踏進征信業(yè)務禁區(qū)，綜合年化利率超過24％，長銀消費金融的合規(guī)迷霧

因征信業(yè)務遭罰，作為西北首家持牌消金公司的陜西長銀消費金融有限公司（以下簡稱“長銀消費金融”）近日被卷入輿論中心。對于被罰事宜，長銀消費金融6月7日回應北京商報記者稱，罰單所涉事宜主要因免報逾期時出現(xiàn)上報錯誤，后于2020年末完成優(yōu)化工作。

橫亙在長銀消費金融面前的，除了征信罰單的困擾，還有高息的質疑。

北京商報記者調查發(fā)現(xiàn)，長銀消費金融App中面向個人用戶的信用貸款產(chǎn)品“暢開花”，頁面展示貸款年利率為18%-24%，但親測后發(fā)現(xiàn)，除去審核后23.4%的貸款利率外，罰息年化利率也高達24%。由此來算，長銀消費金融該筆貸款的綜合成本不僅超過24%，甚至超過了36%。在分析人士看來，罰息等費用應該包括在消費金融機構披露的貸款利率中，央行同樣要求貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。

【資料圖】

征信報送存迷霧

查個征信，卻發(fā)現(xiàn)了一筆莫名的貸款。讀者汪喻（化名）近日向北京商報記者傾訴其一次忐忑經(jīng)歷。“今年5月，我查詢個人征信報告時，意外發(fā)現(xiàn)征信報告中有一筆長銀消費金融發(fā)放的14000元其他個人消費貸款，信用額度14000元，余額為0元。而自己并未向長銀消費金融方面申請過貸款?！?汪喻無奈地說道，“當時我就慌了，懷疑自己的征信信息被盜用。”

汪喻隨即查看了名下所有銀行卡的賬單，在對應的貸款時間里并未收到該筆費用。汪喻也進一步陷入了遭遇個人信息被冒用貸款的恐慌中。

“后來長銀消費金融客服聯(lián)系我，提到了我是在一家分期平臺購買了100元的商品，獲得的總授信額度是14000元，‘余額為0元’就代表自己沒有借款?！蓖粲髦赋觥２贿^，在采訪中，汪喻同樣表達了自己的疑惑，為何自己只消費了100元，但在征信報告中體現(xiàn)的卻是14000元，在授權流程中也沒有體現(xiàn)，很容易造成用戶誤解。針對這一情況，北京商報記者詳細對比了多家金融機構的征信報送信息，報送內容基本都是以信用額度+余額的形式。

對此，北京商報記者使用個人信息實測了長銀消費金融“暢開花”貸款流程。在關于逾期征信報送方面，正如汪喻所言，長銀消費金融提供的服務協(xié)議以及借款合同中，均只提到“將失信信息報送個人征信機構”，并未對報送內容進行詳細解釋。

針對上述情況，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強解釋道，征信報告里體現(xiàn)授信額度是常見做法，可以參考信用卡，一般會顯示授信額度及使用余額，這一模式符合監(jiān)管要求。但為了避免用戶誤解，金融機構應該對相關客服進行專業(yè)培訓，并給予用戶耐心解釋，解除客戶擔憂。

“對于這類容易造成用戶誤解的金融服務，金融機構應當強化與金融消費者之間的溝通，充分盡到解釋說明義務。重視金融消費者的訴求，成立專門部門、由專人負責金融消保機制的建立及完善，為合規(guī)工作筑牢安全底線?！币子^分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮建議稱。

因為征信，長銀消費金融近期也被推向了輿論C位。

根據(jù)央行官網(wǎng)信息，央行西安分行日前對長銀消費金融發(fā)出一張罰單。因為違反《征信管理規(guī)定》，央行西安分行依據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）的規(guī)定，對長銀消費金融做出罰款6萬元的行政處罰。

北京商報記者進一步查詢發(fā)現(xiàn)，《暫行辦法》“罰則”一項中，提到商業(yè)銀行出現(xiàn)未準確、完整、及時報送個人信用信息的以及越權查詢個人信用數(shù)據(jù)庫的、違反異議處理規(guī)定的等情況，由央行責令改正，并處1萬元以上3萬元以下罰款。

對于長銀消費金融罰單所涉的具體事宜和整改情況，6月7日，北京商報記者向長銀消費金融進行了采訪。長銀消費金融方面回應稱，所涉事宜主要發(fā)生在2020年，公司對部分受疫情影響的在貸客戶進行免報逾期時數(shù)據(jù)處理異常，導致該部分數(shù)據(jù)上報錯誤，在2020年末已完成該部分數(shù)據(jù)的補報和優(yōu)化工作。

綜合年化利率超24%

需要注意的是，在實測“暢開花”貸款流程的過程中，北京商報記者還發(fā)現(xiàn)長銀消費金融所提供的貸款產(chǎn)品年化利率也存在“貓膩”，貸款逾期罰息年化利率高達24%，且并未包括在貸款利率中。

