投訴舉報。
經(jīng)公安機關(guān)查證發(fā)現(xiàn)，劉某假冒客戶黃某，通過纏訴的方式獲取現(xiàn)金賠償，并全部占為己有，同時又謊稱黃某的信用卡欠款是由其本人墊付，要求黃某向其支付清償?shù)牟糠仲M用，使銀行及客戶資金均遭受到損失。
（據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)，2023年一季度銀行業(yè)消費投訴10.49萬件，其中個人貸款業(yè)務投訴5.98萬件，占投訴總量的57％，其中不乏“代理投訴維權(quán)”“代理征信修復”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)行為。）
“黑灰產(chǎn)嚴重危害金融消費者正當權(quán)益，破壞社會信用體系建設，侵害金融機構(gòu)合法權(quán)益，影響正常的社會秩序?！彼{海銀行行長宋學峰說。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)，2023年一季度銀行業(yè)消費投訴10.49萬件，其中個人貸款業(yè)務投訴5.98萬件，占投訴總量的57％，其中不乏“代理投訴維權(quán)”“代理征信修復”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)行為。
逃廢債行為早已有之，但其規(guī)?；l(fā)展是近幾年的事情。何平介紹，早在2000年代初，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道的小規(guī)模逃廢債群體已經(jīng)開始萌芽，為后來的灰黑產(chǎn)形成打下基礎(chǔ)。
P2P行業(yè)爆雷后，不少機構(gòu)利用政策要求鉆金融機構(gòu)漏洞，惡意投訴等手段逐漸形成體系。而疫情暴發(fā)后，金融機構(gòu)紛紛推出停息掛賬、債務重組等優(yōu)惠政策，為因客觀因素而導致逾期的借款人留有轉(zhuǎn)圜余地，反而被不法分子利用，成了黑灰產(chǎn)規(guī)?；l(fā)的催化劑。
針對逃廢債這一社會現(xiàn)象，清華大學經(jīng)濟管理學院中國金融研究中心和新網(wǎng)銀行成立聯(lián)合課題組，編制了《中國零售金融逃廢債風險報告》（下文簡稱《風險報告》）。據(jù)《風險報告》統(tǒng)計，自2020年9月起，全國范圍內(nèi)從事“個人信用修復”企業(yè)以每月新增數(shù)百家的速度快速增長，僅2021年11月就增加了近千家。另據(jù)天眼查數(shù)據(jù)，截至目前，經(jīng)營范圍包括“個人信用修復”服務的續(xù)存企業(yè)已超過2.3萬家。
整個逃廢債市場在新冠疫情暴發(fā)后瘋狂增長。2019年，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會共計公布了31家網(wǎng)貸機構(gòu)提交的逃廢債名單，涉及12.06萬惡意逃廢債行為人。到2021年6月，中國銀保監(jiān)會公布，存量業(yè)務尚未清零的停業(yè)網(wǎng)貸機構(gòu)共1387家，《風險報告》按每家約0.39萬人推算，逃廢債人群規(guī)模已超過540萬人。
灰黑產(chǎn)盯上了不斷擴大的負債群體?！皞鶆罩亟M、反催收培訓的廣告都貼到銀行電梯間了?！毕姆紝V告內(nèi)容感到匪夷所思，“這些機構(gòu)號稱能對銀行貸款做出減免，并承諾負債人‘不成功不收費’，到底憑借的是什么？借貸個人為什么會相信這些無稽之談？”
“逃廢債代理”漸趨專業(yè)化
抱著試一試的心態(tài)，易尚安加了其中一個法務公司人員的微信。對方應要求提供了營業(yè)執(zhí)照、律師證，在工商信息官網(wǎng)也可查到該法務公司的注冊信息。
隨后，這位法務人員發(fā)給易尚安一連串“成功案例”，如“總負債20萬元，經(jīng)個性化債務規(guī)劃，成功結(jié)清10萬元”“成功協(xié)商減免一半欠款”，該人員微信朋友圈每天都會更新十余條類似消息，以彰顯其公司的業(yè)務實力。
在微博、知乎、抖音、快手、小紅書等互聯(lián)網(wǎng)平臺上，以逾期上岸、停催延期、債務協(xié)商規(guī)劃等關(guān)鍵詞進行搜索，不乏粉絲量上萬、甚至幾十萬的賬戶。
