中低收入家庭財(cái)務(wù)調(diào)查：現(xiàn)金流赤字，不信任保險(xiǎn) 環(huán)球微速訊
中低收入家庭財(cái)務(wù)調(diào)查：現(xiàn)金流赤字，不信任保險(xiǎn)
2023-01-21 21:18:17
被調(diào)者家庭共有特征：一、普遍收入絕對(duì)值偏低且有一定的波動(dòng)性；二、由于信用信息不對(duì)稱、債務(wù)管理能力欠缺等，普惠金融服務(wù)獲取受到影響；三、存在醫(yī)療支出巨大等風(fēng)險(xiǎn)隱患，卻又缺乏配置合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品
文｜《財(cái)經(jīng)》記者 張穎馨
(資料圖片僅供參考)
編輯｜袁滿
伴隨國(guó)內(nèi)生產(chǎn)生活秩序逐步恢復(fù)，如何找到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的著力點(diǎn)，成為市場(chǎng)關(guān)切。這其中，“三駕馬車”之一的消費(fèi)被寄予厚望。不久前召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議亦指出，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提振消費(fèi)的同時(shí)，中國(guó)中低收入家庭的財(cái)務(wù)狀況需要進(jìn)一步關(guān)注。通過(guò)推動(dòng)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)等關(guān)注中低收入家庭的金融健康狀況，使他們有消費(fèi)的底氣和抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）通對(duì)對(duì)197戶中國(guó)城鄉(xiāng)中低收入家庭的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析研究，發(fā)布《在不確定性中構(gòu)建家庭金融健康——中國(guó)中低收入家庭財(cái)務(wù)日記研究》。
研究顯示，參與調(diào)研的三個(gè)城鄉(xiāng)地區(qū)（上海市、陜西宜君縣、湖南平江縣）中低收入家庭在金融生活方面存在一些共有特征：第一，普遍存在收入絕對(duì)值偏低且有一定的波動(dòng)性等問(wèn)題；第二，由于信用信息不對(duì)稱、債務(wù)管理能力欠缺等，受訪人群的普惠金融服務(wù)獲取受到影響；第三，中低收入家庭存在醫(yī)療支出巨大等風(fēng)險(xiǎn)隱患，但卻又缺乏配置合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
對(duì)此，包括金融監(jiān)管等多方面人士認(rèn)為，未來(lái)應(yīng)一方面鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的普惠金融產(chǎn)品，另一方面建議有能力的地方政府盡可能增加一些補(bǔ)貼，以完善低收入居民家庭的保險(xiǎn)保障體系。此外，應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)普及宣傳教育和金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。
現(xiàn)金流赤字時(shí)間長(zhǎng)，面臨多重風(fēng)險(xiǎn)
毋庸置疑，一個(gè)家庭的吃穿用度、儲(chǔ)蓄習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等金融行為都會(huì)直接或者間接地影響整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況。基于此，CAFI通過(guò)對(duì)受訪家庭每一筆支付、每一筆入賬進(jìn)行詳細(xì)記錄和了解，從現(xiàn)金流、收入、支出、信貸、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)等方面呈現(xiàn)其金融健康情況。
研究顯示，中低收入家庭，尤其是農(nóng)村地區(qū)家庭，一年中相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)現(xiàn)金流處于赤字狀態(tài)。樣本中平江的現(xiàn)金流波動(dòng)和上海類似，而宜君則區(qū)別較大。宜君樣本家庭有7個(gè)月時(shí)間出現(xiàn)了現(xiàn)金流出大于流入的情況。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是宜君現(xiàn)金流波動(dòng)的主要原因。上海和平江這樣的城市或小城鎮(zhèn)中現(xiàn)金流波動(dòng)的主要原因在于關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)金流入流出波動(dòng)，比如開(kāi)學(xué)、過(guò)年等。
