繳費處排長隊 全面通關后香港保險市場迎煙火氣 投保風險勿忽視-每日熱議
繳費處排長隊全面通關后香港保險市場迎煙火氣投保風險勿忽視
2023-04-21 10:07:37
隨著2月初內地與香港恢復全面通關，沉寂已久的香港保險市場又迎來“煙火氣”。
“從繳費處排長隊就能看出來，今年2、3月份，香港保險有一波非常強勁的爆發(fā)。之前，我從來沒有排過一個多小時的長隊，不僅如此，我在群里也看到同事們密集報年繳超百萬港元的大單，之前2018、2019年的時候，并沒有這么密集的大單?！毕愀郾ｋU代理人楊丹（化名）對記者表示。
(相關資料圖)
不過，在香港保險一片火熱之下，業(yè)內人士也提醒消費者稱，投保香港保險需要在香港當地的場所投保，對于內地居民來說，投保成本較高，此外，我國內地法律不保護境外保單權益，若香港保險保單發(fā)生糾紛，則需要前往香港維權，其法律訴訟費也高于內地。更為關鍵的是，香港保險的告知要求也高于內地，如若不能準確告知，則容易在理賠時出現“扯皮”。
全面通關后內地赴港投保回暖：
儲蓄型險種更受歡迎 長期持有收益率破6%
在深圳工作的陸先生3月底便赴港買了一份重疾險，“一位香港保險中介介紹了幾個方案，其中一個方案比較符合我的要求，所以就投保了。”
“最近剛剛恢復通關，保險公司有保費折扣優(yōu)惠，在保單頭兩年，每年可以優(yōu)惠12%，第三年開始看步數給折扣，如果每天平均步數過萬，會繼續(xù)給10%的折扣優(yōu)惠?！标懴壬f。在這份方案中，31歲的陸先生每年需要交1.7萬元的保費至65歲，便能獲得約100萬元的保額。
貝殼財經記者發(fā)現，這份保險計劃的保障包括：危疾賠償、持續(xù)守護保障（若已作出嚴重危疾賠償，本計劃將提供額外2次突發(fā)性心臟病或中風賠償及額外2次癌癥賠償）、癌癥治療加強保障、生活守護保障、未獲發(fā)現之先天性情況均得到保障等，與內地重疾險多進行重疾確診即賠相比，香港保險的保障范圍的確更豐富，這也是內地居民赴港購買保險的一大原因。
“另外，這份保險方案既有重疾保障，也兼具一定的理財屬性，比較符合我的要求，同時，買香港保險也是希望能配一些境外資產?！标懴壬鷮τ浾咛寡浴?/p>
其實，疫情之前，內地訪客訂單一直是香港保險保費的重要來源，根據香港保監(jiān)局的數據，在最高峰時的2016年，香港保險保費中每年由內地訪客貢獻的保費占比甚至接近40%，正是在這風頭最盛時，楊丹入了行，開始為一些親戚朋友赴港購險提供服務。
不過，當年赴港購險政策也在整體收緊，中國銀聯確認全面暫停以銀聯為支付渠道繳納香港保險保費，隨后的幾年，由內地訪客貢獻的新造保單保費占比也有所下降，到2019年，占比約為25%。
相對于政策收緊，疫情是更大的“打擊”。香港保監(jiān)局數據顯示，2020年，內地訪客新造保費為68億港元，同比下跌84.3%，2021年更是直接跌至6.88億港元，2022年雖回暖至21億港元，與疫情前仍有較大差距。
今年2月份，內地與香港恢復全面通關，壓抑了3年的香港保險需求集中釋放，有險企高管對記者直言：“今年一季度公司業(yè)務做得不太理想，原因之一就是一些客戶的保單向香港市場分流了?！痹撾U企的客戶中，高凈值客戶占比較高，他們也正是赴港購險的主力。
在楊丹看來，香港保險的收益率與內地同類產品相比優(yōu)勢較為明顯，比如，儲蓄型險種持有20年收益率大概會有5%~6%，如果把時間拉得更長，收益率甚至會超6%，另外，香港有多元貨幣優(yōu)勢，可以滿足客戶的多元需求。“重疾險可多次賠付，且總體定價會低于內地同類產品，同時，產品還有分紅，既有保障又有收益，對內地客戶很有吸引力?！?/p>
她進一步對記者說：“通關后，內地客戶主要購買儲蓄型保險和重疾險，但儲蓄型險種更火熱，特別是在去年內地市場‘股債雙殺’之下，客戶更愿意將香港保險作為一種理財途徑。同時，現在年輕人保障意識很強，對重疾險的需求也明顯比我剛入行時更旺盛。”
