地下現(xiàn)金貸崛起，51信用卡重出江湖
地下現(xiàn)金貸崛起，51信用卡重出江湖
2023-02-14 20:25:53
文/探長讀財
(資料圖片)
最近大火的掃黑電視劇《狂飆》講述了一個高利貸劇情，刀哥向種子廠廠長石老板放貸，貸款半年起，利息較正常利率高10個點。為了“合法”收取高額利息，刀哥收購了一個快倒閉的酒廠，將4塊錢的酒放到網(wǎng)上標價2990元/瓶，借錢的人被要求上網(wǎng)站買酒支付高額利息。
當然，金融行業(yè)的人都知道，這其實就是“套路貸”。和現(xiàn)實相比，《狂飆》里講述的高利貸故事其實還是過于溫柔了，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，各種套路貸被監(jiān)管嚴厲打擊后短暫消沉了幾年，但從去年開始，大量灰色高利貸、套路貸開始重出江湖，部分甚至活躍在某些知名互聯(lián)網(wǎng)平臺上。探長（id：?tanzhangducai）研究發(fā)現(xiàn)，這些平臺導流的大量不知名平臺打著“助貸”幌子，通過“套娃”式手段，層層嵌套，最終將用戶導向利息超過國家法定標準、不具備放貸資質的地下現(xiàn)金貸。
貸款超市里的“放貸者”
春節(jié)前后，探長（id：?tanzhangducai）陸續(xù)收到多條來51信用卡貸款超市發(fā)送的貸款推廣短信，點擊鏈接進入該APP后，探長發(fā)現(xiàn)，該平臺導流十余家家現(xiàn)金貸產品，其中大多數(shù)為不知名的小平臺，其中包括成都游卡數(shù)信信息科技有限公司運營的“鉑銀貸”、北京放眼未來科技發(fā)展有限公司運營的“好會借”、山東創(chuàng)勝信息科技有限公司運營的“匯智信”、杭州閃盈科技有限公司運營的“逸享花”、深圳眾持金融服務有限公司運營的“鯨優(yōu)享”、上海屹零科技有限公司運營的“同城借”、青島凡金互聯(lián)網(wǎng)信息服務有限公司運營的“白條信用”等、湖南浩瀚匯通互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司和杭州煎餅網(wǎng)絡技術有限公司共同運營的“隨時貸”、杭州首新網(wǎng)絡科技有限公司運營的“優(yōu)享唄”、上海旭昌網(wǎng)絡科技有限公司運營的“樂享借”、杭州輕山科技有限公司及湖北淼鼎助貸服務有限公司運營的“信業(yè)幫”。
51信用卡貸款超市導流的上述第三方平臺大多數(shù)沒有放貸資質，他們自稱為“助貸方”。問題在于，51信用卡本身也是助貸機構，而這些第三方平臺從51信用卡獲得流量后，再次將其販賣給另外的助貸方。
通過這種層層嵌套的“套娃”方式，用戶個人信息被多次加價販賣，這一過程中不僅涉及到成千上百萬個人信息被公開轉讓，而且對急需貸款的借款人來說，借貸成本被不斷推高，在多個助貸平臺層層收費后，實際借貸成本遠超國家法定的24%紅線。
實際上，51信用卡根本就沒打算遵守國家法定利率。在其APP上，51信用卡披露綜合年花利率7.2%-35.8%。顯然，51信用卡的這個利率區(qū)間踩在監(jiān)管紅線上。根據(jù)最高法規(guī)定，民間借貸利率的司法保護上限為4倍LPR；此外，還有24%和36%兩條傳統(tǒng)的利率紅線，24%以下為法律保護區(qū)，24%-36%之間為自然債務區(qū)，超過36%為非法放貸。
探長（id：?tanzhangducai）注意到，51人品貸APP導流的很多平臺在其他第三方助貸平臺也同樣存在，例如某頭部在線旅游平臺以及北京地區(qū)某知名導流平臺，都存在為大量非合規(guī)機構導流的問題。
“套娃式”地下現(xiàn)金貸
51人品貸注冊協(xié)議顯示，其運營方包括撫州市恩牛網(wǎng)絡小額貸款有限公司、杭州尚牛信息技術有限公司、杭州也牛信息技術有限公司，這三家公司都隸屬于51信用卡的母公司，即杭州恩牛網(wǎng)絡技術有限公司，其實際控制人為51信用卡創(chuàng)始人孫海濤。
探長注意到，51人品貸導流的平臺中出現(xiàn)不少無任何放貸資質、沒有合法運營主體的地下現(xiàn)金貸。例如，51人品貸首頁推薦的“鯨優(yōu)享”就是典型代表。小編點擊“鯨優(yōu)享”后，發(fā)現(xiàn)其注冊協(xié)議和隱私協(xié)議中都沒有披露公司運營主體，僅僅在免責聲明中提到，平臺由深圳眾持金融服務有限公司運營。
企查查顯示，深圳眾持金融服務有限公司成立于2015年，注冊資本5000萬元，實繳資本為零，股東為柳柱（46%）、劉洋（44%）以及中錦數(shù)柚科技有限公司（10%）。
