全球微資訊！5000家P2P清零20個(gè)月后，寧波銀行竟還在開(kāi)展“P2P”業(yè)務(wù)
雖然寧波銀行股價(jià)從年初34元一路跌至目前的25元，但其總市值依然高達(dá)16
2023-07-01 11:20:12
雖然寧波銀行股價(jià)從年初34元一路跌至目前的25元，但其總市值依然高達(dá)1670億元，力壓杭州銀行一頭。杭州銀行股價(jià)從年初13.6元跌至目前的11.7元，目前總市值約694億元。兩家銀行最新的市盈率分別為：杭州銀行5.5、寧波銀行6.95。
(資料圖片僅供參考)
值得注意的是，無(wú)論從營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)對(duì)比，杭州銀行雖與寧波銀行差距明顯，但杭州銀行增速更快。從不良率、撥備覆蓋率來(lái)看，杭州銀行與寧波銀行基本接近。
同樣是城商行“優(yōu)等生”，資本為何更看好寧波銀行？或許有兩方面原因。
一是寧波銀行不良率更低。目前兩家銀行不良率相差無(wú)幾，但杭州銀行不良率一直在下降，2018-2022年，杭州銀行不良率分別為1.45%、1.34%、1.07%、0.86%、0.77%，而寧波銀行不良率始終保持低位水平。二是，寧波銀行賺錢(qián)效率更高。根據(jù)上表計(jì)算，寧波銀行的凈利潤(rùn)率為39.87%，而杭州銀行的凈利潤(rùn)率為35.46%。注：凈利潤(rùn)率=（凈利潤(rùn)÷主營(yíng)業(yè)務(wù)收入）×100%
寧波銀行的賺錢(qián)效率為何更高？不良率真的有這么低嗎？我們從兩篇有關(guān)寧波銀行的裁判文書(shū)中能找到一些蛛絲馬跡。
近日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布的《寧波銀行股份有限公司與吳某金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)》顯示：被告吳某通過(guò)原告寧波銀行APP注冊(cè)賬號(hào)申請(qǐng)貸款，雙方于2018年2月6日簽署了《白領(lǐng)通專用最高額借款合同》，合同有效期限為2018年2月6日至2022年5月2日。注：合同約定，如被告未按月償還本金及利息，原告可自逾期之日起按逾期天數(shù)對(duì)照貸款本息按照貸款利率上浮50%計(jì)收逾期罰息及復(fù)利。
2018年5月3日，原告根據(jù)被告的提款申請(qǐng)向被告發(fā)放貸款10萬(wàn)元，貸款期限從2018年5月3日至2019年4月30日，正常執(zhí)行利率為年利率11.80%，逾期年利率17.70%，借款用途為裝修，還款方式為利隨本清。借款到期后，被告未按期歸還借款本息，截至2022年7月20日，尚欠原告借款本金10萬(wàn)元，借款期間利息11865.56元，罰息57918.33元，本息合計(jì)169783.89元。
根據(jù)上述裁判文書(shū)，被告吳某在寧波銀行借款10萬(wàn)元，到法院一審判決（2022年11月9日）本金一分未還。不過(guò)，這并不影響寧波銀行在收回10萬(wàn)本金，同時(shí)還能收回近7萬(wàn)元的利息（含罰息）。
另一篇判決文書(shū)顯示，寧波銀行直銷(xiāo)銀行曾以投融資平臺(tái)開(kāi)展類(lèi)“P2P模式”的融資借貸業(yè)務(wù)。
中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布的《深圳市深擔(dān)增信融資擔(dān)保有限公司、若某國(guó)追償權(quán)糾紛民事一審民事判決書(shū)》顯示：
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2022年8月8日，若某國(guó)因個(gè)人需求通過(guò)“寧波銀行直銷(xiāo)銀行”投融資平臺(tái)進(jìn)行融資借貸。平臺(tái)提示，若某貴在閱讀并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面點(diǎn)擊確認(rèn)方式接受《直銷(xiāo)銀行平臺(tái)服務(wù)協(xié)議（融資人版）》后，即按照協(xié)議內(nèi)容履行。協(xié)議約定：若某國(guó)同意由平臺(tái)指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為協(xié)議項(xiàng)下借款提供擔(dān)保，融資人若某國(guó)為被擔(dān)保人。
隨即，若某國(guó)在平臺(tái)進(jìn)行確認(rèn)并發(fā)布融資項(xiàng)目，融資借款5萬(wàn)元。同日，深圳市深擔(dān)增信融資擔(dān)保有限公司（簡(jiǎn)稱“深擔(dān)融擔(dān)”）即若某國(guó)與投資人王某晶通過(guò)平臺(tái)達(dá)成《借款及擔(dān)保協(xié)議》，約定若某國(guó)向投資人王某晶借款5萬(wàn)元，還款方式為到期一次性還本付息，借款期限為2022年8月8日至2023年1月20日。當(dāng)日，寧波銀行向若某國(guó)賬戶轉(zhuǎn)賬存入5萬(wàn)元。
因若某國(guó)未按時(shí)歸還貸款本息，“深擔(dān)融擔(dān)”于2023年1月31日為其代償50922.22元。
根據(jù)一審法院認(rèn)定的事實(shí)，開(kāi)甲財(cái)經(jīng)整理各方關(guān)系如下圖：
根據(jù)上述裁判文書(shū)，若某國(guó)在“寧波銀行直銷(xiāo)銀行”投融資平臺(tái)融資借款5萬(wàn)元后，先后又通過(guò)該平臺(tái)借了3筆款，借款金額分別為9000元、2萬(wàn)元、2萬(wàn)元。
還是2022年8月8日，若某國(guó)在“寧波銀行直銷(xiāo)銀行”投融資平臺(tái)融資借款9000元（出借人/投資人：劉某琴）。當(dāng)日，寧波銀行向若某國(guó)賬戶轉(zhuǎn)賬存入9000萬(wàn)元。因若某國(guó)未按約歸還貸款本息，“深擔(dān)融擔(dān)”于2023年1月31日為其代償9168元。
