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最近，螞蟻集團(tuán)超70億元的巨額罰單，引起了行業(yè)內(nèi)外的轟動(dòng)。事實(shí)上，大家將目光聚焦在螞蟻集團(tuán)時(shí)，卻忽略了央行的公告中，披露的對(duì)郵儲(chǔ)銀行、平安銀行等金融機(jī)構(gòu)的行政處罰。

其中，郵儲(chǔ)銀行因?yàn)樯妗?宗罪”，于7月7日被央行開(kāi)出3186萬(wàn)元罰單，金融部總經(jīng)理、信息科技管理部總經(jīng)理等在內(nèi)15名負(fù)責(zé)人，也因各自涉及的違規(guī)行為被警告或罰款。郵儲(chǔ)銀行的“8宗罪”，包括違反信用信息采集、提供、查詢(xún)及相關(guān)管理規(guī)定;占?jí)贺?cái)政存款或資金;與身份不明客戶交易;違反國(guó)庫(kù)科目設(shè)置和使用規(guī)定;違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定;未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)等。

今年以來(lái)，在各種監(jiān)管處罰公告、基金銷(xiāo)售亂象披露中，郵儲(chǔ)銀行身影屢現(xiàn)。諸多處罰加身，反映出郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)控管理上，存在著一定的漏洞。頻繁收到罰單的同時(shí)，李嘉誠(chéng)也選擇減持郵儲(chǔ)銀行總金額約1.22億港元的2249.30萬(wàn)H股。

(相關(guān)資料圖)

作為六大國(guó)有銀行之一的郵儲(chǔ)銀行，在合規(guī)問(wèn)題、資本市場(chǎng)頻頻受挫，這背后隱藏著的，是郵儲(chǔ)銀行在“自營(yíng)+代理”的業(yè)務(wù)模式下，內(nèi)控管理、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)質(zhì)量等領(lǐng)域的積弊。

罰單不斷，潛力價(jià)值不顯眼

今年3月2日，郵儲(chǔ)銀行本溪分行一連收到6張罰單，6名相關(guān)員工因挪用公款、違法發(fā)放貸款等違法違規(guī)事實(shí)，被采取終身禁業(yè)的行政處罰。

緊接著，3月8日，郵儲(chǔ)銀行烏魯木齊新市區(qū)支行、米東區(qū)支行、天山區(qū)支行三家支行又收到新疆銀保監(jiān)局開(kāi)出的共6張罰單，因未有效監(jiān)督個(gè)人貸款資金使用，導(dǎo)致貸款資金被挪用，一共被罰款113萬(wàn)元。

4月，河北證監(jiān)局發(fā)布的相關(guān)決定書(shū)顯示，郵儲(chǔ)銀行河北分行因涉及兩項(xiàng)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)違規(guī)重點(diǎn)問(wèn)題，被當(dāng)?shù)刈C監(jiān)局警告處理。6月，郵儲(chǔ)銀行高郵市龍虬營(yíng)業(yè)所因?yàn)榇嬖诮鹑谠S可證保管不善以至遺失的問(wèn)題，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)揚(yáng)州監(jiān)管分局警告并罰款1萬(wàn)元。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2022年，郵儲(chǔ)銀行一共收到了245張罰單，罰單數(shù)量在六大行中位列前三，被罰總金額約為4105萬(wàn)元。而被罰的原因，大多都與誤導(dǎo)銷(xiāo)售、虛假瞞報(bào)、搭售保險(xiǎn)、管理不善、挪用資金等有關(guān)。

從種種違規(guī)事實(shí)可以看出，郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)控管理上十分混亂，而該行的內(nèi)控管理混亂，又與其“自營(yíng)+代理”的業(yè)務(wù)模式脫不開(kāi)關(guān)系。

“自營(yíng)+代理”，與自營(yíng)店和加盟店的形式類(lèi)似，甚至被戲稱(chēng)為銀行業(yè)的“拼多多”。在國(guó)內(nèi)銀行中，郵儲(chǔ)銀行是唯一一家采用該業(yè)務(wù)模式的銀行，在代理網(wǎng)點(diǎn)，只有相關(guān)業(yè)務(wù)由郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)，基礎(chǔ)設(shè)施如財(cái)產(chǎn)、安保、人事、網(wǎng)絡(luò)安全等，都由郵政局進(jìn)行管理。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行一共有39533個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中，代理網(wǎng)點(diǎn)就有31756個(gè)，占比80.33%，而自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)僅有7777個(gè)。

一直以來(lái)，郵政局業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量都為人詬病，其業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎性、合規(guī)性低，服務(wù)技能弱、態(tài)度不佳等弊病，這也導(dǎo)致大量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都為郵政局代理的郵儲(chǔ)銀行，在內(nèi)控管理上頻頻出差錯(cuò)。

