利率告別3％時(shí)代，降息潮之后，該如何保衛(wèi)我們的存款？|當(dāng)前視點(diǎn)
5月初，銀行存款利率又跌了。全國(guó)性銀行里，已經(jīng)找不到3%以上的定期存款了，這還是史上第一次。這讓很多人
2023-05-27 16:06:25
5月初，銀行存款利率又跌了。全國(guó)性銀行里，已經(jīng)找不到3%以上的定期存款了，這還是史上第一次。
這讓很多人慌了神，總覺(jué)得自己辛苦攢的錢，放在銀行里一直在貶值?？煞叛弁?，更靠譜的投資渠道實(shí)在不多。股票基金風(fēng)險(xiǎn)太大，可能血本無(wú)歸；銀行理財(cái)也不保本，去年坑了太多人；就算買房，還能漲的買不起，普通的不賺錢。
有人選擇提前還貸，實(shí)現(xiàn)“無(wú)債一身輕”；也有人為了多點(diǎn)利息，成為“存款特種兵”，專程跑幾百公里到另一個(gè)城市存錢；還有人天天蹲守?fù)尨箢~存單，或者看著黃金一直漲，囤了不少在家里。
(相關(guān)資料圖)
在我們的調(diào)查里，提前還房貸和買3.5%復(fù)利的增額壽險(xiǎn)，是最多的兩種方式，因?yàn)樗鼈冇兄顝?qiáng)的確定性。幾乎沒(méi)有人不說(shuō)自己是保守型投資者，在這個(gè)不確定的時(shí)代，守住自己的錢，變得比賺更多的錢更加重要。
以下7個(gè)故事，你可以看到那些謹(jǐn)小慎微的人，是如何調(diào)整心態(tài)，積極應(yīng)對(duì)，保衛(wèi)自己來(lái)之不易的財(cái)富。
文 |?棠梨
編輯?|?趙磊
運(yùn)營(yíng)?|?劉璇
“樂(lè)高、CD都不好賣了，還是提前還貸算了”
陳夢(mèng) 31歲 普通事業(yè)單位 山東威海 存款30萬(wàn)
我存的定期不算很多，也就 10 來(lái)萬(wàn)，所以利率下降對(duì)于我來(lái)說(shuō)影響有限，大部分錢都被我拿去投資了，比如基金、寄存金、黃金等等，也倒賣過(guò)樂(lè)高、CD、茅臺(tái)什么的。
我自己本身就玩樂(lè)高，后來(lái)發(fā)現(xiàn)絕版的樂(lè)高漲價(jià)挺猛的，圈子里的人發(fā)現(xiàn)后就開始越買越多。樂(lè)高每年會(huì)絕版一批，再新出一批，我們就買當(dāng)年絕版的和IP比較火的，比如哈利波特、星球大戰(zhàn)。但最近不太行了，因?yàn)闃?lè)高在中國(guó)嘉興開了工廠，產(chǎn)量實(shí)在太高了，還有一些人會(huì)從海外大批進(jìn)口最受歡迎的幾款，導(dǎo)致整個(gè)樂(lè)高圈的行情都亂套了。
我見過(guò)很多大佬，手里有價(jià)值幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)的樂(lè)高，2023年開始他們瘋狂出貨。我算是買的少的，現(xiàn)在家里的樂(lè)高市場(chǎng)價(jià)也就 5 萬(wàn)多，一些重復(fù)的款囤了十幾二十盒。去年年底的情況還比較好，在閑魚賣的話，一個(gè)月能掙 1000 多塊錢，現(xiàn)在不太好賣了。
還有一些絕版或者簽名的 CD 也都不好賣了。前幾年我在“孔夫子舊書網(wǎng)”上 50 塊錢淘到了一張碟，在閑魚賣了1000元。還有一次1500塊買了一張腰樂(lè)隊(duì)的碟，兩星期后以3600元的價(jià)格賣出去了。但現(xiàn)在我好幾個(gè)月沒(méi)賣出去一張了，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，大家手里的錢都用在刀刃上，不太會(huì)去買樂(lè)高、CD這樣華而不實(shí)的東西。我現(xiàn)在一直在清庫(kù)存，還有100 來(lái)張，不過(guò)總得來(lái)看不會(huì)賠，畢竟之前賺過(guò)一些。
