房貸利率的兩種未來(lái)
事情是這樣，昨天我逛小藍(lán)鳥網(wǎng)站時(shí)刷到這樣一張圖，它統(tǒng)計(jì)了美國(guó)30年期房貸利率的變化情況，像這樣：我盯著
2023-05-13 09:16:33
事情是這樣，昨天我逛小藍(lán)鳥網(wǎng)站時(shí)刷到這樣一 張圖，它統(tǒng)計(jì)了 美國(guó)30年期房貸利率的變化情況，像這樣：
我盯著這張圖看時(shí)有兩個(gè)想法：
(資料圖片)
① 你們看2020和2021年的房貸利率，這期間美聯(lián)儲(chǔ)在搞零利率，但長(zhǎng)期房貸利率依然在3%的水平徘徊。
②?這期間大部分房貸都是固定利率，美國(guó)老百姓還是聰明，知道趁著便宜鎖死自己家庭負(fù)債端的成本。
當(dāng)然也可能是一朝被蛇咬十年怕井繩——次貸危機(jī)發(fā)生前，美國(guó)40%的房貸利率是可變的，因此美聯(lián)儲(chǔ)加息抬高了月供壓力。所以經(jīng)歷過(guò)那場(chǎng)危機(jī)的家庭都學(xué)聰明了。
我又好奇中國(guó)房貸利率的走勢(shì)，跑了下數(shù)據(jù)，于是有了這張圖：
當(dāng)然我統(tǒng)計(jì)的都是政策利率，現(xiàn)實(shí)的房貸利率受「因城施策的加減點(diǎn)」政策影響，各有不同。
因?yàn)楝F(xiàn)在處于 樓市寬松周期嘛，實(shí)際的房 貸利率比政 策利率還要低，正處于有史以來(lái)的最低水平。
我們選擇LPR浮動(dòng)利率，本質(zhì)上就是在賭。
賭什么呢？
賭隨著經(jīng)濟(jì)增速逐步降臺(tái)階，LPR利率也會(huì)趨勢(shì)性逐步走低。
那么問(wèn)題來(lái)了，參考美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，哪怕政策利率已經(jīng)懟到零了，房貸利率依然不會(huì)太低。
那么，正處于3.x%時(shí)代的我們，是不是也可以選擇固定利率呢？
我先在知識(shí)星球里發(fā)起了小范圍的求證，結(jié)果全國(guó)各地的球友紛紛表示，現(xiàn)在銀行都不允許新增房貸選擇固定利率了。
也歡迎兄弟們說(shuō)說(shuō)自己所在城市的情況。
美國(guó)也只是一個(gè)參考樣本而已，日本這塊石頭，當(dāng)然也得摸摸。于是我又去查了下日本房貸利率的歷史走勢(shì)，像這樣：
盯著上圖看，我又有幾個(gè)想法：
① 如果未來(lái)的利率走勢(shì)像日本這樣，那選LPR利率似乎也不賴。再一想，經(jīng)濟(jì)都那樣了，那點(diǎn)月供高低還算個(gè)屁啊...
②?會(huì)不會(huì)是人口老齡化和少子化在無(wú)形中壓低了房貸利率？再看看韓國(guó)的利率走勢(shì)，emmm...人口應(yīng)該不是主要原因，韓國(guó)的生育狀況更差勁，但利率也沒低到離譜。
③ 會(huì)不會(huì)是韓國(guó)人太愛炒房了？不用利率壓著點(diǎn)更離譜...
④ 以及，我高度懷疑韓國(guó)在貨幣政策上根本有沒有獨(dú)立性，這完全是在跟著美聯(lián)儲(chǔ)操作。
總結(jié)一下：日本和美國(guó)，可能是我國(guó)房貸利率的兩種未來(lái)，看兄弟們選擇相信哪個(gè)劇本了。
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