中錦數(shù)柚科技有限公司股東中，柳柱持有90%股份。由此可見，深圳眾持金融服務有限公司實際控制人為柳柱無疑。
企查查還顯示，柳柱名下有5家公司，其中，他擔任監(jiān)事并通過中錦數(shù)柚持有63%股權的成都鼎彩金融服務外包有限公司股東中有一家小額貸款公司：重慶兩江新區(qū)通融小額貸款有限公司。但是，柳柱的藍鯨優(yōu)享似乎并沒有為重慶兩江新區(qū)通融小額導流，至少沒有公開披露資金方。
鯨優(yōu)享導流的兩家平臺分別是浣熊消費和小牛錢包，這兩家的運營方都是沈陽信方網(wǎng)絡科技有限公司，這家公司成立于2022年2月，法定代表人為張昌智，股東為兩名自然人。從公司經營范圍看，這家公司并不具備小額貸款資質。
讓人警惕的是，在鯨優(yōu)享中點擊浣熊消費和小牛錢包，跳轉后沒有進入小米手機的應用商店，而是出現(xiàn)了兩個APK下載程序，小米手機提醒稱，這兩個軟件沒有經過平臺驗證，存在高風險。
探長（id：?tanzhangducai）下載了這兩個“高風險軟件”查看后發(fā)現(xiàn)，其注冊協(xié)議和隱私協(xié)議中都沒有披露運營主體，這是前幾年現(xiàn)金貸市場上“套路貸”的常見做法，地下現(xiàn)金貸從來不敢以真面目示人。不過有意思的是，協(xié)議最后都約定，出現(xiàn)爭議時提交重慶市渝北區(qū)人民法院。這是否意味著，這兩個地下現(xiàn)金貸軟件的實際運營者位于重慶呢？
探長（id：?tanzhangducai）發(fā)現(xiàn)，從“鯨優(yōu)享”到最終的非法APK下載鏈接，共有四層導流架構，這堪稱一個“套娃式”貸款超市。而且，浣熊分期和小牛錢包里面，出現(xiàn)了多個重疊的地下現(xiàn)金貸平臺，如叮當分期，無憂白條、星星樂等，河馬快貸等平臺雖然標準運營主體為青海朝金融網(wǎng)絡科技有限公司，但在企查查中卻找不到這家公司，這意味著，這些平臺連一個基本的合法主體都沒有，是騙子公司。
藏在這些騙子公司背后的又是什么牛鬼蛇神，就不言自明了。
屢被投訴后聲稱“被假冒”
接入51信用卡平臺的“鯨優(yōu)享”到底是家什么樣的公司？
在新浪黑貓投訴上，“鯨優(yōu)享”有100多條投訴，主題大同小異，所有借款人都反饋稱，他們在“鯨優(yōu)享”申請貸款后，收到下款通知的同時，被平臺告知銀行卡填寫錯誤，涉嫌騙貸，他們的貸款資金將被凍結。隨后，“鯨優(yōu)享”的客服告訴借款人，要解凍貸款，必須先向銀行卡內存入貸款金額的30%-50%不等的驗證金。如果貸款2萬，需要先存入6000元驗證金；有貸款5萬的用戶，被要求存入1.5萬元驗證金。
2023年1月3日，有借款人投訴稱，本人在鯨優(yōu)享借貸2萬元，填寫信息提交后，說我信息填錯了，讓我另外交錢去解凍，并且錢沒到的情況下，還讓我按時還款，如果不還，就說要強制扣款，明顯的套路貸款，我只希望他們進行取消訂單處理。
也有投資人稱，他們收到的電子合同顯示，蓋章的放款方是成都維仕小額貸款有限公司，企查查顯示，后者屬于維信理財集團。但探長（id：?tanzhangducai）對比發(fā)現(xiàn)，借款人提供合同上的公章應為假公章。探長（id：?tanzhangducai）向維信金科詢問，后者回復稱，該公章為冒充，他們合作方中并沒有“鯨優(yōu)享”這樣一家公司。
那么，“鯨優(yōu)享”這家詐騙公司又是什么來頭呢？其頁面顯示，“鯨優(yōu)享”的運營主體為河北雨果信息技術服務有限公司，后者成立于2020年，注冊資本300萬元，法定代表人為孫曉宇。
孫曉宇名下關聯(lián)企業(yè)有5家，一家是黑龍江恒晟通小額貸款有限公司，注冊資本3億元，孫曉宇持有20%股份。但是2023年1月16日，這家公司通過決議解散。此外，孫曉宇名下還有一家杭州肉球科技有限公司，也已經注銷。
從背景看，孫曉宇和河北雨果信息技術服務有限公司既不具備貸款資質，也并非互聯(lián)網(wǎng)貸款領域的知名角色，現(xiàn)金貸老將51信用卡為何會將如此明顯的欺詐平臺放在APP的導流首頁呢？原因到底何在？
更詭異的是，2023年1月1日，在黑貓投訴上，被大量投訴的“鯨優(yōu)享”突然在回復用戶時表示：“本平臺僅為廣告平臺，不是辦理貸款平臺，請您千萬不要上當受騙。此APP為假冒我司的仿冒APP，遇到讓您交費的都是騙子，我司已經報警處理?！?/p>
這到底是賊喊捉賊還是被冤枉？如果“鯨優(yōu)享”是被冤枉的話，那51人品貸APP里的“鯨優(yōu)享”的為非法地下現(xiàn)金貸導流又如何解釋呢？
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