我是那種不管什么都會(huì)試一試，但從來(lái)不敢買太多的細(xì)水長(zhǎng)流型投資。2016年前后我還買過(guò)P2P，陸陸續(xù)續(xù)投了 10 來(lái)萬(wàn)，利率至少在6%以上，后來(lái)有暴雷的事情出現(xiàn)，我覺(jué)得不對(duì)勁就趕緊取出來(lái)了。再比如，我每年都買 50 克到 100 克的金條，每天我還會(huì)搶一搶茅臺(tái)，前幾年加上在“i茅臺(tái)”App上搖號(hào)的，一年能搶個(gè)三四瓶。如果是飛天這種普茅，一瓶多的話能賺個(gè)一千三四，行情不好的時(shí)候也能賺個(gè)七八百，你也可以自己先收起來(lái)，等到過(guò)節(jié)之前漲價(jià)的時(shí)候再賣出去。
所以，錢放在我手里是比存在銀行里賺得多的，但今年基本干啥都虧錢。本來(lái)我可以不提前還房貸，公積金能覆蓋，現(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)的樣子，我想了想還是先還上吧，只有9萬(wàn)塊錢，剩下的就順其自然吧。利率不斷走低，我周圍人也只能抱怨，畢竟改變不了什么，真的是沒(méi)辦法。
▲?《沒(méi)有養(yǎng)老的資金》劇照。圖 / 豆瓣
“增額壽險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)是我比較看好的中長(zhǎng)期投資方式?！?/strong>
孫璐 28歲 沿海三線城市 國(guó)企職員 存款30萬(wàn)
我目前是三十萬(wàn)的存款，有車無(wú)房的狀態(tài)，因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，經(jīng)常會(huì)留意一些金融方面的資訊，會(huì)對(duì)自己的中長(zhǎng)期規(guī)劃有比較明確的想法。
比如我主要會(huì)買增額壽險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)目前市面上很多都是3%~3.5%的年化利率 ，它可以簡(jiǎn)單理解為你活得越久，復(fù)利就越多。比如你從20歲開始投保，到五六十歲退休，保額每年都復(fù)利增長(zhǎng)3.5%，這樣跑了三四十年能得到的回報(bào)還是不錯(cuò)的，到期以后就可以把一部分的賬戶價(jià)值拿出來(lái)作為養(yǎng)老錢。很多人都比較喜歡它的確定性，現(xiàn)在整個(gè)大市場(chǎng)的利率是在不斷走低的，可能以后就很難找到3.5%的產(chǎn)品了，現(xiàn)在去鎖定利率是很好的選擇。
年金的收益比較一般，但是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司會(huì)搭配一個(gè)萬(wàn)能賬戶給到客戶。年金險(xiǎn)比如說(shuō)買個(gè)十年，就會(huì)規(guī)定在第 11 年、第 15 年等不同的時(shí)候返還，這筆錢會(huì)進(jìn)入到萬(wàn)能賬戶，這個(gè)萬(wàn)能賬戶會(huì)有一個(gè)終身保本和保最低利率的保障。比如有些80后、90后父母會(huì)給孩子買一份教育金，等到孩子以后上高中、上大學(xué)，就可以直接從這個(gè)賬戶里取出來(lái)給孩子用。增額壽險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)都是為未來(lái)準(zhǔn)備的中長(zhǎng)期賬戶，這種復(fù)利的產(chǎn)品基本能跑贏通貨膨脹。但如果你短期要用錢，就不建議放在這種中長(zhǎng)期的賬戶了。
我之后可能也會(huì)嘗試國(guó)債，因?yàn)閲?guó)債也是很長(zhǎng)線的，現(xiàn)在買30年跟50年的話，都是利率三點(diǎn)多，雖然也不是特別高，但是一些年紀(jì)比較大的人會(huì)比較偏向這種國(guó)家背書的產(chǎn)品。國(guó)債一般是從銀行渠道放出來(lái)，在手機(jī)銀行上預(yù)定，目前也比較槍手。如果之后你不想要了，也可以轉(zhuǎn)手賣掉。