“逃廢債已經(jīng)成為一個龐大的、專業(yè)化的、有組織的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈?！?據(jù)《風險報告》，黑產(chǎn)以營利為目的，分工明確，按照職能和階段不同分為營銷推廣、客戶運營、提供服務、收費獲利等環(huán)節(jié)，全方位、全流程地吸引借款人，使借款人不自覺地相信逃廢債組織的洗腦言論，相信其逃廢債的能力，進而購買服務。
（逃廢債已經(jīng)成為一個龐大的、專業(yè)化的、有組織的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈。）
這些逃廢債組織利用各大自媒體平臺引流，結(jié)合平臺特色，套路不盡相同?！讹L險報告》指出，在短視頻平臺、直播平臺、論壇、貼吧等渠道，以宣傳法律知識為幌子，將自己包裝成幫助負債人上岸的“拯救者”，通過傳播協(xié)商停息掛賬等技巧來引流。
也有機構(gòu)人員偽裝成負債人，分享自己上岸的故事，在文末附上機構(gòu)的微信或QQ聯(lián)系方式。此外，逃廢債組織還會在其他與“負債”相關(guān)的內(nèi)容下評論，攫取流量。
隨著黑產(chǎn)擴大，受利益驅(qū)使，越來越多“專業(yè)人士”加入團伙。其中不乏前催收人員、債務維權(quán)經(jīng)驗豐富的群體、從事金融服務多年的中介、民事訴訟經(jīng)驗豐富的法律從業(yè)者，以及營銷推廣、活動策劃、技術(shù)支持人員，有組織有紀律地維持機構(gòu)運轉(zhuǎn)。
薛晨對比多家廣告后，選中了一家在問答社區(qū)分享金融知識的法務公司，留言評論后，通過企業(yè)微信號進一步聯(lián)系。在了解薛晨的債務構(gòu)成和反催訴求后，這家法務公司工作人員開始索要薛晨的個人信息，包括但不限于銀行卡號、身份證號等個人隱私，并讓薛晨將身份證和手機卡寄到公司，同時快速出具了一份電子合同。
為防上當受騙，薛晨將對話和合同發(fā)到債友群尋求意見，很快有人現(xiàn)身說法，勸她“別信，不要被割韭菜了”。有債友表示，寄出電話卡后幾個月，又收到了催收電話，原來法務公司只是代接電話，或是用新注冊手機號來轉(zhuǎn)移催收電話?！靶绿枴别B(yǎng)幾個月便丟掉，從而切斷負債人和催收方的聯(lián)系，但并沒真正去處理債務問題，最后征信上依舊全是呆賬。
“所謂的優(yōu)化方案，實質(zhì)是誘導借款人在具備還款能力的情況下，利用政策福利暫時逃避還款義務。”方進介紹說，逃廢債組織提供的具體服務無外乎征信修復、停息掛賬、貸款減免三種主要類型，而為了誤導金融機構(gòu)，使其相信負債人沒有還款能力，黑產(chǎn)機構(gòu)往往會捏造事實、偽造材料，甚至聚眾進行惡意投訴，利用“法不責眾”的心理暗示，實現(xiàn)逃廢債目的。“這不僅增加了金融機構(gòu)逾期催收的工作難度，還容易造成消費者的信息泄露和詐騙風險?！?/p>
“逃廢債代理”團伙呈“專業(yè)化”趨勢的另一個特征是：這些團伙制假敲詐，層層抽傭收費。
逃廢債團伙不斷兼容新的信息化技術(shù)，提高偽造材料的效率和質(zhì)量。例如自動化公章生成工具，只要輸入機構(gòu)名稱，便能生成相應公章，效率極高，真?zhèn)坞y辨。
薛晨回憶說，那家法務公司預收取其總債務10％~20％的服務費?？紤]到薛晨的經(jīng)濟狀況，該公司還給出了優(yōu)惠服務，可以先交3000元定金，成功處理一兩個平臺的催收問題后，再補齊尾款。
“降低繳費門檻，只是黑產(chǎn)誘人上鉤的手段?！庇袀烟嵝阉白⒁獍酝鯒l款”，一旦在合同上簽字，后續(xù)其他平臺債務就算不做處理、沒有任何進展，也要把尾款補齊。黑產(chǎn)中介慣用的另一套話術(shù)是，“和動輒幾十萬、上百萬元的債務相比，服務費還沒有利息多。”
易尚安所咨詢的法務公司則提出收取逾期債務25％作為服務費，只辦理延期業(yè)務，如成功協(xié)商減免，對應的減免金額還要對半分。“這些中介主要靠信息差賺取代理服務費，各家銀行的普惠政策都是公開的，完全可以自行主動協(xié)商。我為什么要花這筆冤枉錢？”易尚安后來沒再接受其他反催收機構(gòu)所謂的“幫助”。
