“貼息攬儲(chǔ)”火爆網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)背后：掏腰包網(wǎng)購(gòu)業(yè)績(jī)已踩合規(guī)紅線
“500萬(wàn)起存，4 29%貼息活動(dòng)”、“月末存款，最高貼息萬(wàn)20！存款找我，
2023-08-05 11:35:26
“500萬(wàn)起存，4.29%貼息活動(dòng)”、“月末存款，最高貼息萬(wàn)20！存款找我，歡迎預(yù)約詢價(jià)”……近期，小紅書(shū)等平臺(tái)上出現(xiàn)了此類(lèi)帖子。在淘寶等網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上，以“攬儲(chǔ)”“拉存款”等關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，可以發(fā)現(xiàn)大量存款買(mǎi)賣(mài)相關(guān)網(wǎng)帖。
(資料圖片)
業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，所謂的“貼息攬儲(chǔ)”“存款一日游”等，都是違規(guī)行為，屬于不正當(dāng)攬儲(chǔ)手段。這樣的方式或可擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、加重銀行負(fù)債成本，存在多方面的隱患。南都·灣財(cái)社記者注意到，今年已有金融機(jī)構(gòu)或員工因此類(lèi)相關(guān)違規(guī)行為被處罰。
“貼息攬儲(chǔ)”火爆網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)
100萬(wàn)單日貼息可達(dá)1500
“同業(yè)的家人們?cè)碌桌婵钊蝿?wù)都完成了嗎？我還有700萬(wàn)缺口，完不成好崩潰啊”“沖存款真要命，任務(wù)還差三千萬(wàn)”……近期，有類(lèi)似用戶在微博、抖音、快手、知乎、小紅書(shū)等社交平臺(tái)上吐槽自己難以完成攬儲(chǔ)業(yè)績(jī)的壓力。
截圖來(lái)源：小紅書(shū)APP
南都·灣財(cái)社記者在小紅書(shū)平臺(tái)上以“拉存款”為關(guān)鍵詞搜索，發(fā)現(xiàn)有254條相關(guān)筆記，其中，某條“銀行人，怎么拉定期存款”的筆記獲得了1300多個(gè)收藏及560條評(píng)論。此外，在小紅書(shū)等平臺(tái)上，還有自稱(chēng)金融機(jī)構(gòu)工作人員附上工作照吸引儲(chǔ)戶前來(lái)辦理貼息存款。
由于金融機(jī)構(gòu)有“拉存款”需求，存款人有拿貼息返利需求，而資金掮客就可以把雙方撮合到一起，并收取一部分的貼息返利?！笆?000萬(wàn)元，價(jià)格萬(wàn)10，要求馬上進(jìn)款”“月末存款，最高貼息萬(wàn)20！存款找我，歡迎預(yù)約詢價(jià)”……在多個(gè)平臺(tái)上，也可看到有資金掮客活動(dòng)的身影。
在淘寶平臺(tái)上，上述相關(guān)業(yè)務(wù)的店鋪就有27家，其中，某店鋪的“幫完成各大手機(jī)銀行拉存款 綁卡證券開(kāi)戶 信用卡辦理申請(qǐng)進(jìn)行推廣”的商品頁(yè)面，顯示該業(yè)務(wù)月成交量已超3萬(wàn)單，銷(xiāo)量火爆。
截圖來(lái)源：淘寶APP
南都·灣財(cái)社記者分別以儲(chǔ)戶、金融機(jī)構(gòu)工作人員身份分別咨詢了淘寶上長(zhǎng)期做貼息存款的資金掮客，得到的回復(fù)多為“需要說(shuō)明是哪家機(jī)構(gòu)、做多少量、存款幾號(hào)進(jìn)幾號(hào)出，才能根據(jù)實(shí)際情況具體報(bào)價(jià)。”
截圖來(lái)源：淘寶APP
具體來(lái)看，相關(guān)操作流程基本類(lèi)似，儲(chǔ)戶需要在綁定銀行I類(lèi)卡后，開(kāi)通II類(lèi)卡進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，開(kāi)戶時(shí)需要填寫(xiě)指定支行代碼?？己送瓿珊螅瑑?chǔ)戶可以選擇轉(zhuǎn)出資金、銷(xiāo)戶。銀行端則只需要提供相應(yīng)的開(kāi)戶代碼、貼息金額、具體時(shí)間即可，中介會(huì)幫忙在各渠道尋找“銀主”。存入資金即可完成考核任務(wù)，銀行會(huì)將貼息返利打包給資金掮客，由掮客再轉(zhuǎn)給儲(chǔ)戶。
同時(shí)，南都·灣財(cái)社記者了解到，不同機(jī)構(gòu)、地區(qū)和時(shí)間對(duì)貼息價(jià)格會(huì)有影響。平時(shí)存款貼息的價(jià)格相對(duì)較低，在每萬(wàn)元貼息1元左右，而到了月末、季度末這些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，貼息價(jià)格可以上升到“萬(wàn)15”，甚至是“萬(wàn)30”。
