內憂外患，廣發(fā)銀行會“躺平”嗎？

5月20日，廣發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布了一則《關于進一步明確信用卡資金用途規(guī)范的公告》，繼續(xù)規(guī)范信用卡的使用。相較于廣發(fā)銀行信用卡中心2022年發(fā)布的的公告，本次公告增加了第七條“信用卡資金不得用于購買彩票、賭博等”條款。

廣發(fā)銀行再次發(fā)布資金規(guī)范公告可能是與其去年年底遭受罰款有關。此前廣發(fā)銀行因為存在9項違法行為類型，被處罰款3484.8萬元，12位責任人中就有5位隸屬于信用卡中心。

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而且從近幾年的表現(xiàn)來看，廣發(fā)銀行的信用卡業(yè)務已經不太好做了。數(shù)據(jù)顯示，2018年至2022年，廣發(fā)銀行的信用卡累計發(fā)卡量增速就呈現(xiàn)逐步下滑的趨勢，從2018年的22.47%下滑至2022年的7.92%；廣發(fā)銀行的信用卡透支余額也從2018年的4855.01億元下跌至2022年的4396.89億元。

相較之下，2022年末招商銀行信用卡流通卡張數(shù)位1.03億張，信用卡貸款余額8,844.30億元，同比增長5.25%。不可否認，信用卡市場已進入下行期，但是即便在同一條賽道上，廣發(fā)銀行的表現(xiàn)也并不出色。

在業(yè)務表現(xiàn)不佳的同時，廣發(fā)銀行卻調高了信用卡費率。4月4日，廣發(fā)信用卡中心發(fā)布公告稱，因信用卡業(yè)務調整，擬于2023年7月4日起更新部分廣發(fā)信用卡的年費收取規(guī)則，隨即又于4余額12日和21日發(fā)布公告，上調了各種信用卡的年費。但是另一方面，廣發(fā)銀行又推出了刷卡免年費政策。

有分析認為，這是因為監(jiān)管部門要求長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。廣發(fā)銀行于是通過上調年費和推出刷卡免年費的“組合拳”刺激消費者使用信用卡消費，從而降低睡眠卡率。但也有分析認為，隨著信用卡業(yè)務擴張放緩，廣發(fā)銀行可能計劃從開拓增量向維持存量轉型。

信用卡業(yè)務如同廣發(fā)銀行的晴雨表，在信用卡業(yè)務失速的同時，廣發(fā)銀行的經營指標也出現(xiàn)了下滑。2022年財報顯示，廣發(fā)銀行報告期內實現(xiàn)營收751.54億元，同比僅增長0.33%，實現(xiàn)凈利潤155.28億元，同比大幅下滑11.15%。

廣發(fā)銀行對此的解釋為“主要是合理增提撥備，有效應對市場變化帶來的風險?！钡菑呢攬髞砜矗瑥V發(fā)銀行的撥備覆蓋率反而從2021年的186.27%下降至2022年的165.83%，不良率從2021年的1.41%上升至2022年的1.64%。廣發(fā)銀行似乎并做好充足的準備應對市場風險。

在全國12家股份制銀行中，廣發(fā)銀行的排名也是靠后的。在中銀協(xié)公布的“2022年中國銀行業(yè)100強榜單”中，廣發(fā)銀行排名第16位，僅高于浙商銀行、渤海銀行和恒豐銀行。不僅如此，廣發(fā)銀行的成本收入比從2020年的28.66%攀升至2022年的35.28%，在所有股份制銀行中最高。這意味著廣發(fā)銀行的盈利能力也有所下滑。

12家股份制銀行中，也僅有廣發(fā)銀行和恒豐銀行沒有實現(xiàn)上市。諷刺的是，廣發(fā)銀行早在2009年就開始籌備上市，但是一直沒能成功。

對于廣發(fā)銀行的困境，有分析認為是其人事調動頻繁、內部斗爭嚴重所致。

2016年，時任廣發(fā)銀行的董事長董建岳、行長利明獻辭任。據(jù)傳董建岳是因為沖擊IPO失敗而選擇辭職。

2018年，接任董建岳的董事長楊明生上任不到兩年后辭職，王濱被選舉為新任董事及董事長。

2022年1月王濱被中央紀委調查，3月由白濤接任其職務。

從2016年到2022年，廣發(fā)銀行就換了三任董事長。上面地領導變動頻繁，下面的中層干部也常常動蕩不止。

早在2011年就有媒體報道稱廣發(fā)銀行為了推動上市，提高業(yè)績并整肅管理層隊伍，以至于撤換了20名分行行長。

2017年，又有媒體報道稱，中國國壽入股廣發(fā)銀行后，廣發(fā)銀迅速免職多家分行行長。

2021年3月，又有媒體報道稱廣發(fā)銀行15家分行人員出現(xiàn)變動，據(jù)稱，行長離任與分行的內控或授信業(yè)務疑現(xiàn)較大漏洞有關。但廣發(fā)銀行對此予以否認。

除此以外，一些廣發(fā)銀行內部的職員也在社交網(wǎng)絡平臺上吐槽如果在公司站錯隊升遷就無望了。

一邊是外部市場挑戰(zhàn)嚴峻，另一邊是內部人事調動頻繁，人心不穩(wěn)，廣發(fā)銀行如果再不調整，恐怕真就“躺平”了。

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