除此之外，也嘗試過(guò)一些定投基金之類的產(chǎn)品。通過(guò)這幾種方式，基本能讓自己的投資收益跑贏通脹和日漸走低的利率。目前大環(huán)境太多不可控因素，所以我自己的投資三要素排序還是安全性>流動(dòng)性>收益性。
身邊人應(yīng)對(duì)利率降低的方式還挺不一樣的。有些人當(dāng)下的生活都覺(jué)得困難，沒(méi)有太多存款，無(wú)法考慮長(zhǎng)期計(jì)劃；有些有存款的，因?yàn)榧彝ピ颍枰`活的存取方式，依然選擇銀行儲(chǔ)蓄或者是短期理財(cái)產(chǎn)品，比較少考慮到長(zhǎng)期的理財(cái)方式；小部分資金充裕的人，就會(huì)考慮儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和國(guó)債，就是現(xiàn)在所謂的“金融房產(chǎn)”概念。更富裕的家族，會(huì)有更多高階的選擇，比如境外保險(xiǎn)和境外資產(chǎn)的配置，甚至是信托。
其實(shí)對(duì)于現(xiàn)在很多的年輕人來(lái)講，去互聯(lián)網(wǎng)上學(xué)習(xí)一下通識(shí)的財(cái)商課程也挺好，至少能不被消費(fèi)主義裹挾，導(dǎo)致存不下來(lái)錢。
▲?《沒(méi)有養(yǎng)老的資金》劇照。圖 / 豆瓣
“開會(huì)開到晚上12點(diǎn)，也討論不出拉存款的好方案?！?/strong>
芭芭拉 28歲 四大行職員 青海 無(wú)存款
雖然沒(méi)有存款，但利率降低對(duì)我以及身邊人的影響還是比較大的。像我們這種各方面發(fā)展沒(méi)那么好的五線城市，投資理財(cái)?shù)那婪浅Ｓ邢蓿@里的人幾乎都只存定期，比如一些農(nóng)民只要有1000元，甚至500元都會(huì)來(lái)存?zhèn)€定期。大家都是去各個(gè)銀行打聽，哪個(gè)銀行存款利率高一點(diǎn)就去哪個(gè)銀行存錢。
一般地方性銀行和城商行、農(nóng)商行會(huì)比四大行利率高一些。比如說(shuō)我們的一年期定存是1.9%的話，農(nóng)村信用社可能會(huì)是2.0%，存一萬(wàn)塊一年下來(lái)其實(shí)也就多十塊錢。如果存款不多的話真的沒(méi)差多少，但儲(chǔ)戶對(duì)于這些比較敏感，前幾天還有一個(gè)客戶轉(zhuǎn)走了45萬(wàn)，僅僅是因?yàn)槔氏嗖?.07%。如果有銀行送東西的話，他們也會(huì)去存錢。
現(xiàn)在我們跟信用社的存款差距就特別大，我們幾乎只有他們存款量的一半。在前幾年差距還沒(méi)有這么大，2018年我入行的時(shí)候跟他們差不多，我們的利率甚至更高一點(diǎn)，但就是這兩年利率下滑以后，馬上客戶就跑到他們那兒去了，我們的存款量一直在掉，我們的任務(wù)就會(huì)越積越重。
我們本來(lái)就是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)或者縣域網(wǎng)點(diǎn)，客戶們不太懂也不太接受其他的理財(cái)產(chǎn)品，如果你總是和他們講這些，下次他們可能就不來(lái)你這兒存款了。而且有些和第三方合作的貴金屬產(chǎn)品，比如項(xiàng)鏈，的確質(zhì)量沒(méi)有那么好，存在掉色之類的情況，就更加沒(méi)有人買了。
我自己沒(méi)啥存款，剩余不多的錢都用來(lái)完成單位定的各種任務(wù)了，比如黃金、基金、保險(xiǎn)等等，因?yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)會(huì)施壓，我們推銷不出去就只能自己內(nèi)部消化，甚至可能會(huì)貸款去完成這些任務(wù)。如果我有存款的話可能會(huì)花更多精力去了解基金、股票這些有些風(fēng)險(xiǎn)但收益也高的方式。
