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銀行降息潮來襲,智能存款停售,商業(yè)銀行們大動作不斷想干啥? 世界觀熱點
2023-05-16 19:17:49    騰訊網(wǎng)

如果要問最近市場上最受關(guān)注的話題是什么?各家商業(yè)銀行的頻頻降息,各種高收益理財產(chǎn)品紛紛降息或退出就成為了市場關(guān)注的焦點,我們到底該怎么分析當前各大銀行的做法?降息潮下究竟又有什么樣的問題?


(資料圖片僅供參考)

一、銀行降息潮來襲?

據(jù)財聯(lián)社的報道,5月15日起銀行協(xié)定存款及通知存款自律上限將下調(diào),四大國有銀行協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度為30BP,其它金融機構(gòu)降幅為50BP。

記者注意到,今年以來銀行業(yè)已有三波存款利率下調(diào),此前兩次分別是:4月,多家中小銀行人民幣存款利率下調(diào);5月5日,浙商、渤海、恒豐三家股份行跟進“補降”。至此,4月以來已有至少20家中小銀行(含農(nóng)村信用合作聯(lián)社)下調(diào)人民幣存款利率,調(diào)降幅度不一。

據(jù)經(jīng)濟觀察報的報道,“前兩天理財經(jīng)理打電話,通知我之前存的定期存款馬上就要到期了。不過,銀行最近下調(diào)了存款利率,已經(jīng)沒有三年期3.5%的存款產(chǎn)品了?!?月10日,家住上海的張小姐接受記者采訪時表示,近日趁著午休時間去多家銀行線下網(wǎng)點咨詢,發(fā)現(xiàn)找到一款合心意的存款產(chǎn)品變得越來越難。

張小姐說,咨詢一圈后發(fā)現(xiàn),目前三年期定存利率還能達到3%以上的銀行,基本上都是城商行和農(nóng)商行。國有大行和股份制銀行三年期五年期存款利率基本上都在3%以下,甚至有些銀行額度非常緊張,需要提前和理財經(jīng)理進行預約才能購買。繼今年4月多家中小銀行相繼宣布下調(diào)存款利率后,渤海銀行、浙商銀行和恒豐銀行三家股份制銀行在5月初宣布下調(diào)個人存款利率。

無獨有偶,平安銀行、東營銀行等銀行機構(gòu)陸續(xù)發(fā)布通知,告知客戶將暫停銷售“智能通知存款”類產(chǎn)品。 平安銀行公告稱,自5月14日起,暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。屆時,“智能通知存款”產(chǎn)品在平安銀行線上(口袋APP)渠道及線下(網(wǎng)點柜面系統(tǒng)、遠程柜面銀行(FB)系統(tǒng))渠道均不再支持新增簽約;如客戶在暫停銷售前已購買“智能通知存款”產(chǎn)品,存量業(yè)務仍可繼續(xù)在平安銀行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢、解約等業(yè)務。 東營銀行也公告稱,為貫徹落實人民銀行深化利率市場化改革各項舉措,按照人民銀行健全市場化利率形成和傳導機制有關(guān)導向要求,自2023年5月15日起,暫停智能通知存款業(yè)務辦理。

二、商業(yè)銀行們大動作不斷想干啥?

面對著各家商業(yè)銀行的動作不斷,特別是各種降息、下調(diào)利率,讓很多人都會很詫異,這件事我們到底該怎么看?我們又該怎么分析整件事的情況呢?

首先,居民存款意愿較高,銀行攬儲壓力不大。曾幾何時,各家商業(yè)銀行最核心的任務就是攬儲,畢竟銀行所從事的都是金融類的交易,這些交易需要大量的資金支持,從儲戶手中攬儲就成為了大多數(shù)銀行最核心的任務指標之一。但是,隨著市場的逐漸放寬,特別是近年來央行不斷采用寬松的貨幣政策,導致整個市場都處于流動性較為寬裕的狀態(tài),各家銀行的資金來源都比較多。貨幣寬松不僅可以刺激經(jīng)濟增長,還可以減輕政府的債務負擔,因此貨幣寬松政策被廣泛采用。貨幣寬松也使得銀行的攬儲壓力不大,因為市場上流動性充足,

與此同時,由于大多數(shù)人都有著一定信息不足的壓力,在市場信心不足的情況下,市場的防御性反應就顯得非常明顯,而表現(xiàn)在銀行理財市場上,就是大多數(shù)人都在采用防御性存款的策略,這樣的策略自然而然導致了銀行存款的增加,據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)統(tǒng)計,去年6家國有大行及7家已經(jīng)公布2022年年報的股份制銀行吸收客戶存款合計超150萬億元,比2021年大幅增長了16.67萬億元,增速達到12.4%,創(chuàng)下歷年新高。

在這樣的大背景下,各家銀行也就有了充足的動力來調(diào)整自己的存款利率,通過調(diào)低利率來增加其他業(yè)務的發(fā)展,這不是一件好事嗎?