2022年3月1日，若某國(guó)在“寧波銀行直銷(xiāo)銀行”投融資平臺(tái)融資借款2萬(wàn)元（出借人/投資人：忻某飛）。同日，寧波銀行向若某國(guó)賬戶轉(zhuǎn)賬存入2萬(wàn)元。因若某國(guó)未按約歸還貸款本息，“深擔(dān)融擔(dān)”于2023年1月31日為其代償20765.32元。
2022年3月4日，若某國(guó)在“寧波銀行直銷(xiāo)銀行”投融資平臺(tái)融資借款2萬(wàn)元（出借人/投資人：虞某香）。同日，寧波銀行向若某國(guó)賬戶轉(zhuǎn)賬存入2萬(wàn)元。因若某國(guó)未按約歸還貸款本息，“深擔(dān)融擔(dān)”于2023年1月31日為其代償20763元。
上述事實(shí)由“深擔(dān)融擔(dān)”提供的支付證明、借款及擔(dān)保協(xié)議，代償申請(qǐng)書(shū)等證據(jù)予以證實(shí)，一審法院予以確認(rèn)。一審判決結(jié)果：若某國(guó)于本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告“深擔(dān)融擔(dān)”代償款101618.54元及利息（按全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算）。
開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)已選“寧波銀行”和“深圳市深擔(dān)增信融資擔(dān)保有限公司”兩個(gè)條件的情況下，共檢索到260篇裁判文書(shū)。小編翻閱多篇裁判文書(shū)發(fā)現(xiàn)，這些借款時(shí)間主要發(fā)生在2020-2022年之間。
根據(jù)上述裁判文書(shū)描述，“寧波銀行直銷(xiāo)銀行”投融資平臺(tái)與定位“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”的P2P平臺(tái)極為相似。
在整個(gè)融資貸款過(guò)程中，融資人/借款人通過(guò)寧波銀行直銷(xiāo)銀行投融資平臺(tái)與出借人/投資人完成“融資貸款”交易，寧波銀行引入深圳市深擔(dān)增信融資擔(dān)保有限公司為出借人/投資人提供擔(dān)保服務(wù)，這與P2P平臺(tái)引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)為出借人/投資人提供擔(dān)保完全一致。
百科資料顯示，P2P，是英文peer to peer lending（個(gè)人對(duì)個(gè)人放貸）的縮寫(xiě)，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。P2P平臺(tái)又稱網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，高峰時(shí)期全國(guó)有5000家平臺(tái)。2020年11月中旬，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)完全歸零。
據(jù)此計(jì)算，在5000家P2P清零20個(gè)月后，寧波銀行竟還在開(kāi)展“P2P”業(yè)務(wù)（2020年11月15日——2022年8月8日）。
如今，P2P早已淡出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，就連互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸被“金融科技”、“消費(fèi)金融”、“云服務(wù)”等該名詞/概念代替。
誰(shuí)能想到，被譽(yù)為城商行“優(yōu)等生”的寧波銀行，竟在去年還在開(kāi)展“P2P”業(yè)務(wù)。值得注意的是，由于“P2P”業(yè)務(wù)是個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款，這塊業(yè)務(wù)自然不會(huì)并入寧波銀行年報(bào)。
寧波銀行2022年年度報(bào)告披露，截至報(bào)告期末，該行企業(yè)貸款和墊款余額5653.83億元，占總貸款的54.05%。其中，企業(yè)貸款和墊款余額6547.72億元，占貸款總額的62.6%。企業(yè)貸款占比最高的四個(gè)行業(yè)分別為制造業(yè)1651.88億元、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)1434.18億元、批發(fā)和零售業(yè)1031.38億元、房地產(chǎn)業(yè)842.31億元。
個(gè)人貸款和墊款余額3912.30億元，占貸款總額的37.40%。個(gè)人貸款包括個(gè)人消費(fèi)貸款2433.48億元、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款835.99億元、個(gè)人住房貸款642.83億元。
截至 2022 年末，寧波銀行不良貸款余額為 78.46 億元，不良貸款率為 0.75%。在存量不良貸款中，企業(yè)不良占全行不良總額的 30.78%，不良主要集中在批發(fā)零售業(yè)和制造業(yè)，分別占全行不良總額的 8.48%和 8.11%；個(gè)人不良占全行不良總額的 69.22%，不良率較年初上升 0.15 個(gè)百分點(diǎn)至 1.39%，主要為個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款。
事實(shí)上，如果寧波銀行將“P2P”業(yè)務(wù)并入年報(bào)，其個(gè)人貸款不良率可能比1.39%更高。
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這也意味著，寧波銀行已停止“P2P”業(yè)務(wù)。
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