本來(lái)大家掙錢就都不容易，放銀行也就看重那點(diǎn)利息，相當(dāng)于自己的額外收入，如果利率不降，銀行存?zhèn)€四五萬(wàn)，一年下來(lái)也有差不多一兩千塊錢利息，一家人可以用這些錢過(guò)年買買衣服啥的，現(xiàn)在降了以后，感覺(jué)對(duì)他們的生活還是有些影響的。利率下降以后，有的客戶開玩笑說(shuō)：“那過(guò)兩年在你們銀行存錢，你們幫我們看著錢，是不是還要給你們錢呀？”
我們前幾天晚上開會(huì)聊到了 12 點(diǎn)，一直在討論說(shuō)怎么穩(wěn)住客戶，怎么拉存款進(jìn)來(lái)。但最后也沒(méi)有探討出更好的方案，因?yàn)槿思业睦时緛?lái)就比我們高嘛。我們只能搞好服務(wù)，比如其他銀行排隊(duì)擁擠，我們這邊基本不需要排隊(duì)，服務(wù)也更好一些，其他暫時(shí)沒(méi)有什么好的解決辦法了。
▲?圖 / 視覺(jué)中國(guó)
“對(duì)于我來(lái)說(shuō)，這是非常好創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)?！?/strong>
Echo 33歲 金融保險(xiǎn)業(yè) 杭州 存款50萬(wàn)
我本身是做金融保險(xiǎn)業(yè)的。利率下行這個(gè)趨勢(shì)，在我2013年入行的時(shí)候開始算，已經(jīng)說(shuō)了快有10年了。在這個(gè)行業(yè)沉浸得比較久以后，會(huì)對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃有比較大的影響，我大概在3-5年之前，就已經(jīng)把錢放到了保底有3％～3.5％的萬(wàn)能險(xiǎn)里面，鎖定了利率。這個(gè)利率在2017年的時(shí)候最高有6.5%-6.8%，但自從購(gòu)買這個(gè)產(chǎn)品到現(xiàn)在，利率一直在下跌，目前已經(jīng)跌到了合同保底的3.5%了。
除了這個(gè)保險(xiǎn)外，我的大部分錢都用來(lái)買房了。2021年3月，我在杭州搖號(hào)買了自己的第一套房，我不喜歡有太大的還貸壓力，直接全款買的，1.2萬(wàn)每平方米，稍微離市中心遠(yuǎn)一點(diǎn)。目前未裝修出租，也未自住，只是覺(jué)得有套房子安心很多。好在買的時(shí)候價(jià)格就便宜，目前房?jī)r(jià)算是持平，暫時(shí)沒(méi)有出售計(jì)劃。
另外一套房是去年為了給父母養(yǎng)老買的，房貸利率5％左右，今年降到4.89％。因?yàn)榇婵罾时荣J款利率低，想提前還貸省點(diǎn)利息，去年提前還貸20萬(wàn)，目前還剩36.9萬(wàn)未還，之后打算再湊點(diǎn)先還上。
▲?房子的貸款信息。圖/受訪者提供
我馬上就要到 34 歲了，買房只是我的一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的存錢規(guī)劃，和具體買房要來(lái)做什么其實(shí)沒(méi)有太大關(guān)系。像我這樣的單身人士是很容易把錢隨便花掉的，因?yàn)闀?huì)覺(jué)得說(shuō)我這筆錢連半平方米廁所都買不起，還不如及時(shí)行樂(lè)，吃個(gè)飯、換個(gè)手機(jī)電腦。這樣的話就永遠(yuǎn)存不下錢了。
現(xiàn)在我個(gè)人的資產(chǎn)配置基本是做完了，而銀行利率的降低，對(duì)我來(lái)講其實(shí)是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)。因?yàn)楝F(xiàn)在整個(gè)市場(chǎng)行情就是很恐慌，大家都喜歡存錢，不喜歡投資，接下來(lái)我打算和朋友開公司創(chuàng)業(yè)，專門教大家怎么“存錢”，給客戶提供咨詢服務(wù)，幫助客戶篩選合適的產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來(lái)講就是把每家公司營(yíng)銷產(chǎn)品的那些套路去掉，給客戶展現(xiàn)金融這個(gè)比較虛的東西里面的邏輯過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估上，我們一年的成本大概是在30萬(wàn)，主要用在比如在CBD租一個(gè)辦公地，建立自己的團(tuán)隊(duì)，然后運(yùn)營(yíng)活動(dòng)維系客戶等方面。
