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投資銀行理財(cái)你不知道收到的理財(cái)收益還是本金的虧損，購(gòu)買銀行大額存單你不知道哪一天能夠買上，投資股市不知道本金還剩下多少？三分之一的資金去買房不知道還有沒有未來(lái)。

(資料圖片僅供參考)

2023年，說銀行結(jié)構(gòu)性存款是一種理智選擇，不是說結(jié)構(gòu)性存款不值得選擇，而是說通過比較以后才做出的可行的選擇，而這種選擇往往結(jié)果是比較好的，也應(yīng)該是正確的。主要原因有三點(diǎn)：

第一、目前雙節(jié)期間一些銀行已經(jīng)開始主打各種結(jié)構(gòu)性存款，并將結(jié)構(gòu)性存款作為“雙節(jié)”期間存款競(jìng)爭(zhēng)的利器

今年雙節(jié)期間，各銀行的理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)幾乎都偃旗息鼓，前幾年銀行理財(cái)?shù)摹肮?jié)日特供”今年幾乎風(fēng)光不再，各大銀行“春節(jié)專享”“春節(jié)特供”銀行理財(cái)產(chǎn)品冷清明顯，各家銀行都沒有再主推“春節(jié)專享理財(cái)” 概念的理財(cái)產(chǎn)品，即使曾經(jīng)各銀行春節(jié)主打的職場(chǎng)精英“年終獎(jiǎng)”理財(cái)系列以及兒童的“壓歲錢”理財(cái)系統(tǒng)都沒有任何動(dòng)作。這固然是因?yàn)?022年11月份以來(lái)銀行理財(cái)凈值的大幅度回撤甚至6000多只銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損，導(dǎo)致銀行理財(cái)規(guī)模出現(xiàn)大規(guī)模的回撤，人們紛紛逃離銀行理財(cái)市場(chǎng)造成的后遺癥。雖然目前銀行專業(yè)人士說現(xiàn)在銀行理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)回暖，但銀行理財(cái)市場(chǎng)遇冷是顯而易見的，而銀行理財(cái)投資的后遺癥短期內(nèi)難以消除。

有朋友說，自己去銀行辦理存款，銀行理財(cái)經(jīng)理仍然向我推薦他們銀行理財(cái)產(chǎn)品。我就問他，你覺得現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品還能購(gòu)買嗎？銀行理財(cái)經(jīng)理不再說話了。

目前銀行理財(cái)經(jīng)理雖然不再向客戶推薦銀行理財(cái)，多家銀行理財(cái)經(jīng)理卻越來(lái)越多折推薦銀行結(jié)構(gòu)性存款。某全國(guó)性股份制銀行理財(cái)經(jīng)理推薦了一款春節(jié)專屬短期結(jié)構(gòu)性存款，期限35天可設(shè)置到期自動(dòng)返回，預(yù)期年化收益率為1%、2.76%或2.81%。也就是在保本的基礎(chǔ)上最低確保收益1%，最高預(yù)期收益可以達(dá)到2.81%，這樣的35天短期結(jié)構(gòu)性存款對(duì)大多數(shù)原來(lái)的銀行理財(cái)投資者仍然具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

再看某國(guó)有大銀行推薦的幾款結(jié)構(gòu)性存款，期限從65天到4個(gè)月不等，起存金額有1萬(wàn)元和5萬(wàn)元兩檔，每款結(jié)構(gòu)性存款的預(yù)期年化收益率分為1.3%或3.2%。最高預(yù)期收益率3.2%是不是有一定的誘惑力？

第二、銀行結(jié)構(gòu)性存款到底值得不值得選擇呢？與銀行大額存單、利率銀行定期存款利率和銀行理財(cái)收益率進(jìn)行比較

結(jié)構(gòu)性存款的本質(zhì)是存款，所以是保本是非常重要的優(yōu)勢(shì)，這也是在銀行理財(cái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，銀行結(jié)構(gòu)性存款成為銀行理財(cái)替代品的重要原因。

那么，從現(xiàn)實(shí)收益率的情況看，銀行結(jié)構(gòu)性存款到底是否值得購(gòu)買呢？真的可以作為銀行理財(cái)?shù)奶娲吠顿Y嗎？我們以數(shù)據(jù)說話。為了數(shù)據(jù)的可信度，我們只是以平均水平進(jìn)行比較，因?yàn)楫吘箓€(gè)體之間差異較大，以個(gè)體之間進(jìn)行比較沒有辦法讓人信服。

根據(jù)相關(guān)監(jiān)測(cè)的銀行結(jié)構(gòu)性存款預(yù)期利率數(shù)據(jù)顯示，2022年12月銀行結(jié)構(gòu)性存款平均期限為148天，結(jié)構(gòu)性存款的平均預(yù)期最高收益率為3.48%，平均預(yù)期中間收益率為2.79%。這個(gè)預(yù)期收益率可能已經(jīng)超出了很多人的想象。

