97久久精品久久88_国产综合精品久久亚洲_国产精品无码A∨精品_丰满人妻精品一区二区

導(dǎo)讀：如果大媽300萬認(rèn)購(gòu)信托產(chǎn)品，預(yù)期收益約為20萬，是購(gòu)買該基金收益的12倍。有人給大媽提建議“不如買信托，收益率寫進(jìn)合同，一年20多萬穩(wěn)穩(wěn)的”。

(資料圖)

日前，中國(guó)裁判文書網(wǎng)披露了一起理財(cái)糾紛案。

沈陽(yáng)市“50后”女性投資者曹老太（后文也稱“曹某華”、“大媽”）通過手機(jī)網(wǎng)上銀行購(gòu)買光大銀行代銷的一只第三方基金產(chǎn)品，購(gòu)買金額為300萬元。一年期后，曹老太贖回該基金產(chǎn)品，收益僅有1.6萬元。

本息到賬后，曹老太對(duì)于這筆收益大為不滿，當(dāng)時(shí)副行長(zhǎng)姜某某個(gè)人口頭承諾一年的收益為5.6%，因此向法院起訴要求銀行賠償12萬。

案件前后經(jīng)過兩次審理，近期二審判決結(jié)果出爐。一審、二審法院分別駁回了曹某華訴訟、上訴請(qǐng)求，認(rèn)為銀行無需賠償。

此消息一出，立即引發(fā)網(wǎng)友熱議，有人認(rèn)為“沒虧就是賺”，有人則稱“要求有點(diǎn)過分，但行為很解恨”，有人羨慕稱“買基金竟然沒賠錢？大媽帶帶我”，還有人給大媽提建議“不如買信托，收益率寫進(jìn)合同，一年20多萬穩(wěn)穩(wěn)的”。

在銀行買基金的大叔大媽們

因口頭承諾收益，大媽敗訴

據(jù)民事判決書顯示，1959年出生，家住沈陽(yáng)市皇姑區(qū)的曹某華，因與被上訴人中國(guó)光大銀行股份有限公司沈陽(yáng)和平支行，金融委托理財(cái)合同糾紛一案，不服沈陽(yáng)市和平區(qū)人民法院（2022）遼0102民初18791號(hào)民事判決，故向遼寧省沈陽(yáng)市中級(jí)人民法院提起上訴。

曹某華稱，當(dāng)時(shí)自己是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部，經(jīng)由副行長(zhǎng)姜某某“代客操作”，購(gòu)買了這款產(chǎn)品。曹某華稱，當(dāng)時(shí)姜某某向其承諾一年的收益為5.6%，自己其實(shí)并不了解這款產(chǎn)品的情況。值得注意的是，而該基金產(chǎn)品則是通過曹某華手機(jī)進(jìn)行支付。

曹某華認(rèn)為，光大銀行沒有履行適當(dāng)性義務(wù)，且由光大銀行客戶經(jīng)理“代客操作”，故在購(gòu)買該基金產(chǎn)品時(shí)并不知曉系第三方基金產(chǎn)品。光大銀行副行長(zhǎng)姜某某代客操作過程中，曹某華無從查看光大銀行提到的產(chǎn)品信息、風(fēng)險(xiǎn)提示等內(nèi)容。故在光大銀行違規(guī)操作的情況下，無法通過最終密碼或指紋驗(yàn)證，確認(rèn)自己對(duì)全部購(gòu)買過程知情并了解。

同時(shí)，曹某華還表示，自己年逾六十，且患有白內(nèi)障，不可能在三分鐘時(shí)間里，通過個(gè)人手機(jī)銀行APP操作完成光銀現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品的退單，又購(gòu)買一個(gè)完全陌生的案涉基金產(chǎn)品。因此，通過生活常識(shí)、經(jīng)驗(yàn)法則可以推定，購(gòu)買案涉基金產(chǎn)品過程絕非本人操作。

光大銀行方則表示，曹某華購(gòu)買此產(chǎn)品需要是通過手機(jī)銀行進(jìn)行購(gòu)買，在手機(jī)銀行登錄和確認(rèn)購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)需要本人輸入手機(jī)銀行登錄密碼和取款密碼，這兩個(gè)密碼為客戶個(gè)人隱私，銀行客戶經(jīng)理無從獲取。

其次，曹某華在使用光大銀行手機(jī)銀行購(gòu)買基金產(chǎn)品時(shí)，基金購(gòu)買頁(yè)面會(huì)對(duì)產(chǎn)品信息進(jìn)行詳盡展示，展示的內(nèi)容有產(chǎn)品資料概要、《投資者風(fēng)險(xiǎn)匹配告知書》以及交易規(guī)則等，并且會(huì)在醒目的位置提示“銀行僅作為代理機(jī)構(gòu)，不承擔(dān)產(chǎn)品投資、兌付、風(fēng)險(xiǎn)管理和其他經(jīng)濟(jì)責(zé)任”以及“中國(guó)光大銀行作為本產(chǎn)品代銷機(jī)構(gòu)，不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任”。由此可知銀行手機(jī)銀行對(duì)曹某華進(jìn)行了充分的風(fēng)險(xiǎn)匹配提示、產(chǎn)品信息提示、代理銷售提示。