《風險報告》分析，這種一對一的服務費通常在逾期金額的6％~10％，只是逃廢債組織的營利方式之一。而最普遍的逃廢債盈利模式是開設收費課程，反催收指南是其中最常見的課程內(nèi)容，包括不同情況下的催收話術(shù)以及話術(shù)背后的意圖，資料十分詳實。更有甚者，謊稱征信修復、逾期消費是新興產(chǎn)業(yè)，招收學徒，騙取加盟費、課程費。
薛晨咨詢的另一家法務公司還表示可以“提供過橋資金”服務。具體做法是，該公司為負債人提供一筆與債務總額相當?shù)馁J款，用以還清其他所有平臺的債務，最后統(tǒng)一還該公司一家欠款即可，如此便可擺脫其他平臺的催收?！斑@就是變相的借貸中介?！毖Τ空f，當時債友群有群友不斷發(fā)消息提醒“這是高利貸，不要上當”，最后被踢出了群聊。
展業(yè)成本低、套利空間大，是“逃廢債代理”急速發(fā)展壯大的土壤?！讹L險報告》課題組曾在某電商平臺搜索“停息掛賬”“逾期消除”等關(guān)鍵詞，顯示有2000多家商戶，月交易量最多的一家發(fā)貨地在湖南長沙，月銷量超過1000單。這些關(guān)鍵詞如今已被屏蔽，無法搜索。
而在二手交易平臺上，搜索“小崔”“定制方案”“WD”“上岸”等更為隱晦的關(guān)鍵詞，相關(guān)產(chǎn)品比比皆是，售價從幾元到幾十元不等。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會關(guān)于黑灰產(chǎn)市場規(guī)模的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，從業(yè)者超200萬，平均年齡約23歲，市場規(guī)模高達1100億。
共享“債鬧黑名單”，形成合力反擊
頻繁與“反催收”法務人員打交道，易尚安最大的收獲，就是掌握了各家金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策。“主動和銀行協(xié)商也沒有想象那么難?！钡饺ツ?0月，易尚安與銀行、借款平臺充分協(xié)商后，重新規(guī)劃了自己的債務，到今年3月，全部欠款均已還清?，F(xiàn)在，他偶爾也會給債友做免費咨詢，教債友如何與機構(gòu)協(xié)商。
“合理合規(guī)的債務協(xié)商，降低了金融機構(gòu)和借款人的溝通成本，對金融機構(gòu)來說不是壞事，我們并不反對?！焙纹浇榻B，而惡意逃廢債則涉及諸多違法行為，如虛假宣傳、偽造文件、威脅騷擾債權(quán)人或金融機構(gòu)，造成個人、機構(gòu)和信用體系的損失，只為個人斂取暴利。
“逃廢債的違法成本低，獲益豐富，而銀行的治理成本太高，實在是苦不堪言?！狈竭M坦言，針對越來越專業(yè)化、職業(yè)化的黑灰產(chǎn)，銀行從早期預警、核實舉證到懲處追責，每一個環(huán)節(jié)都面臨挑戰(zhàn)。
方進介紹，對金融機構(gòu)而言，接觸材料初期，很難僅憑資料判別哪些是常規(guī)投訴，哪些是惡意代理投訴等逃廢債行為。如果不是出現(xiàn)批量投訴、高度相似等反常情況，也很難發(fā)現(xiàn)材料偽造、話術(shù)過于專業(yè)、投訴目的可疑等問題。
而惡意代理投訴又阻斷了銀行與真實借款人的有效接觸，銀行無法得知借款人的真實現(xiàn)狀，無從判斷其提供資料的可靠性。銀行不得不耗費大量人力進行舉證，取證時間長、執(zhí)行難度大、投入成本高，因而漏掉部分惡意投訴，又助長了逃廢債黑灰產(chǎn)的囂張氣焰。
“到底什么是逃廢債行為，現(xiàn)在還沒有清晰的、統(tǒng)一的法律界定，更沒有對逃廢債個人或團伙的追責體系。”方進透露，有時銀行已經(jīng)通過調(diào)查鎖定了黑產(chǎn)公司主體，但要對逃廢債組織進行處罰，又需要依托于“公文偽造”等罪名，沒有對其危害公共秩序、浪費公共資源等行為的追責依據(jù)。
“惡意投訴增多，且核實難度大，不僅造成大量行政和監(jiān)管資源的浪費，也破壞了國家信用體系?！比ツ?月，全國人大代表，正邦集團黨委書記、董事長、總裁林印孫在《關(guān)于防范金融風險 打擊“債鬧”的建議》中指出，債鬧等惡意逃廢債行為嚴重破壞金融秩序，干擾企業(yè)正常經(jīng)營活動，讓失信之風蔓延，誘發(fā)社會不穩(wěn)定，削弱了金融對消費的拉動作用。