再根據(jù)銀行理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2022年底銀行理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)開放式固收類理財(cái)產(chǎn)品（不含現(xiàn)金管理類產(chǎn)品）成立以來(lái)累計(jì)的平均年化收益率為2.04%，最近1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月及1年的平均年化收益率分別為-4.36%、-1.28%、1.06%和2.11%。

再看看銀行存款利率平均水平，2022年12月銀行網(wǎng)點(diǎn)整存整取存款3個(gè)月期、6個(gè)月期、1年期的平均利率分別為1.581%、1.795%、2.059%。2022年12月發(fā)行的銀行大額存單3個(gè)月期、6個(gè)月期、1年期的平均利率分別為1.817%、2.025%、2.235%。

從上面的數(shù)據(jù)可以得出結(jié)論：148天的銀行結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期中間收益率為2.79%，已經(jīng)完全碾壓了2022年底銀行理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)開放式固收類理財(cái)產(chǎn)品最近一年期限收益率的2.11%和成立以來(lái)累計(jì)的平均年化收益率的2.04%；也完全勝出銀行一年期定期存款利率的2.059%和大額存單1年期的平均利率的2.235%。如果再考慮銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)平均預(yù)期最高收益率的3.48%，那么完全蓋了所有的一年期限銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款利率和大額存單的利率。

第三、銀行結(jié)構(gòu)性存款與銀行存款利率和銀行大額存單利率的比較弱勢(shì)在哪里？

當(dāng)然，銀行結(jié)構(gòu)性存款最大的優(yōu)勢(shì)是保本和可能獲得的最高收益，這個(gè)收益可能并不低于銀行理財(cái)收益。這是最大的優(yōu)勢(shì)，特別是在目前銀行理財(cái)回暖仍然需要時(shí)間的時(shí)候，銀行結(jié)構(gòu)性存款的優(yōu)勢(shì)就顯示無(wú)疑。

但是結(jié)構(gòu)性存款畢竟并不確保獲得最高預(yù)期收益率，也有一些銀行的結(jié)構(gòu)性存款一年期限只獲得0.01%的收益率，有更多的結(jié)構(gòu)性存款只獲得了0.5%的收益率。而人們選擇銀行存款和銀行大額存單時(shí)雖然一年期限的利率低于銀行結(jié)構(gòu)性存款的預(yù)期收益率，但人們?cè)谶x擇存款時(shí)可以通過延長(zhǎng)存款期限以獲得更高的利率，而結(jié)構(gòu)性存款期限的延長(zhǎng)并不意味著收益的提高。

從目前銀行存款利率平均水平看， 2022年12月銀行網(wǎng)點(diǎn)整存整取存款3年期的平均利率達(dá)到3.118%，2022年12月發(fā)行的銀行大額存單3年期的平均利率3.337%，雖然銀行3年期限的存款利率和大額存單3年期限的存款利率仍然低于銀行結(jié)構(gòu)性存款的最高預(yù)期收益率3.48%，但已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期中間收益率的2.79%，如果再考慮結(jié)構(gòu)性存款預(yù)期收益率的不確定性，3年期限的銀行存款和3年期限的大額存單仍然具有非常大的優(yōu)勢(shì)。

但現(xiàn)實(shí)情況并沒有那么樂觀，銀行的大額存單受發(fā)行額度和發(fā)行時(shí)間的局限，并不是隨時(shí)都能購(gòu)買，也不是你想買就能買到，即使是在銀行大額存單的發(fā)行期間也因?yàn)橐黄彪y求而不一定能搶到。大額存單購(gòu)買靠搶已經(jīng)成為銀行存款的一道風(fēng)景線和多數(shù)人的無(wú)奈

對(duì)于那些希望通過理財(cái)獲取較高收益但又不想本金損失的穩(wěn)健型理財(cái)投資者，通過結(jié)構(gòu)性存款在確保本金安全的前提下沖擊較高的收益也是一種選擇。

這里再一次明確一下：銀行的結(jié)構(gòu)性存款是存款不是理財(cái)。有朋友經(jīng)常質(zhì)疑我，銀行結(jié)構(gòu)性存款是理財(cái)不是你所說的存款。這里我明確再回復(fù)一次：銀行結(jié)構(gòu)性存款絕對(duì)是妥妥的銀行存款，不過是把部分存款用于投資金融衍生品而在投資杠桿的加持下，可能獲得較高的收益而已。

為什么很多人購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品？因?yàn)榭赡塬@得比銀行存款更高的收益。但如果有一種存款既不會(huì)虧損本金還有可能獲得與銀行理財(cái)差不多的收益率，你會(huì)選擇嗎？當(dāng)然會(huì)選擇。這個(gè)產(chǎn)品就是銀行結(jié)構(gòu)性存款。你會(huì)選擇銀行結(jié)構(gòu)性存款嗎？在評(píng)論區(qū)說說你的看法吧。（麒鑒）

關(guān)鍵詞： 銀行理財(cái)產(chǎn)品 銀行理財(cái)