銀行方還表示，該筆理財(cái)產(chǎn)品已于2022年2月28日到賬，到賬金額為本息合計(jì)3016221.08元。曹某華屬于完全民事行為能力人，應(yīng)該清楚投資有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎。且其購(gòu)買產(chǎn)品均通過手機(jī)銀行，所有交易均由本人主動(dòng)發(fā)起，現(xiàn)在此項(xiàng)投資中出現(xiàn)損失應(yīng)由本人獨(dú)立承擔(dān)，銀行不應(yīng)該對(duì)此損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

最終：二審法院認(rèn)為，本案曹某華主張是光大銀行副行長(zhǎng)姜某某承諾一年的收益為5.6%，現(xiàn)一年的收益僅為16221.08元，故光大銀行應(yīng)當(dāng)賠償差額損失。但是曹某華提供的證據(jù)不能有效證明光大銀行副行長(zhǎng)姜某某或者光大銀行的其他員工向其承諾一年收益5.6%的事實(shí)，其應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果，其該項(xiàng)主張不能成立。

從結(jié)果來看，二審駁回上訴，維持原判。且二審案件受理費(fèi)2766元，由上訴人曹某華本人負(fù)擔(dān)。

信托產(chǎn)品收益寫進(jìn)合同

從以上案例可以看出：副行長(zhǎng)的個(gè)人口頭承諾沒有什么用，一切要以簽署的合同為準(zhǔn)。

銀行方通過和基金公司簽署協(xié)議，代銷其產(chǎn)品是非常正常的。上述案例，曹某華因?yàn)槭找娌贿_(dá)預(yù)期試圖向銀行索賠，但其未能舉證銀行沒有“賣者盡責(zé)”，因此法院不予支持并不意外。

至于理財(cái)人員承諾的口頭收益并不可靠，必須要在合同中寫明才有法律效應(yīng)，但理財(cái)產(chǎn)品本身就具有風(fēng)險(xiǎn)，因此一般情況下公開合同中不可能寫明該條款，宣傳時(shí)也只會(huì)提供預(yù)期收益。

至于銀行是否存在“代客操作”的行為存在一定爭(zhēng)議，但銀行已經(jīng)提供了曹某華此前多次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的記錄，而曹某華并未能提供銀行違規(guī)操作的證據(jù)，加之理財(cái)產(chǎn)品并無虧損，因此歷經(jīng)兩審也均失敗。

相比曹老太購(gòu)買的基金產(chǎn)品，信托產(chǎn)品的預(yù)期收益率是明確寫進(jìn)信托合同的，沒有任何爭(zhēng)議。有網(wǎng)友向曹老太提建議“不如買信托，收益率寫進(jìn)合同，一年20多萬穩(wěn)穩(wěn)的”。

近年來，隨著信托業(yè)的逐步規(guī)范，標(biāo)品業(yè)務(wù)占比逐步提升，因此信托產(chǎn)品的整體收益率呈現(xiàn)下行趨勢(shì)。盡管如此，但也一直維持在7%左右。據(jù)國(guó)投泰康信托研發(fā)部統(tǒng)計(jì)，2023年1至5月，集合信托產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的平均發(fā)行收益率分別為6.66%、6.65%、6.67%、6.58%和6.56%。而在2012年前后信托產(chǎn)品收益率普遍在10%以上，而2018年前后收益率降至7%至9%，如今大多數(shù)產(chǎn)品收益率在6%上下浮動(dòng)。

按照當(dāng)下集合信托產(chǎn)品的平均收益率計(jì)算，如果曹老太300萬認(rèn)購(gòu)信托產(chǎn)品，預(yù)期收益約為20萬，是購(gòu)買該基金收益的12倍。

信托是名副其實(shí)的正規(guī)軍，除了收益固定、可觀，并寫進(jìn)信托合同外，而且安全性較高，適合曹老太這樣風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的穩(wěn)健型投資者。

信托圈內(nèi)人認(rèn)為，信托之所以安全性高，最重要的原因還是在于信托公司是正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)，有明確的監(jiān)管架構(gòu)。

2015年3月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部監(jiān)管架構(gòu)變革，正式成立信托監(jiān)督管理部（之前由非銀部管理），信托被獨(dú)立出來進(jìn)行監(jiān)管。

2018年4月8日上午，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式掛牌，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成為歷史。

2023年5月18日，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)基礎(chǔ)上組建的國(guó)家金融監(jiān)督管理總局正式掛牌。

目前，信托和銀行同屬國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的監(jiān)管，都屬于監(jiān)管部門大力監(jiān)管嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象。

信托投資收益穩(wěn)定，相對(duì)較高，經(jīng)常被稱為富人的“定期存款”，是因?yàn)槠涫找嫠狡涫找媸倾y行一年定存的好幾倍。

鑒于信托的多方面優(yōu)勢(shì)，買信托的自然人投資者也越來越多，信托也是像曹老太這樣的投資人固定收益類理財(cái)?shù)氖走x。據(jù)中國(guó)信托登記有限責(zé)任公司披露稱，截至2022年上半年末，信托業(yè)資金信托投資者總數(shù)達(dá)133.26萬個(gè)，較年初增長(zhǎng)5.64%，總體呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

作者：信托圈內(nèi)人

關(guān)鍵詞：