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普惠型家庭綜合險(xiǎn)“滬家?!鄙暇€,能否復(fù)刻惠民保成功范式?
2023-08-11 12:29:27    騰訊網(wǎng)

繼惠民保成為現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品后,普惠保險(xiǎn)擴(kuò)展至家庭財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域。近日,上海首個(gè)城市定制普惠型家庭綜合保險(xiǎn)“滬家保”正式上線。

“滬家保”由人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)5家保司作為上海財(cái)險(xiǎn)行業(yè)首批代表共同承保,針對(duì)城市居家場(chǎng)景下的各類常見風(fēng)險(xiǎn),提供涵蓋財(cái)產(chǎn)、第三者責(zé)任、意外傷害以及生活服務(wù)等在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)保障。


(資料圖)

《國際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn),今年4月以來,重慶、廣東廣州、福建三明、云南昆明、浙江寧波、四川自貢等十余個(gè)地區(qū)相繼推出普惠型家財(cái)險(xiǎn),價(jià)格在59元/年到666元/年不等。

業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè),隨著我國住房市場(chǎng)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展期、居民對(duì)于居住安全的關(guān)注不斷上升,以及各家險(xiǎn)企對(duì)于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的挖掘,家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有望快速提升。

保費(fèi)低、保額高、保障全

從保障方案來看,“滬家?!狈譃槠栈莅婧统鞘邪?。前者保費(fèi)89元/年/戶,提供最高120萬元保障;后者保費(fèi)189元/年/戶,提供最高230萬元保障。

借鑒惠民保的產(chǎn)品設(shè)計(jì),“滬家?!币膊捎谩氨kU(xiǎn)+服務(wù)”的思路。具體來看,家庭財(cái)產(chǎn)綜合保障方面,針對(duì)房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三類保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的火災(zāi)、爆炸等意外事故,以及因臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害造成的損失提供保險(xiǎn)保障,同時(shí)還附加臨時(shí)租房保障、管道破裂保障、室內(nèi)盜搶保障。

第三者責(zé)任保障方面,包括因高空墜物,火災(zāi)、爆炸,管道破裂造成的第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。人身意外傷害保障方面,包括公共區(qū)域高空墜物意外、電梯意外、火災(zāi)爆炸意外、燃?xì)庖馔庠斐傻纳砉驶騻麣垺I罘?wù)方面,提供上門開鎖、馬桶疏通、日常法律咨詢等服務(wù)。

此外,“滬家?!睕]有戶籍限制,可投保人群非常廣泛,只要年滿18周歲均可為自有房屋、租住房屋投保,且支持房東為房客投保,企業(yè)為員工投保。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示,城市定制型普惠家財(cái)險(xiǎn)類惠民保式共保體運(yùn)營,同樣主打普惠,具有保費(fèi)低、保額高、保障全的特點(diǎn),能夠給消費(fèi)者提供更全面更優(yōu)惠的風(fēng)險(xiǎn)保障與服務(wù)。

“普惠型家財(cái)險(xiǎn)是一種具有廣泛社會(huì)意義的保險(xiǎn)產(chǎn)品?!鞭r(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥指出,它一方面可以擴(kuò)大家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模,增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入;另一方面可以提高新市民的財(cái)產(chǎn)保障能力,減少財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。此外,普惠型家財(cái)險(xiǎn)還能有效促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展,推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)。

瑞士再保險(xiǎn)近期發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為,得益于各地政府的有效推廣,普惠型家財(cái)險(xiǎn)以住房保障需求為根本出發(fā)點(diǎn),具有保障全面、價(jià)格實(shí)惠、服務(wù)性強(qiáng)等顯著特征。同時(shí),其創(chuàng)新性地與本地維修服務(wù)商建立合作,將保險(xiǎn)與高頻服務(wù)相結(jié)合,以行業(yè)合力在各個(gè)線上線下渠道進(jìn)行宣傳和推廣等,顯著促進(jìn)了家財(cái)險(xiǎn)在市場(chǎng)上的普及,增強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)于新興家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度,有效提升了風(fēng)險(xiǎn)保障和社會(huì)治理效率。

推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)

一直以來,普惠型家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展離不開監(jiān)管政策的支持。2022年3月,原中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》明確要求,優(yōu)化新市民安居金融服務(wù);推廣家財(cái)險(xiǎn),增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。

同年9月,應(yīng)急管理部等部門在答復(fù)全國政協(xié)委員提案時(shí)表示,將多方聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)家財(cái)險(xiǎn)宣傳,提高人民群眾防災(zāi)減損意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí),繼續(xù)鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司圍繞新時(shí)代家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況變化,創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障方案,優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),并通過在部分地區(qū)開展試點(diǎn)和研究的方式,積極推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展。

那么,作為又一惠民類保險(xiǎn)項(xiàng)目,普惠型家財(cái)險(xiǎn)能否復(fù)刻惠民保的輝煌?