今年以來(lái)，最大的感受就是找我做存錢的人變多了，客戶心態(tài)的變化也非常明顯。像以前2015、2016年經(jīng)濟(jì)比較好的時(shí)候，我這邊很多阿里的客戶跟我們講的都是創(chuàng)業(yè)。但是現(xiàn)在，他們出去創(chuàng)業(yè)的那些人，基本上拿了a輪、b輪之后大多就什么都沒(méi)有了。
最近幾年大部分的人已經(jīng)傾向于躺平了。同樣都是阿里系的客戶，很多30歲出頭的人主動(dòng)來(lái)跟我們談關(guān)于養(yǎng)老的話題，聊的都是提前退休，不要猝死，他們的物質(zhì)欲望也沒(méi)有像以前那么強(qiáng)了。這些話題放在以前，他們是不愛(ài)聊的，會(huì)覺(jué)得自己還很年輕。
“2月份跑了12家銀行，情人節(jié)的時(shí)候我倆一起把40萬(wàn)存了進(jìn)去”
劉坤 24歲 互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者 上海 存款60萬(wàn)
今年是來(lái)到上海的三年整，和女朋友訂了婚，處于即將進(jìn)入人生下一階段的狀態(tài)。懷揣著父母給的以及我倆存的一些錢，才開始考慮理財(cái)相關(guān)的事情。
大概是2月初的時(shí)候，我跑了12家銀行，了解了一下各家的利率策略并做了個(gè)表格。像中國(guó)銀行的大額存單是20萬(wàn)起存，工商銀行是一年25萬(wàn)、兩年25萬(wàn)、三年30萬(wàn)起存，農(nóng)業(yè)銀行起存是100萬(wàn)。然后我又看了看一年、兩年、三年的利率，最后還是決定買大額存單。
▲?劉坤記錄的上海2月份各銀行利率表。圖/受訪者提供
我和女朋友去存錢的那天，正好是情人節(jié)。我們一起存了40萬(wàn)，其中有我父母給的30萬(wàn)，還有女朋友的10萬(wàn)，因?yàn)槲覀冎皇怯喕椋€沒(méi)有結(jié)婚，為了防止以后萬(wàn)一有什么糾紛，我倆還錄了個(gè)視頻。是我提出來(lái)的，就是雙方拿著身份證，說(shuō)一下40萬(wàn)的歸屬組成。
我存的是招商銀行的兩年定期，利率是2.7%。因?yàn)榭紤]到三年后可能在老家買房子，擔(dān)心存三年到時(shí)候不能及時(shí)拿出來(lái)。這40萬(wàn)交個(gè)首付是沒(méi)問(wèn)題的，過(guò)兩年房?jī)r(jià)如果能再降一降，爭(zhēng)取全款拿下老家那邊的房子，我是那種比較謹(jǐn)小慎微型的，不想有太多的負(fù)債、貸款。
除了40萬(wàn)存單，還有5萬(wàn)朝朝寶、10萬(wàn)余利寶、5萬(wàn)基金用來(lái)理財(cái)。我之前都放余額寶里，但是后來(lái)發(fā)現(xiàn)利息越來(lái)越低，以前每天有一兩塊錢，后來(lái)一塊都不到了。很多要用錢的情況，從余額寶里提出來(lái)還要手續(xù)費(fèi)，我就把錢都放到了招商的朝朝寶里去，收益會(huì)比活期高一點(diǎn)點(diǎn)，但朝朝寶最多只能放5萬(wàn)，現(xiàn)在的七日年化是2.07%。
基金我和女友零零碎碎投進(jìn)去五萬(wàn)左右，每年大概要賠兩三千。我沒(méi)有管這個(gè)，我女友也不愿意讓我現(xiàn)在提現(xiàn)，因?yàn)樘岢鰜?lái)的話就相當(dāng)于永遠(yuǎn)虧了，不太愿意面對(duì)，想著這東西要長(zhǎng)久持有，所以只要沒(méi)有虧得太過(guò)分，暫時(shí)就不管了。