“為了快速完成任務(wù)，有金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理會(huì)采取‘貼息’的方式攬儲(chǔ)。”某業(yè)內(nèi)人士告訴南都·灣財(cái)社記者，上述行話“萬(wàn)15”，是指資方得到的利息，每存款1萬(wàn)元可獲得利息15元，比如說(shuō)客戶7月30日將100萬(wàn)資金轉(zhuǎn)入銀行，8月1日轉(zhuǎn)出，則能拿回100萬(wàn)本金加上銀行網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理私下給的1500元貼息。
但通過(guò)上述“貼息攬儲(chǔ)”的做法需要付出的代價(jià)也不低。
有些人靠銀行網(wǎng)點(diǎn)出資，有些人則需要自掏腰包貼息拉存款。某銀行工作人員向南都·灣財(cái)社記者透露，自己每個(gè)月基本工資幾千元，存款績(jī)效考核僅兩千元，有時(shí)候月末為了完成沖量任務(wù)“買(mǎi)”存款就得花上小幾千，得不償失。
今年6月，浙江浦江農(nóng)商行就因存在績(jī)效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點(diǎn)存款“沖時(shí)點(diǎn)”等行為，合計(jì)被罰160萬(wàn)元。此外，今年4月，農(nóng)行鞏義市支行有多名員工被查出非法吸收公眾存款，其中兩名涉事員工分別被給予了禁止從事銀行業(yè)工作六年、禁止從事銀行業(yè)工作兩年的行政處罰。
專(zhuān)家：貼息攬儲(chǔ)屬違規(guī)行為
亂象背后或存多種動(dòng)因
“貼息攬儲(chǔ)”為何發(fā)生？
某國(guó)有金融機(jī)構(gòu)工作人員告訴南都·灣財(cái)社記者，出現(xiàn)上述情況，與相關(guān)機(jī)構(gòu)KPI考核壓力有關(guān)，為此有員工為了完成KPI，可能選擇自掏腰包，通過(guò)小紅書(shū)、淘寶等渠道“買(mǎi)”存款。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮在接受媒體采訪時(shí)也表示，此類(lèi)貼息存款行為之所以出現(xiàn)，一方面是抓住了金融機(jī)構(gòu)客戶期望多獲取存款利息的迫切心理，另一方面則是員工出于存貸業(yè)務(wù)等壓力，企圖使用一些“地下手段”來(lái)完成業(yè)績(jī)，通過(guò)中介、“黃牛”等中間渠道能夠一定程度上隱蔽操作，從而也使他們抱有不被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理。
這類(lèi)行為也早被禁止。
“所謂的‘貼息攬儲(chǔ)’‘存款一日游’等，都是違規(guī)行為，屬于不正當(dāng)攬儲(chǔ)手段?！闭新?lián)首席研究員董希淼向南都·灣財(cái)社記者指出。
對(duì)于貼息攬儲(chǔ)，監(jiān)管早已明令禁止。根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定，“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款?！贝送?，2018年發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》也規(guī)定，不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款；不得通過(guò)個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款；不得通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品倒存等。
值得注意的是，除存款外，有金融機(jī)構(gòu)員工還會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)貸款沖量。很多中介的業(yè)務(wù)范圍，覆蓋到養(yǎng)老金、信用卡、數(shù)字人民幣等多個(gè)方面。
針對(duì)這些“網(wǎng)購(gòu)”完成銀行任務(wù)的現(xiàn)象，在董希淼看來(lái)都是違規(guī)的，不符合金融監(jiān)管制度。比如信用卡開(kāi)戶有“三親見(jiàn)”（親見(jiàn)本人、親見(jiàn)申請(qǐng)資料原件、親見(jiàn)本人簽名）要求，原本就為了防范犯罪分子冒名申請(qǐng)信用卡，降低銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及保護(hù)申卡人的個(gè)人權(quán)益不受侵犯。
董希淼還表示，通過(guò)這種渠道買(mǎi)來(lái)的“客戶”質(zhì)量較低，沒(méi)什么實(shí)際意義，反而浪費(fèi)了獎(jiǎng)品禮品。而對(duì)被“買(mǎi)”的客戶來(lái)說(shuō)，“將大量身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等提供給第三方，很容易泄露個(gè)人信息。”
“回顧近年來(lái)大量金融監(jiān)管公開(kāi)案例，銀行內(nèi)部交易、違規(guī)買(mǎi)賣(mài)存款貸款的行為都發(fā)生在基層崗位。但在這些反面典型案例的背后，透露出的則是基層崗位負(fù)擔(dān)過(guò)重，考核過(guò)多?！豹?dú)立國(guó)際策略研究員陳佳向南都·灣財(cái)社記者表示，在業(yè)績(jī)高壓之下本就人財(cái)物不足的網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)控與合規(guī)體系很自然地被壓變形，導(dǎo)致出現(xiàn)大量風(fēng)控漏洞，即“每到關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)就出現(xiàn)違規(guī)拉存款賣(mài)貸款的亂象”。
