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作者：董云峰

(資料圖片)

編輯：葉冬

回想一下，你有多久沒帶現(xiàn)金出門了？是不是已經(jīng)習(xí)慣把錢存到手機(jī)App里？

對(duì)今天的00后、10后而言，隨時(shí)隨地把錢放活期理財(cái)、用手機(jī)支付、辦事很少跑線下……似乎是天經(jīng)地義的事情。

但，僅僅在10年前，這一切都是很少見的。要知道，那時(shí)候匯款還需要去郵局，大部分人的錢都躺在活期存款里。

回望來路，并不夸張地說：10年前的夏天，余額寶橫空出世，打開了“數(shù)字普惠”的大門。盡管嚴(yán)格意義上，在那段風(fēng)云激蕩的歲月里，就算沒有余額寶，也遲早會(huì)有別的東西，作為導(dǎo)火索去引爆變革。

可以說，從那時(shí)候開始，優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)不再是少數(shù)有錢人的專利，普通人也開始有機(jī)會(huì)獲得。

余額寶上線十年，累計(jì)為用戶賺的收益超3867億元。十年過去了，隨著金融市場(chǎng)不斷發(fā)展成熟，余額寶等類活期理財(cái)?shù)氖找媛试缫巡蝗绠?dāng)初那么誘人，但仍在持續(xù)惠及億萬人。

十年后，再評(píng)余額寶，它是一個(gè)開端，更是縮影，對(duì)這個(gè)社會(huì)來說是，對(duì)螞蟻這家公司來說，也是。

余額寶開啟十年“數(shù)字普惠”

2013年6月13日，余額寶在支付寶上線，隨即一炮而紅。

憑借理財(cái)+支付的雙重功能，以及零費(fèi)率、低門檻等特點(diǎn)，余額寶上線6天，用戶數(shù)便突破百萬；上線18天，用戶已經(jīng)超過2012年國內(nèi)用戶數(shù)最多的前10大貨幣基金的客戶數(shù)總和。

到2013年底，余額寶規(guī)模達(dá)到1853億元，客戶數(shù)達(dá)到4303萬人，創(chuàng)造了貨幣基金歷史上的奇跡，僅以半年時(shí)間就打開了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展格局，無數(shù)國人的理財(cái)意識(shí)和實(shí)踐也由此發(fā)端。

經(jīng)歷了前5年的高歌猛進(jìn)，為更好管理流動(dòng)性可能帶來的挑戰(zhàn)，余額寶自2018年5月起主動(dòng)向公募基金行業(yè)開放，這也為其長遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展鋪平了道路。過去5年里，余額寶已經(jīng)開放接入34只貨幣基金，接入的基金平均規(guī)模漲了至少80倍。

據(jù)余額寶官方最新公布：除累計(jì)為用戶賺取超3867億收益之外，余額寶始終保持小額、普惠的特點(diǎn)，其三線及以下城市的用戶占比一半，人均持有金額不到7000元，成為全球最小額分散的貨幣基金。

在余額寶的帶動(dòng)下，中國貨幣基金行業(yè)迎來黃金十年。貨幣基金只數(shù)從2012年末不到100只增長至今年3月末372只，資產(chǎn)規(guī)模則由5700億元增至10.95萬億元，不斷平穩(wěn)發(fā)展，目前在全球僅次于美國。

與此同時(shí)，余額寶“1元起購、隨時(shí)可贖回”的模式，以及通過支付寶App隨時(shí)隨地操作的體驗(yàn)，不僅改寫了財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展軌跡，也為后來的各項(xiàng)數(shù)字金融服務(wù)提供了范本。余額寶大大加速了互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)融合的進(jìn)程，帶來了從模式到技術(shù)等方面的重大突破。從行業(yè)視角來看，余額寶也在無意中助推了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。

今天我們所說的數(shù)字金融浪潮或金融科技浪潮，從某種意義上皆自余額寶始。

螞蟻集團(tuán)的“無心插柳”

一直以來，很多人試圖復(fù)盤余額寶何以出現(xiàn)？為什么是螞蟻集團(tuán)？

如果以倒敘視角來看，是必然。然而，以當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐那榫硜砜?，卻未必。螞蟻?zhàn)鲇囝~寶最直接的動(dòng)因，是讓所有用戶的賬戶余額都能夠獲得一點(diǎn)收益——不管他們放在支付寶里的余額是幾塊錢還是幾百、幾千塊錢，并且盡可能做到方便、快捷。余額寶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，正是基于這樣一個(gè)樸素的邏輯。

很多創(chuàng)新往往是“無心插柳”的產(chǎn)物?；▎h的誕生，與余額寶幾乎如出一轍，是為了解決用戶付款失敗這一痛點(diǎn)。

2010年，在快捷支付問世之后，支付寶將第三方支付的成功率提升到了90%。此后做過許多嘗試，但這個(gè)數(shù)字怎么也上不去了。主要原因是，用戶支付時(shí)可能出現(xiàn)賬戶余額付款差幾塊錢等情況，導(dǎo)致付款不成功。

能不能通過小額賒賬，讓用戶在賬戶余額不足的情況下，先支付成功，后面再還？這才有了2015年花唄的問世。事實(shí)上，有了花唄賒賬用于支付后，支付寶的支付成功率一下子提升到了99.99%，也是全球最高水平。

這幾次“無心插柳”的成功，決定了螞蟻這家公司后續(xù)做數(shù)字普惠服務(wù)的定位。

十年過去，如今，依托支付寶，從水電煤到五險(xiǎn)一金、交通出行、醫(yī)院掛號(hào)等，越來越多的事情從線下辦變成了網(wǎng)上辦；同時(shí)，支付寶上還誕生了第一個(gè)在線掛號(hào)醫(yī)院、第一張電子駕照、第一張電子社?？?、醫(yī)?？ā?/p>

為了讓淘寶上的小商家也能獲得小額貸款，2015年，網(wǎng)商銀行獲批成立。其首創(chuàng)的3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入的“310”模式，已經(jīng)累計(jì)服務(wù)5000萬家企業(yè)，其中絕大多數(shù)是小微企業(yè)，而且是首次在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營性貸款。

隨著網(wǎng)商銀行等數(shù)字小微信貸的持續(xù)滲透，過去在農(nóng)村、縣域大量存在的高利貸產(chǎn)業(yè)，也在日漸式微。小賣家不用到處借錢求人，做生意也可以更體面。

始于余額寶的這條數(shù)字普惠之路，最終越走越寬，銀行和其他互聯(lián)網(wǎng)公司也跟進(jìn)加入，猶如一條條涓涓細(xì)流，最終匯成了中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大江大河。

我在此前的《中國金融科技往事》一文中曾寫道：“一代人努力締造的金融科技傳奇，終究還是成為了下一代人習(xí)以為常的環(huán)境。”

回望這10年，這應(yīng)該是對(duì)余額寶以及螞蟻集團(tuán)最有力的評(píng)價(jià)了。

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