中圖網(wǎng)“滅頂之災”背后：書庫為何被保險公司拒絕？
中新經緯8月3日電?(李自曼周奕航實習生劉雨荷子)“這是中圖網(wǎng)25年來遭
2023-08-04 15:25:39
中新經緯8月3日電?(李自曼 周奕航 實習生 劉雨荷子)“這是中圖網(wǎng)25年來遭遇的最具毀滅性的損失和打擊?！?日晚，備受關注的中圖網(wǎng)在微博上發(fā)文稱，如果洪水不能很快退去，預計至少80%的書(400多萬冊，三億碼洋以上)會報廢。
(資料圖片)
圖片來自中圖網(wǎng)官方微博
中圖網(wǎng)總經理黃平2日對中新經緯表示，目前涿州的書庫基本全軍覆沒，但具體損失還未計算出來。他前些年曾為書庫投保過相關保險，但是后續(xù)想要續(xù)保被保險公司拒絕，說相關險種已經下架。
“此后，我曾咨詢過其他保險公司，但對方一聽說是書庫就拒絕承保，有的公司則開出了極高的保費。因此這兩年書庫就沒有再購買相關保險了?！秉S平說。
為什么給書庫投保相對困難？
圖書既怕火又怕水，承保風險高
3日上午，中新經緯以消費者身份致電多家保險公司。 太保產險業(yè)務員表示，無法對書庫進行投保。“因為圖書易燃、易全損，且涉水后無法修復，所以公司對這塊業(yè)務比較謹慎。退一萬步說，即便能保，對應條件也會非常嚴格。保險公司除了調高費率外，賠償限額也會大幅收緊?！痹摌I(yè)務員說。
太保產險業(yè)務員稱，對于保險公司來說，書庫的營業(yè)性質屬于倉儲類，但倉儲只是財產承保范圍里的一種類型，最終還是屬于財產險的范疇。財產險包括基本險、財產綜合險、財產一切險等，保險責任都不一樣?；倦U是保障最低的，包括火災爆炸，以及空中物體墜落；如果考慮到暴風、暴雨、洪水等風險，就要上財產綜合險或者財產一切險。
平安財險業(yè)務員則表示，只能先幫忙將投保書庫的相關信息匯報給公司相關部門，能不能保成功要看后續(xù)的評估結果。
“可以先走核保流程試試，具體涉及的險種是‘財產綜合險’?！痹撁麡I(yè)務員補充道，公司要評估財產標的具體位置和相關金額，一般來說圖書、服裝、食品等財產標的都不太好保，沒法通過核保的政策。
關于投保困難的原因，對方解釋稱，像書籍一類的標的，既怕火又怕水。一旦著火或者發(fā)水，救援難度大，最后大概率就是報廢了。這和其他設備不同，如果是機械設備損壞，可能僅僅是外表油漆或是塑料的墊片壞了，基礎部分同時損壞的概率較低。
“所以，保險公司在承接易燃易爆類物品時會非常謹慎。”該名業(yè)務員表示，從結果來看，保險公司承接這類財產的概率并不高，最終要看核保意見。但即便是投保成功，它的費率也要比常規(guī)物品高出一些。
關于保費情況，該名業(yè)務員表示，通常情況下500萬元的普通貨物，每年保費大概在1萬元左右。但圖書一類的易燃物品不好預判，具體保費要以公司最終評估結果為準。
值得關注的是，用戶繳納保費的多少與最終的賠付額直接相關。“如果這類易燃易爆貨品發(fā)生了意外情況，保險公司會設置賠付限額。比如說發(fā)生了火災，一次事故最多賠付保費的50倍。”業(yè)務員說道。
當中新經緯以消費者身份咨詢人保財險時，對方業(yè)務員表示，投保書庫的相關險種是財產綜合險，但要同時投保圖書和廠房，且廠房投保金額不能低于圖書金額的30%。至于涉及的保費，對方稱圖書屬于高風險財產標的，且保費信息比較敏感，要評估倉庫位置后才能報價。
