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很多人覺得，銀行下調(diào)通知存款利率和協(xié)定存款利率跟我有什么關系呢？我又沒有通知存款和協(xié)定存款。但是經(jīng)濟和財務最重要的是看趨勢，所謂“不謀全局者，不足謀一域”，因此，知微見著就成了必修課。

從5月15日開始，多家銀行正式調(diào)整協(xié)定存款利率和通知存款利率，下調(diào)幅度最高的高達55個BP。截至到5月14日，已有平安銀行、桂林銀行、東營銀行等12家銀行發(fā)布了調(diào)整協(xié)定存款利率及通知存款利率的公告。

絕大多數(shù)朋友可能連通知存款和協(xié)議存款都不知道是個啥，實際上協(xié)定存款就是對公存款，跟我們個人沒有什么關系；而通知存款雖然既有對公存款，也有個人存款，但個人存款有一定的存款門檻，對大多數(shù)普通老百姓也沒有什么關系。

(資料圖片)

但從這一次銀行下調(diào)協(xié)定存款利率和通知存款利率，而且下調(diào)幅度最高的高達55個BP，仍然給了我們非常大的趨勢預期，而這三個趨勢預期才是我們必須引起重視并對我們未來的生活有非常大影響的事情。

第一大趨勢，這次的通知存款和協(xié)定存款的利率下調(diào)是具有一定的監(jiān)管強制力的調(diào)整，帶有非常大的政策意圖和下調(diào)存款利率的意愿

為什么在5月15日起眾多銀行下調(diào)了通知存款和協(xié)定存款利率？據(jù)悉，是銀行業(yè)自律協(xié)會通知自5月15日起，各銀行控制通知存款、協(xié)定存款利率加點上限。其中，國有銀行（四大行）執(zhí)行基準利率加10BP，其他金融機構執(zhí)行基準利率加20BP。雖然說自律協(xié)會的通知只具有指導意義，但在多數(shù)情況下自律協(xié)會的指導反映了監(jiān)管的想法，同時監(jiān)管會對違反指導意義的業(yè)務進行監(jiān)管考核和業(yè)務調(diào)整。

因此，與其說這次的通知存款和協(xié)定存款利率下調(diào)是各銀行的自主行為，不如說是監(jiān)管部門的強有力的指導行為，政策意圖特別明顯，即要求各銀行降存款成本。

根據(jù)目前的央行基準利率，協(xié)定存款基準利率為1.15％，1天通知存款為0.8％，7天通知存款為1.35％。而在這次利率調(diào)整前，一些銀行特別是中小銀行的協(xié)定存款利率上限為基準利率上提高65基點，部分銀行的通知存款利率也已經(jīng)達到基準利率提高65個基點。

四大銀行同樣如此，四大國有銀行調(diào)整前的7天通知存款的最高年利率可以達到1.75%，1天期通知存款為1.2%；集體下調(diào)以后，7天期通知存款利率調(diào)整下調(diào)到1.45%，1天期通知存款下調(diào)到只有0.9%，相當于存款利率的上限下調(diào)了0.3個百分點。

第二大趨勢，我國整體存款利率有進一步下調(diào)的趨勢，高利率存款產(chǎn)品會越來越少

從去年開始，很多人都抱怨：為什么存款獲得的利息越來越少？我們還需要存款嗎？

2022年全年我國的銀行業(yè)分別在4月份和9月份兩次利率下調(diào)，存款利率全面下行，今年以來，一些中小銀行陸續(xù)下調(diào)存款利率，直到最近有幾家股份制銀行下調(diào)了存款利率，標志著去年開始進行的存款利率下調(diào)調(diào)整到位，從此，很多人看到我國的儲蓄存款利率正式告別“3”時代而進入“2”時代，絕大多數(shù)存款利率即使3年期限和5年期限的定期存款利率也降低到3%以下。

正當人們以為存款利率已經(jīng)結束的時候，一直沒有下調(diào)的通知存款和協(xié)定存款被強制下調(diào)，這無疑具有非常明顯的趨勢性和政策意圖。

雖然通知存款和協(xié)定存款利率下調(diào)，對于我們普通老百姓來說沒有多大影響，但我們可以從通知存款和協(xié)定存款利率下調(diào)這一現(xiàn)象，關注到與我們相關的未來一個非常重要的趨勢：銀行存款利率仍然有較大的下行趨勢和可能，對于普通百姓來說，要獲得較多的儲蓄存款利息肯定是越來越難了。這就是我們從通知存款利率下調(diào)和協(xié)定存款利率下調(diào)引起的必須重視的問題。

以前，我們到處可以看到一些提問：有多少存款可以去銀行找行長談存款利率？也有一些朋友關注：我有多少存款可以在銀行享受更高的存款利率？實際上這樣的情況會越來越少，在銀行要獲得更高的存款利率越來越難。

第三大趨勢，央行有沒有進一步下調(diào)存款基準利率的可能性？從趨勢上看是非常有可能的

為什么這次自律協(xié)會要對通知存款和協(xié)定存款利率進行統(tǒng)一的調(diào)整？根本的原因還是在于貸款利率太低了，從而顯示存款利率太高了。

去年底，幾乎所有的銀行貸款存款利差都在2%以下，而且還呈現(xiàn)下降趨勢，有的銀行營業(yè)收入都呈現(xiàn)下降的趨勢，這對我國銀行業(yè)的利潤增長是一個極限挑戰(zhàn)，更重要的是，在我國經(jīng)營貸、消費貸利率進入3時代的大環(huán)境下，控制存款成本就成為支持我國經(jīng)濟修復的低成本資金來源的關鍵，因此控制資金來源成本特別是提升活期存款占比就成為許多大銀行的重要戰(zhàn)略性目標。

但是現(xiàn)實中，通知存款和協(xié)定存款的本質(zhì)是活期存款，而這些活期資金本來是各銀行存款成本最低的存款來源，如今卻可以拿到2%左右的存款利率，幾乎相當于定期一年的存款利率，這對貸款利率3 時代的銀行來說，具有非常大的壓力，大幅度下調(diào)通知存款和協(xié)定存款的利率上限、有效地控制存款成本就成為重要的舉措。

同時，從我國的銀行基準利率水平看，伴隨著通知存款和協(xié)定存款利率的下調(diào)，銀行整體基準利率水平的下調(diào)可能也已經(jīng)要提上議事日程，也就是說，我國銀行存款基準利率今年下半年有可能會進一步下調(diào)，這將成為一種最大可能的趨勢。

我國的銀行存款利率面臨三大趨勢，根本的原因是刺激經(jīng)濟需要更低的資金成本，貸款利率的下行過大必然持續(xù)推動存款利率的下行，這對于我們普通老百姓都有非常大的影響。你有什么想法在評論區(qū)說說吧。（麒鑒）

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