樣本家庭現(xiàn)金流情況 圖源：CAFI
除了收入絕對(duì)值偏低，收入波動(dòng)是中低收入面臨的重要挑戰(zhàn)，給中低收入家庭造成了相當(dāng)大的財(cái)務(wù)壓力。一方面，樣本家庭的收入波動(dòng)具有季節(jié)特征。雖然樣本家庭收入來(lái)源多元化的趨勢(shì)明顯，非農(nóng)業(yè)收入是農(nóng)村居民收入的越來(lái)越重要渠道，但是像宜君這樣依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的地區(qū)，其收入的波動(dòng)主要受農(nóng)業(yè)收入季節(jié)性的影響。
圖源：CAFI
另一方面，依靠非農(nóng)業(yè)收入，使得人們更加依賴于勞動(dòng)力的輸出。一旦失去勞動(dòng)力，失去主要收入來(lái)源，家庭財(cái)務(wù)壓力驟然增加。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)更容易出現(xiàn)失去主要收入來(lái)源的狀況。而外部沖擊（如Covid-19）造成的收入驟減情況亦不應(yīng)被忽視，尤其是其對(duì)于個(gè)體戶、靈活就業(yè)人群等。
再者，支出的波動(dòng)性相對(duì)較小，有季節(jié)性和地域性特征，農(nóng)村和城市的支出結(jié)構(gòu)有顯著差別。樣本家庭中，宜君的支出波動(dòng)來(lái)自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出；平江的支出波動(dòng)源自日常生活開(kāi)銷變化；上海的支出波動(dòng)來(lái)自于教育、醫(yī)療和娛樂(lè)等。
值得注意的是，支出具有年齡特征，不同年齡類型的家庭支出結(jié)構(gòu)區(qū)別大。30歲-39歲為核心的家庭在保險(xiǎn)方面開(kāi)銷高于其他類型家庭。老年人家庭的醫(yī)療支出非常顯著。生產(chǎn)性支出主要發(fā)生在60歲-69歲家庭，這反映出了農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口，主要是60歲以上的群體。
此外，借貸用途豐富多樣，有地域和季節(jié)性，駕馭金融工具的能力低。三地樣本家庭的借還款行為區(qū)別大：宜君的借還款行為有與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)；平江的借還款行為更像流動(dòng)資金的借款行為；上海樣本家庭運(yùn)用借還實(shí)現(xiàn)了支出的平滑。
樣本中低收入家庭的信用和債務(wù)管理能力有限，信貸與支出關(guān)聯(lián)弱，而主要是時(shí)間平滑效應(yīng)為主。樣本中低收入家庭，尤其是老年人家庭的信用和債務(wù)管理能力低，經(jīng)常會(huì)造成無(wú)意中的違約和逾期。老年人對(duì)于金融系統(tǒng)的信任程度很低，適老金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)迫在眉睫。
最后，中低收入家庭面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，而且減緩風(fēng)險(xiǎn)的手段明顯不足。不同類型的風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生頻率和傷害大小方面有各自的特征。醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)比較顯著，收入失去和金融損失風(fēng)險(xiǎn)在城市較為顯著。
圖源：CAFI
而風(fēng)險(xiǎn)敞口存在于醫(yī)療健康和收入減少風(fēng)險(xiǎn)大類。借錢(qián)未收回、去醫(yī)院看病、去醫(yī)院住院、失去主要收入來(lái)源和因病短期喪失勞動(dòng)力等。值得注意的是，樣本家庭對(duì)于保險(xiǎn)有著極高的不信任度。其中，年輕家庭的接受度稍好，尤其是對(duì)于教育、年金等新型保險(xiǎn)。
完善低收入家庭保險(xiǎn)保障體系