“不過(guò)，這些亂象背后的動(dòng)因，并不完全都是銀行業(yè)內(nèi)控合規(guī)的問(wèn)題，亦不是監(jiān)管缺位的問(wèn)題，歸根結(jié)底是當(dāng)前整個(gè)銀行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)入到深水區(qū)產(chǎn)生的發(fā)展中的問(wèn)題。”陳佳指出，部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型資源不足，導(dǎo)致始終陷在沖存款與提質(zhì)效的兩難境地。此外，當(dāng)前銀行業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型短期壓力與提質(zhì)增效長(zhǎng)期目標(biāo)難以平衡、機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型成本與基層員工發(fā)展難以平衡，這些問(wèn)題迫切需要厘清，才能實(shí)現(xiàn)從源頭治理銀行業(yè)存款市場(chǎng)的亂象。
網(wǎng)購(gòu)業(yè)績(jī)風(fēng)險(xiǎn)多？
業(yè)內(nèi)人士：變相推升銀行負(fù)債端成本
針對(duì)社交平臺(tái)上“貼息攬儲(chǔ)”“存款一日游”等現(xiàn)象，董希淼表示，這會(huì)帶來(lái)多方面的負(fù)面影響，一是擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，導(dǎo)致存款市場(chǎng)亂打價(jià)格戰(zhàn)等無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；二是加重銀行負(fù)債成本。如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。
“此外，從金融機(jī)構(gòu)角度看，部分金融機(jī)構(gòu)吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會(huì)影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性?！倍ｍ笛a(bǔ)充道。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅在接受媒體采訪時(shí)指出，通過(guò)第三方平臺(tái)“刷單”產(chǎn)生的大量“虛假”賬戶，不會(huì)給銀行帶來(lái)實(shí)際收益，反而增加了運(yùn)營(yíng)成本。這些賬戶還可能被用于洗錢(qián)、詐騙等犯罪活動(dòng)，導(dǎo)致客戶和銀行的資金損失。銀行則可能因未能有效管理這些賬戶而面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰，甚至可能因?yàn)槲茨苈男蟹聪村X(qián)和反恐怖融資的法律義務(wù)而面臨法律訴訟。
不過(guò)，由于上述貼息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)隱秘性極強(qiáng)，在嚴(yán)打方面也存在難點(diǎn)。如王德悅所言，為逃避監(jiān)管打擊，此類(lèi)業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)手段日趨隱蔽，監(jiān)管方面取證難，如由資金方與中介之間簽訂協(xié)議，銀行自身不給付高息。加之監(jiān)管方面查處存在難點(diǎn)，不足以形成威懾力，致使貼息存款屢禁不止。
業(yè)內(nèi)人士表示，下一步應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，提升違規(guī)成本；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快完善內(nèi)部治理，建立健全合理考評(píng)機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；緩解部分銀行吸儲(chǔ)壓力還是要提升銀行服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶黏性。
“銀行應(yīng)該建立科學(xué)、合理的業(yè)績(jī)考核制度，避免僅以業(yè)績(jī)?yōu)槲ㄒ恢笜?biāo)，而是綜合考慮員工的工作表現(xiàn)、客戶滿意度、業(yè)務(wù)發(fā)展、技能提升等多方面因素，以更全面、客觀地評(píng)價(jià)員工的工作表現(xiàn)。”王德悅表示。
采寫(xiě)：南都·灣財(cái)社記者 羅曼瑜 實(shí)習(xí)生郭燕銘
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