其次,利率市場化的推進讓銀行主動降低負債成本。熟悉金融學的朋友一定會知道,銀行存款本身就是銀行的負債,可以理解為各家商業(yè)銀行通過向儲戶借錢來給自己的信貸業(yè)務提供支撐,在這樣的情況下銀行的存款利率的高低直接影響了商業(yè)銀行的負債成本。

而伴隨著利率市場化的推進,銀行基準利率已經(jīng)具有市場化定價的屬性,商業(yè)銀行的存款利率受到了市場供需關(guān)系和競爭環(huán)境等多種因素的影響。因此,各家商業(yè)銀行都在主動降低自身的負債成本,以應對市場競爭和利率市場化帶來的影響。我們之前分析各家商業(yè)銀行財報的時候就會發(fā)現(xiàn),對于各家商業(yè)銀行來說,最大的表現(xiàn)就是凈息差的不斷增加,凈息差是衡量各類銀行盈利能力的重要指標之一,是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值(即凈利息收益率)。

銀保監(jiān)會此前公布的數(shù)據(jù)顯示,2022年末商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%,較上一年度下降17個基點,也是自2010年以來息差首次跌破2%大關(guān)。另外,根據(jù)上市銀行披露的2022年年報,部分上市銀行凈息差已低于1.8%。在這樣的情況下,各家商業(yè)銀行的頭等大事就是降低成本壓力,因此在負債端降成本就成為了必然的選擇,無論是大家看到的存款降息,還是智能存款停售,其目的也是為了更好地推動自身成本壓力的下降。

第三,銀行降低利率也是希望進一步推動理財市場發(fā)展。去年年底,由于受到市場波動影響,債券市場盈利水平下滑,各家商業(yè)銀行的理財業(yè)務都出現(xiàn)了比較大的問題,一季度,銀行非貨類基金保有規(guī)模占比為47.2%,環(huán)比下降1.39個百分點;權(quán)益類基金保有規(guī)模占比為50.7%,環(huán)比下降0.33個百分點,這也是連續(xù)第二個季度的下滑——2022年四季度,銀行權(quán)益類基金保有規(guī)模環(huán)比下降5.92個百分點。

在這樣的情況下,各家銀行對于推動理財產(chǎn)品的發(fā)展都有著更大的意愿,如果想要提振自身理財市場的發(fā)展,最好的手段就是進一步加大理財產(chǎn)品和存款之間的利率差異,如果銀行降低存款利率,雖然也可能使理財產(chǎn)品的實際收益下降,但是過低的存款收益讓投資者開始考慮更高收益的產(chǎn)品,這就會促使投資者向著高收益、高風險的理財產(chǎn)品,進一步推動理財市場的發(fā)展。

其實,數(shù)據(jù)就很能說明問題了,據(jù)證券時報的統(tǒng)計,六大國有行理財公司,以及招銀、興銀、光大、平安、信銀、浦銀共12家理財公司(僅以子公司管理口徑計)的4月末存續(xù)理財規(guī)模顯示:12家公司合計規(guī)模超17.2萬億元,管理規(guī)模單月回升近1.2萬億元??梢?,各家商業(yè)銀行的降息動作旨在推動理財市場的發(fā)展,從而增加銀行的收入和利潤。

第四,從長期來說,銀行主動管理負債成本將會成為常態(tài)。從長期來看,銀行主動管理負債成本并非一時之舉,而是未來的常態(tài)。理由在于,隨著利率市場化進程加速推進,資金面的供需關(guān)系已經(jīng)改變,以往央行指導、銀行按部就班的模式已經(jīng)不再適用。銀行需要更加主動地管理自己的負債成本,以提升自身盈利能力。這包括降低存款利率、開發(fā)新型存款產(chǎn)品、擴大資產(chǎn)端業(yè)務等。

因此,銀行降息潮來襲并不讓人意外,不過如何選擇合適的理財產(chǎn)品來推動自身收入水平的提升,這可能才是每個人最需要考慮的事情。

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