總體而言，受訪人群普遍具有如下情況：收入絕對(duì)值仍然偏低，收入波動(dòng)在不同收入水平的家庭中不同程度的存在，尤其對(duì)中低收入家庭構(gòu)成較大挑戰(zhàn)。信用信息不對(duì)稱、債務(wù)管理能力和心里隔閡等因素，降低中低收入家庭的金融需求，尤其成為了消費(fèi)性信貸需求不足的主要原因。中低收入家庭面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)手段不足的環(huán)境中，信息不對(duì)稱引發(fā)的對(duì)保險(xiǎn)的不信任感直接降低了保險(xiǎn)使用的密度與深度等。
對(duì)于上述問(wèn)題，CAFI副院長(zhǎng)莫秀根建議，首先，應(yīng)明確社區(qū)和鄉(xiāng)村作為結(jié)構(gòu)性貨幣政策傳導(dǎo)毛細(xì)血管的重要作用，推動(dòng)信貸政策重視生產(chǎn)側(cè)的同時(shí)關(guān)注需求側(cè)，以可獲得、可負(fù)擔(dān)、“隨借隨還、按日計(jì)息”的現(xiàn)金貸產(chǎn)品為錨，滿足中低收入家庭平滑支出、擴(kuò)增消費(fèi)和擴(kuò)大生產(chǎn)的需求。
其次，大力推動(dòng)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展，明確普惠保險(xiǎn)在普惠金融生態(tài)體系中的重要地位，為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“雙重目標(biāo)”提供新的發(fā)力點(diǎn)。大力推動(dòng)數(shù)字普惠保險(xiǎn)的發(fā)展，以數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化和智能化的數(shù)字普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品作為普惠保險(xiǎn)廣覆蓋的助推器。
“再者，關(guān)注金融隔閡的存在，扭轉(zhuǎn)中低收入人群對(duì)于金融產(chǎn)品，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任感。全社會(huì)要大力推廣金融素養(yǎng)教育并倡導(dǎo)金融健康理念?！?strong>莫秀根說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮更加主動(dòng)的作用，將消費(fèi)者保護(hù)理念融入到公司商業(yè)戰(zhàn)略中，提升中低收入群體對(duì)普惠金融的承接能力。
就如何提高中低收入人群的金融韌性，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平指出，比如可進(jìn)一步拓展數(shù)字化金融支付的場(chǎng)景；在考慮農(nóng)民季節(jié)性收支規(guī)律的基礎(chǔ)上提供一些小額、長(zhǎng)期的金融產(chǎn)品；向中小企業(yè)提供循環(huán)信貸額度，增強(qiáng)小微企業(yè)使用金融服務(wù)時(shí)的便捷性；為農(nóng)民和小微企業(yè)設(shè)計(jì)更精準(zhǔn)有效的資金管理工具，幫助他們實(shí)現(xiàn)優(yōu)化監(jiān)控資金使用流程；完善保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)普及宣傳教育和金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。
中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心處長(zhǎng)、聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)署可持續(xù)發(fā)展投融資項(xiàng)目辦主任白澄宇進(jìn)一步提出，在開(kāi)展金融健康工作時(shí)應(yīng)以家庭為單元，應(yīng)發(fā)揮互助組織特別是信用互助的作用，通過(guò)互助組織貼近群眾的優(yōu)勢(shì)、社員中模范家庭示范作用、靈活而富有人性化的服務(wù)方式、普惠互助保險(xiǎn)等來(lái)增強(qiáng)中低收入家庭的金融健康與韌性。
“下一步在評(píng)估各個(gè)普惠金融試驗(yàn)區(qū)的方案設(shè)計(jì)中，將充分考慮中低收入人群所存在的風(fēng)險(xiǎn)缺口的問(wèn)題，尤其是普惠保險(xiǎn)不足等?！敝袊?guó)人民銀行研究局巡視員周學(xué)東則建議，未來(lái)應(yīng)一方面鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的普惠金融產(chǎn)品，另一方面建議有能力的地方政府盡可能增加一些補(bǔ)貼，以完善低收入居民家庭的保險(xiǎn)保障體系。
責(zé)編 | 要琢
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