中華聯(lián)合財險相關業(yè)務人員表示，可以為書庫和庫內圖書一起提供保障，但是根據(jù)該公司目前的政策要求，存貨總價值超過總保額50%就不能投保了。投保時選擇財產一切險，保費計算方式是保額*費率。費率不是固定的，其中投保保額、存貨的地理位置都是影響費率的因素。投保時一般需要投保人準備投保單、投保人營業(yè)執(zhí)照、投保清單、風險調查表以及現(xiàn)場照片。賠付方面，自然災害是在理賠范圍內的，報案之后會有查勘員進行定損，定損金額減去約定的免賠額就是最終的賠付金額。
保費要根據(jù)書庫歷史虧損紀錄等因素測算
“幾年前，想要繼續(xù)給書庫買保險，但當時保險公司開出了‘天價’，我就沒有繼續(xù)投保了?！秉S平說，在給書庫續(xù)保時遭到原保險公司拒絕后，他曾嘗試聯(lián)系其他保險公司。其中有一家公司給他介紹了一種財產險，也能給他的書庫和書提供保障。但同樣保額，對應的保費完全不是一個量級。
黃平沒有透露當時保費測算的具體差別。他舉例稱，同樣是1000萬保額，之前保費每年只用幾萬元，而這家保險公司卻開出每年100萬元的保費。
某全國性財險公司非車險業(yè)務部門的副總經理張琪(化名)對中新經緯表示，承保書庫的保險屬于倉儲類保險，目前中國絕大多數(shù)財險公司都有相關產品。這類保險在承保定價時，主要看倉庫本身的抗風險建筑結構和防風險設施，以及倉庫里面的存儲貨物類型。另外，還會考慮周邊的地理環(huán)境、地勢、消防距離等。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對中新經緯表示，書庫面對的自然災害和意外事故比較多，風險和損失比較復雜，既包括洪水和火災等，也包括潮濕發(fā)霉蟲蛀等，還有圖書貶值和滯銷的市場風險，一旦發(fā)生洪水和火災等事故，損失巨大，管理不當則有發(fā)霉和蟲蛀的可能，貶值和滯銷造成的損失則不易估量，且容易引發(fā)道德風險(投保人縱火燒書)，所以保險公司為防虧損而逐漸提高費率，才有了今天這個局面。
張琪表示，商業(yè)保險的定價有一個風險參考因子就是歷史損失紀錄。很多書庫投保保費之所較貴，是因為業(yè)績虧損。比如今年涿州地區(qū)的書庫遭受很大損失，他們在續(xù)保時保費會根據(jù)這次的虧損以及其它歷史損失紀錄來調整。如果書庫整體的歷史損失紀錄較大的話，后續(xù)保費就會上漲。
“經過這次的事件，后續(xù)還是會考慮購買相關保險。但是還是希望以比較合理的保費獲取相應的保險保障?！?/strong>黃平說。
面對書庫經營者的訴求，對于保險公司來說，有哪些較好的分攤保險成本的方式？
張琪說，可以讓某一地區(qū)的所有書庫一起統(tǒng)保，擴大同質風險的量，來降低損失概率。也可以讓多家保險公司組成共保體，一起共保，分擔損失和風險。此外，書庫本身也要建立自身的防災防損能力，這中間保險公司可以為書庫提供改善風險的建議。
王國軍表示，經此一劫，書庫投保的積極性或會有大幅提升，對費率的心理承受能力也增強，借此機會，應該會有相關保險公司招募真正懂得書庫風險管理和圖書市場的人才，組建屬于自己的專業(yè)技術團隊，協(xié)助各類書庫把防控風險的工作做到位，同時提供物美價廉的圖書保險產品，開拓出自己的一片藍海。
(文中觀點僅供參考，不構成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。)
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責任編輯：羅琨 李中元
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