我對(duì)利率下降其實(shí)沒(méi)有特別大的感知。我是前兩天刷朋友圈，看到有人說(shuō)利率進(jìn)入2%時(shí)代了。我心想剛好存得早，只不過(guò)三個(gè)月就降息了。但也沒(méi)有特別在乎，畢竟到時(shí)候錢買個(gè)房子，儲(chǔ)蓄基本就空了。
“儲(chǔ)蓄是習(xí)慣，利率的高低，只要心態(tài)好就沒(méi)啥影響。”
唐曉 37歲 美術(shù)設(shè)計(jì)師 武漢 存款400萬(wàn)
我的抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，一直就有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候就存了4萬(wàn)塊錢。后來(lái)從入職第一年一千的月薪到現(xiàn)在每年30萬(wàn)到80萬(wàn)的收入，薪水慢慢漲起來(lái)，存款也跟著增加。400萬(wàn)里面有200多萬(wàn)是疫情三年期間剛好接了一些賺錢的項(xiàng)目，又沒(méi)法高消費(fèi)，就存下來(lái)了。
我整體的理財(cái)觀是比較保守的，大概有100萬(wàn)是在三年五年期的存單里面。第二個(gè)是買了一個(gè)泰康的年金險(xiǎn)，里面套了一個(gè)可存可取的萬(wàn)能賬戶，基本放個(gè)5年，我也不太會(huì)動(dòng)它，如果實(shí)在要?jiǎng)泳蛽p失一些手續(xù)費(fèi)。第三個(gè)部分是作為自己做項(xiàng)目的流動(dòng)資金使用，在類似于周周盈、月月盈隨存隨取的產(chǎn)品里面，這個(gè)利息會(huì)低一些，好像現(xiàn)在只有2.6%了，之前是有3%到3.5%的。除此之外，還會(huì)少量投資一些朋友的實(shí)體生意，然后剩下的每年會(huì)固定買些黃金，我不太追求它增不增值，但是會(huì)買一些長(zhǎng)期存起來(lái)。
▲?周周盈和三年期的存單。圖/受訪者提供
這幾種方式也是在存款逐漸變多后一點(diǎn)點(diǎn)加上去的，總的加起來(lái)收益在4%-5%左右，主要是為50多歲以后考慮養(yǎng)老做打算。如果延遲退休對(duì)我有影響，那就是讓我玩的時(shí)間變短了，所以想提前退休。我按55歲退休算也還要工作15年，如果保持一年存20萬(wàn)的進(jìn)度，55歲的時(shí)候存款正常應(yīng)該在700~900萬(wàn)之間，如果不再?gòu)?qiáng)制儲(chǔ)蓄，大概600萬(wàn)也是有的。
我主要求的是穩(wěn)定，所以利息高低對(duì)我的心態(tài)沒(méi)有很大的影響。之前我朋友也建議我可以嘗試炒股、基金什么的，那時(shí)候我的儲(chǔ)蓄還沒(méi)有這么多，就按100萬(wàn)算，就算利息差別有6%，一年的差額也就6萬(wàn)，為了獲得這6萬(wàn)我要一整年都關(guān)心這個(gè)股票基金漲了跌了，而這6萬(wàn)又不會(huì)很大程度上改變我的生活狀態(tài)，對(duì)于我來(lái)說(shuō)沒(méi)有很大意義。在我目標(biāo)退休年紀(jì)的時(shí)候達(dá)到目標(biāo)儲(chǔ)蓄金額并沒(méi)有很大難度，沒(méi)必要冒任何風(fēng)險(xiǎn)。
儲(chǔ)蓄最難的就是從0到1的過(guò)程，如果你一旦有了一個(gè)稍微大點(diǎn)的整數(shù)金額，你儲(chǔ)蓄習(xí)慣就養(yǎng)成了。比如我自己?jiǎn)挝坏墓べY和小的外快會(huì)作為我生活的支出，但是如果有大的進(jìn)賬，我是必須保證80%拿來(lái)儲(chǔ)蓄。在消費(fèi)上如果這個(gè)東西可有可無(wú)，我就會(huì)等下一筆錢到了，再考慮要不要買。
我身邊的大部分人可能生活的壓力也沒(méi)有特別大，所以也沒(méi)有說(shuō)我要去通過(guò)理財(cái)去完全改變生活，基本上都是比較保守型的，大概也就是銀行和保險(xiǎn)理財(cái)為主，基金可能都買得少。