龍格表示,參考惠民保模式,目前已推出的普惠型家財(cái)險(xiǎn)普遍采用了共保體形式。通過多家公司共同承保、參與推廣,普惠型家財(cái)險(xiǎn)的參保率相比于過往應(yīng)該會(huì)有明顯提升。此外,一些普惠型家財(cái)險(xiǎn)還包含整個(gè)家庭的意外責(zé)任,也增加了對(duì)老人和小孩意外險(xiǎn)的購買機(jī)會(huì)。

不過,普惠型家財(cái)險(xiǎn)只能個(gè)人自付,不能像惠民保那樣通過醫(yī)保賬戶支付。從續(xù)保率來看,相對(duì)于健康險(xiǎn)產(chǎn)品,老百姓對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)知度和緊迫性不同,其續(xù)保意愿應(yīng)該會(huì)低于惠民保。”他強(qiáng)調(diào)。

龍格補(bǔ)充指出,在洪澇、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害頻發(fā)下,財(cái)險(xiǎn)公司可以通過普惠型家財(cái)險(xiǎn)參與事前管理,幫助防災(zāi)防損,這與保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理也是相匹配的。

“‘買了保險(xiǎn)沒出事覺得虧’這種錯(cuò)誤認(rèn)知在多數(shù)老百姓心中仍根深蒂固,這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等量管理側(cè)重事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕?jīng)營邏輯帶給人們的固有印象?!庇袠I(yè)內(nèi)人士向記者指出,現(xiàn)代保險(xiǎn)功能正從事后補(bǔ)償向事前預(yù)防、事中控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變,從風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)拓展,致力于從總量上降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的暴露及其成本,為投保人和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

他認(rèn)為,長(zhǎng)期以來,個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償存在覆蓋面小、金額低、保障不足的問題。以“滬家?!睘榇淼钠栈菪图邑?cái)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)保障范圍更加廣泛,既能夠保障人、財(cái)、物,也可以著手“保險(xiǎn)+科技”提供風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù),成為解決居民日常生活中急事難事瑣事的“好幫手”。

市場(chǎng)增量待挖掘

家財(cái)險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)的“老三險(xiǎn)”(企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn))之一,自20世紀(jì)80年代恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來開辦至今,但發(fā)展一直不溫不火。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國家的家財(cái)險(xiǎn)普及率均在70%以上,而我國家財(cái)險(xiǎn)的投保率長(zhǎng)期低于10%,在保費(fèi)市場(chǎng)份額中占比不足1%。2021年和2022年,家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)收入中的占比分別為0.72%、0.98%。

對(duì)于我國的家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后,瑞士再保險(xiǎn)分析認(rèn)為,由于中國住宅建筑結(jié)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力高,對(duì)于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)暴露較低,因而中國住戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)感知度較低,對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知更為有限,保險(xiǎn)深度也偏低,存在較大的保障缺口,商業(yè)化進(jìn)展任重而道遠(yuǎn);渠道方面,傳統(tǒng)銷售模式很難實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)大的突破;產(chǎn)品方面,同質(zhì)化嚴(yán)重,難以滿足多樣化的保障需求。

不過,值得一提的是,受保費(fèi)規(guī)模低基數(shù)、險(xiǎn)企發(fā)力非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及政策激勵(lì)等原因影響,家財(cái)險(xiǎn)從2022年開始展現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù),2022年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.27萬億元,同比增長(zhǎng)8.92%。在披露的主要細(xì)分險(xiǎn)種中,家財(cái)險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元,同比增長(zhǎng)67.22%,是保費(fèi)增速最快的險(xiǎn)種。

展望未來,如何進(jìn)一步挖掘家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)增量?

袁帥指出,要提高家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力,可以從以下四方面入手:一是要加強(qiáng)產(chǎn)品的定制化設(shè)計(jì),滿足不同客戶的個(gè)性化需求;二是要提高產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量,加強(qiáng)售后服務(wù)和理賠服務(wù),提高客戶滿意度;三是要加強(qiáng)產(chǎn)品的宣傳和推廣,提高產(chǎn)品的知名度和美譽(yù)度,吸引更多客戶購買;四是要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售模式,提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)占有率。

瑞士再保險(xiǎn)認(rèn)為,未來家財(cái)險(xiǎn)的著力點(diǎn)應(yīng)聚焦在產(chǎn)品升級(jí)、增值服務(wù)和渠道整合三個(gè)方面。在產(chǎn)品方面,以客戶為中心,打造差異化產(chǎn)品,例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。在服務(wù)方面,豐富服務(wù)內(nèi)容與體系,提升風(fēng)險(xiǎn)減量工作質(zhì)量,例如拓展增值服務(wù)內(nèi)容、引入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、簡(jiǎn)化理賠流程以及建立服務(wù)評(píng)估監(jiān)督體系等。在營銷方面,創(chuàng)新營銷方式,推動(dòng)渠道創(chuàng)新,例如增強(qiáng)消費(fèi)者住房風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)和產(chǎn)品教育、借助交叉銷售渠道以及加強(qiáng)第三方合作等來推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)的普及。

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