北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云則表示，香港保險中，重疾險相對比較便宜，主要有兩方面原因，一方面，源于香港重疾險的定價基礎以香港居民為主，而其重疾發(fā)生率低于內地居民；另一方面，重疾險是長期保險，險企會考慮資金的投資運營，而香港作為全球金融中心之一，其險資投資渠道和收益相對而言會優(yōu)于內地，在這樣的投資環(huán)境下，香港的儲蓄型保險投資收益也相對較高。
楊澤云還提到，香港保險還具有多幣種優(yōu)勢，赴港投保的客戶保單可以選擇港元、美元等貨幣，可以滿足高凈值客戶的一些外幣需求。
據瑞銀實證所在“通關”前做的調查，受訪的1000名內地居民中，約三分之二考慮在“通關”一年內投保，其預計，內地消費者來香港投保到明年有望超過疫情前高峰。
香港保險投保風險惹關注：
健康告知要求高 告知不到位將被拒賠
不過，在一片火熱之下，購買香港保險產品的風險也值得關注。
首先，從投保和維權成本來看，楊澤云表示，根據現行規(guī)定，投保香港保險需要在香港當地的場所投保，因此，內地居民投保成本較高，當然，如果正好安排去香港旅游，此項費用則可忽略，此外，我國內地法律不保護境外保單權益，若香港保險保單發(fā)生糾紛，則需要前往香港維權，其法律訴訟費也高于內地。
其次，香港保險的告知要求也高于內地。楊澤云稱，香港保險市場比較成熟、發(fā)達，其居民的保險知識也比較豐富，與內地保險的詢問告知不同，香港保險是無限告知，即不僅局限于投保單所詢問的問題，其他任何影響保險人是否承?；蛘呤欠裨黾淤M率的“重要事實”均需如實告知，而一旦違反如實告知義務，則可能導致理賠時出現“扯皮”。
楊丹也對記者表示，香港的重疾險投保，需要進行非常詳盡的健康告知，如果告知不到位，很有可能會被拒賠，之前確實也有過一些案例。
資深業(yè)內人士王媛（化名）便向記者舉了個身邊例子：“同事的客戶在香港給孩子買了重疾險，隨后，孩子確診白血病，但在申請理賠時，保險公司查出孩子在投保前頻繁抽血。在內地，抽血很正常，特別是孩子感冒發(fā)燒時，去醫(yī)院醫(yī)生一般都會讓孩子抽血檢查，但在香港很少有這樣的操作，保險公司從血檢報告中發(fā)現，孩子在某個時間段有一些貧血，但在投保時，由于慣性思維，客戶并未將此告知，因此，保險公司拒賠了?！?/p>
此外，保險并非普通商品，而是一份持續(xù)數年、十幾年甚至終身的保障，需要代理人持續(xù)輸出服務，特別是醫(yī)療險、重疾險等保障型產品，“有時候客戶出現什么意外情況，半夜就會給我打電話，我能去現場極速處理，而如果客戶的保險代理人遠在香港，客戶服務體驗就會受到影響，此外，內地很多高端醫(yī)療險都能享受全球最優(yōu)質的醫(yī)療資源，這已不再是香港保險相對于內地保險的優(yōu)勢?！蓖蹑抡f道。
楊澤云還提醒稱，更為重要的是，香港保險也是保險，而非投資，所以，買香港保險仍應以防范、應對風險為目的，而非以獲得較高收益為目的。
早在2019年，就有報道稱，約200位投保人在購買香港安盛發(fā)行的投連險Evolution后，凈值一夜之間暴跌超95%，可見香港投資類保險的風險也比較大。
那么，如果消費者想赴港購險，應該注意哪些問題？
王媛建議，內地居民要去香港買保險，首先要看家庭有沒有境外資產配置的需求，如果有的話可以考慮購置香港保險；其次，要看客戶大部分時間是在香港生活還是在內地生活，如果家在內地，孩子上學、自己工作、就醫(yī)等都在內地，其實香港保險的服務并不便捷，還是建議購買內地保險；此外，由于內地與香港的醫(yī)療環(huán)境不同，產品告知也有差異，建議客戶一定要了解具體情況后再投保。
新京報貝殼財經記者 潘亦純 編輯 岳彩周 校對 楊許麗
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