“我把錢借給創(chuàng)業(yè)的朋友，年利率10%”
莞爾 24歲 財(cái)務(wù) 廣東 7~8萬(wàn)存款
大學(xué)的時(shí)候開始有生活費(fèi)了，父母會(huì)建議我把錢放在余額寶里。后來(lái)學(xué)著買定期，比如我有1000塊，我會(huì)去買個(gè)30天的，等到第二個(gè)月又有1000塊，就把這2000塊一起再買個(gè)30天。等錢再多一點(diǎn)，我就會(huì)把它分開，一部分買個(gè)180天，另一部分買30天，以此類推。后面這個(gè)錢就攢下來(lái)了，我一直追求比較穩(wěn)的方式，收益不會(huì)很多，但是可持續(xù)。
大二的時(shí)候我因?yàn)閷W(xué)鋼琴的關(guān)系認(rèn)識(shí)了在學(xué)校附近創(chuàng)業(yè)的學(xué)長(zhǎng)，他畢業(yè)很多年了，我報(bào)了他的班以后和他成為了朋友。那時(shí)候我已經(jīng)攢了一萬(wàn)塊左右，360天的定期還差一兩個(gè)月到期，利率是4%。他知道以后說(shuō)：“哇，這么低，那我給你8%，給你翻個(gè)倍，你把錢借給我?！?/p>
如果他用自由職業(yè)者的身份去銀行貸款，利率至少有10%，所以這樣的方式，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)都是一個(gè)不錯(cuò)的買賣。我大學(xué)畢業(yè)之后他還給我漲了利息，直接漲到了10%。我們之前是口頭的借貸，從去年開始用騰訊電子簽。因?yàn)槭潜容^信任的朋友，基本快到期了雙方對(duì)下賬，就會(huì)還款。
▲?騰訊電子簽借條。圖 / 受訪者提供
我告訴我別的朋友，說(shuō)我借別人錢利息10%，他們都說(shuō)我放高利貸。我自從錢生錢的意識(shí)培養(yǎng)起來(lái)之后，除非是很短期的，但凡借給別人錢幾乎都是要收利息的。我的朋友都知道我有這個(gè)習(xí)慣，他們問(wèn)我借錢的時(shí)候，就算我不主動(dòng)提起，他們也會(huì)主動(dòng)問(wèn)我。我是覺(jué)得能把錢說(shuō)清楚的人才能保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的朋友關(guān)系。
現(xiàn)在的存款大概7-8萬(wàn)，一半以上的存款出借給了比較信任的創(chuàng)業(yè)的朋友，年利率10%；存了一兩萬(wàn)手機(jī)銀行的活期，其余的買支付寶買券商理財(cái)或基金，年利率4%左右，投入的本金相對(duì)少，還在學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)倪^(guò)程中。
像我一樣大學(xué)就開始玩理財(cái)?shù)耐ι俚?。我也沒(méi)有太多的存款，所以今年利率降低對(duì)我的影響沒(méi)有很大，但是2022年末整個(gè)投資市場(chǎng)很不好，很多理財(cái)產(chǎn)品都暴跌，那時(shí)我已經(jīng)買了五千的券商理財(cái)，有90天的期限，盈利的時(shí)候一個(gè)月賺15元以內(nèi)，市場(chǎng)暴跌的時(shí)候一個(gè)月虧損30元以上，一次性就把我一年的理財(cái)收益虧了，還挺難受的。我身邊投資理財(cái)?shù)娜撕苌?，基本都虧損，2022年的失利也讓我對(duì)自己的理財(cái)能力不那么自信了，現(xiàn)在再想買理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)斟酌再三。利率的下跌或者說(shuō)市場(chǎng)的下滑，會(huì)讓人很沒(méi)有安全感的吧。
（文中受訪者均為化名）
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