林印孫引用公開數(shù)據(jù)稱，自2020年以后，國有大行、股份制銀行信用卡及大多數(shù)城商行不良率普遍有所上升，有銀行不良率超過6％，一年內(nèi)增加兩倍，可見債鬧進一步加劇了銀行壞賬風險，危害社會穩(wěn)定。
2020年，“打擊惡意逃廢債”內(nèi)容被首次寫入政府工作報告，隨后的兩年監(jiān)管頻頻發(fā)聲嚴查“非法代理維權(quán)”黑產(chǎn)，但黑產(chǎn)在這兩年卻有愈演愈烈之勢。
“債鬧愈演愈烈的的根源在于，違法毀約成本極低而非法侵占利益巨大?！绷钟O建議將“債鬧”納入刑法，提高其違法成本。這也是與國際接軌的體現(xiàn)，德國、日本、美國等市場經(jīng)濟信用體系完善與民法體系發(fā)達的國家都對“債鬧”等金融黑產(chǎn)進行了刑事立法。
事實上，相關(guān)機構(gòu)和部門也在嘗試建立各種長效應對機制。早在2020年前后，已經(jīng)有部分銀行嘗試聯(lián)合數(shù)字平臺，將非法代理、詐騙等黑灰產(chǎn)人員在事前就攔截下來。但據(jù)一位大型銀行人士表示，此后的合作未能保持下來，因為銀行之間會顧慮自己的客戶信息被他行獲取，尤其對中小銀行來說，客戶重疊度小，更為介意。
2022年3月，第一個針對黑產(chǎn)的行業(yè)性組織“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”（AIF）成立，AIF聯(lián)盟由馬上消費主辦、平安普惠協(xié)辦，招聯(lián)消費金融、中銀消費金融、新網(wǎng)銀行、富民銀行等十余家機構(gòu)共同參與。以此為平臺，進行信息共享、經(jīng)驗互通、行動互聯(lián)。
“應加強跨部門合作?！彼螌W峰也建議，共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫，將各類涉及反催收、代理投訴等惡意逃廢債信息及時上傳，實現(xiàn)信息共享，推動形成全行業(yè)的反詐防控體系。
“多方聯(lián)動形成合力，才能打響反黑灰產(chǎn)突圍戰(zhàn)?！?新網(wǎng)銀行副行長劉波認為，應對黑灰產(chǎn)頑疾需以反欺詐組織對抗欺詐組織。今年7月，新網(wǎng)銀行與銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭、多家金融機構(gòu)參與共建的金融反詐云平臺已經(jīng)啟動，成立金融反詐云聯(lián)盟，建立行業(yè)共享“黑名單”。在公安部刑事偵查局的有力支持下，通過金融機構(gòu)間數(shù)據(jù)安全共享的方式，能夠?qū)崿F(xiàn)新亞型犯罪行為的貸前阻擊、貸后聯(lián)合打擊、精準宣防，維護金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。
劉波介紹說，后續(xù)還有更多機構(gòu)陸續(xù)加入，平臺一旦發(fā)現(xiàn)異常信息，會同步給國家反詐中心，方便其搜集證據(jù)。但整個平臺的建成還需要至少半年到一年時間。
“打擊債鬧需要全行業(yè)共同努力。”林印孫曾提出建議，由行業(yè)協(xié)會、征信機構(gòu)牽頭，各大平臺發(fā)揮各自在金融科技領(lǐng)域的優(yōu)勢，將新技術(shù)廣泛應用于征信體系、社會誠信體系建設。
系統(tǒng)性的“反擊”正在打響。8月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護行業(yè)正常秩序的倡議》披露，正在起草甄別各類黑灰產(chǎn)活動的特征指南和具體應對措施，研究解決黑灰產(chǎn)信息的行業(yè)共享、阻斷黑灰產(chǎn)信息網(wǎng)絡傳播等難題。這意味著，由該協(xié)會牽頭，將組織互金領(lǐng)域從業(yè)機構(gòu)共同應對黑灰產(chǎn)侵害。
“打破信息孤島，共享債鬧‘黑名單’?！?林印孫認為，由此才能對惡意逃廢債、惡意投訴行為的當事人給予聯(lián)合懲戒，讓不法分子無處遁形。
（應受訪者要求，文中方進、夏芳、薛晨、易尚安均為化名）
發(fā)于2023.8.21總第1105期《中國新聞周刊》雜志
雜志標題：起底“反催收”：偽裝成“拯救者”的逃廢債黑產(chǎn)
記者：楊樂
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