在長銀消費金融App首頁，提供的貸款產(chǎn)品包括“暢開花”“長銀e家”“暢享貸（信用）”“車主專案”等。不同貸款產(chǎn)品的利率與貸款條件各有不同。不過，對于各項貸款產(chǎn)品的具體年化利率，長銀消費金融并未在App首頁進行直接展示，用戶點擊“去申請”后，方可在產(chǎn)品介紹頁面查看年化利率區(qū)間。

其中，“暢開花”是面向個人用戶提供的信用貸款產(chǎn)品，借款額度最高5萬元，借款期限最高12期。用戶可在授信額度內循環(huán)使用貸款。根據(jù)介紹，“暢開花”貸款利率為18%-24%。在填寫完對應信息后，北京商報記者實際獲得8000元授信額度，合同確認的貸款利率為23.4%，具體貸款利率最新一期貸款市場報價利率（LPR）上浮19.75%形成。

不過，合同中展現(xiàn)的23.4%貸款利率，卻并不包括罰息。按照合同約定，借款人自逾期之日起，按實際逾期天數(shù)對逾期借款本金+利息計收罰息，罰息日利率為0.067%。按照日息×365計算，長銀消費金融罰息年化利率達到24.455%，該筆貸款綜合年化利率整體遠超24%。

事實上，自2020年開始，按照監(jiān)管部門口頭指導要求，“降息”成為消費金融的一致動作，消費金融機構發(fā)放的個人貸款年化利率被控制在24%以內。長銀消費金融這一綜合年化利率水平是否符合要求？

對此，北京中聞律師事務所合伙人、律師李亞認為，持牌金融機構的貸款利率應該參考民間借貸利率的上限。同時，罰息、服務費等支出也應該一并納入貸款綜合利率計算。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天同樣指出，通常情況下，年化利率不超過24%是指所有費用累加后不能超過24%。如果加上罰息后超過了24%，那么超出部分不受司法保護。

央行發(fā)布的2021年第3號公告也明確提出，包括消費金融機構在內的從事貸款業(yè)務的機構，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。

另一方面，也有用戶公開反饋長銀消費金融貸款利率高等問題。而在公開投訴平臺上，用戶對于長銀消費金融“年化利率超過24%”的投訴也并不少見。對于解決用戶征信報送信息疑問的具體措施、綜合年化利率超過24%的具體情況，北京商報記者向長銀消費金融進行了核實。長銀消費金融僅表示，公司通過系統(tǒng)控制，綜合息費均在24%以內。

但在北京商報記者以個人貸款合同為例，進一步追問“系統(tǒng)控制”是如何實現(xiàn)的、合同利率與罰息能在逾期后控制哪一部分實現(xiàn)24%以內的目標后，長銀消費金融方面未再予以回復。

在合規(guī)短板上查漏補缺

作為全國第十六家、西北首家持牌的消費金融機構，長銀消費金融在消金行業(yè)中雖存在感不強，卻屬于“悶聲掙錢型”機構。根據(jù)2022年財報，在全國已經(jīng)開業(yè)的30家消費金融機構中，長銀消費金融的業(yè)績表現(xiàn)處于中上水平。

具體來看，2022年全年，長銀消費金融營業(yè)收入11.78億元，同比增長20%；凈利潤2.31億元，同比增長3%。截至2022年末，長銀消費金融資產(chǎn)總額191.36億元；負債總額171.71億元。截至2023年3月31日，資本充足率13.55%；一級資本充足率12.47%；核心一級資本充足率12.47%。

作為一家銀行系消金公司，長銀消費金融成立于2016年11月，總部位于陜西省西安市，初始注冊資本金3.6億元，隨后增資至10.5億元。股東方面，當前，長安銀行持股51%，為長銀消費金融最大股東；匯通信誠租賃有限公司、北京意德辰翔投資有限公司則分別持股25%和24%。

雖業(yè)績表現(xiàn)較為突出，但合規(guī)隱憂仍存。展業(yè)七年來，長銀消費金融已經(jīng)三次被罰。2018年11月，長銀消費金融因個人貸款貸后管理不到位被罰26萬元，對應負責人被處以警告處罰；2022年1月長銀消費金融又因個人消費貸款資金被挪用、部分聯(lián)合貸款業(yè)務風險加權資產(chǎn)計量不足、部分存量貸款業(yè)務浮利分費、監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題屢查屢犯等問題被罰160萬元，對應負責人被予以警告處罰。

“近年來，消費金融行業(yè)監(jiān)管動作持續(xù)強化，罰單頻繁出爐，也反映出包括長銀消費金融在內的從業(yè)機構在合規(guī)水平上仍有待提升?！碧K筱芮如是說道。她也舉例稱，結合此前其他消費金融公司因征信收到罰單的案例，說明消費金融機構應當充分重視并加強個人征信業(yè)務管理。

北京商報記者?廖蒙

關鍵詞：