并且，以?xún)糍Y產(chǎn)收益率看，去年郵儲(chǔ)銀行的凈資產(chǎn)收益率為10.53%，在全國(guó)上市銀行中排名中下游?？紤]到凈資產(chǎn)收益率不能完整體現(xiàn)銀行的盈利能力，因此截取資本利潤(rùn)率這一指標(biāo)觀察，2022年郵儲(chǔ)銀行為0.64%，在全國(guó)40余家上市銀行處于末尾10名當(dāng)中;另外，從郵儲(chǔ)銀行的動(dòng)態(tài)市盈率數(shù)據(jù)來(lái)看，最新數(shù)據(jù)是5.6倍，在上市銀行從大到小排序位列12，結(jié)合這三個(gè)指標(biāo)來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行在銀行股當(dāng)中表現(xiàn)并不優(yōu)異，很難成為受市場(chǎng)歡迎的潛力標(biāo)的。

營(yíng)收利潤(rùn)率低，零售重量不重質(zhì)

“自營(yíng)+代理”的業(yè)務(wù)模式，除了給郵儲(chǔ)銀行的內(nèi)控管理帶來(lái)混亂外，在盈利能力上，也造成一定阻礙。

背靠郵政的郵儲(chǔ)銀行是我國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行機(jī)構(gòu)，盡管網(wǎng)點(diǎn)眾多，但大都分布在偏遠(yuǎn)地區(qū)或農(nóng)村地區(qū)，規(guī)模小，業(yè)務(wù)效率低，客戶大多都是個(gè)人或者小微企業(yè)。網(wǎng)點(diǎn)質(zhì)量不行，再加上銀行業(yè)線上轉(zhuǎn)型“大潮”下，電子銀行、無(wú)人銀行等搶奪線下銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，注定了郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上，與其他國(guó)有大行差距頗大。

今年第一季度，郵儲(chǔ)銀行不管是營(yíng)業(yè)收入還是歸母凈利潤(rùn)，在六大行中都位列倒數(shù)第二，略高于交通銀行，而交通銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，還不到郵儲(chǔ)銀行的十分之一。與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的凈利潤(rùn)率僅為29.84%，在六大行中墊底，也是六大行中唯一一家營(yíng)收利潤(rùn)率不足30%的銀行，也是A股上市銀行當(dāng)中低于30%的4家之一。

事實(shí)上，網(wǎng)點(diǎn)多在偏遠(yuǎn)地區(qū)，客戶多為個(gè)人或小微企業(yè)的郵儲(chǔ)銀行，運(yùn)營(yíng)成本和資金成本都相對(duì)較低，真正高的，是因代理業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的“儲(chǔ)蓄代理費(fèi)”。

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以2022年為例，去年郵儲(chǔ)銀行的營(yíng)業(yè)支出為2437.72億元，其中業(yè)務(wù)及管理費(fèi)2057.05億元，同比上升9.36%。而業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出的細(xì)分類(lèi)目中，占比最高的是“儲(chǔ)蓄代理費(fèi)及其他”，高達(dá)1022.48億元，在總營(yíng)業(yè)支出中占比41.94%，在3349.56億元總營(yíng)收中占比30.53%。換句話說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行三成的營(yíng)收，都要上交給郵政局。

而在盈利能力不足的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還要直面信用卡業(yè)務(wù)的不良?jí)毫?。作為郵儲(chǔ)銀行零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn)，近年來(lái)，該行信用卡業(yè)務(wù)增量顯著，2022年，郵儲(chǔ)銀行的新開(kāi)信用卡有636萬(wàn)張，截至年末，信用卡結(jié)存量上升到4282萬(wàn)張。但信用卡不良率卻釋放出資產(chǎn)質(zhì)量下行的信號(hào)。

有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從2019年初到2022年底，郵儲(chǔ)銀行無(wú)逾期的正常類(lèi)貸款增長(zhǎng)了80%左右，逾期60天以?xún)?nèi)的關(guān)注類(lèi)貸款規(guī)模增長(zhǎng)了480%，逾期91-180天的可疑類(lèi)貸款規(guī)模增長(zhǎng)了300%以上。該行信用卡關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失類(lèi)貸款總規(guī)模增速，高于信用卡貸款整體增速。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行信用卡不良貸款率為1.95%，帶動(dòng)郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的不良貸款率也上漲到1.13%，成為國(guó)有行中的最高數(shù)值。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的信用卡業(yè)務(wù)還面臨著、無(wú)效開(kāi)戶、銷(xiāo)戶量走高的情況。根據(jù)“上一年結(jié)存卡量+本年新開(kāi)卡量-年底結(jié)存卡量”的公式，計(jì)算郵儲(chǔ)銀行近三年的信用卡未注冊(cè)或銷(xiāo)戶數(shù)據(jù)，可以得出：2020-2022年，該行分別有211萬(wàn)張、326萬(wàn)張、510萬(wàn)張信用卡銷(xiāo)戶或者獲批后未注冊(cè)。這三年里，郵儲(chǔ)銀行的結(jié)存卡量新增數(shù)據(jù)也在減少，分別為570萬(wàn)張、476萬(wàn)張、126萬(wàn)張，進(jìn)一步反映出郵儲(chǔ)銀行信用卡新用戶的增速在持續(xù)放緩。

值得一提的是，在去年4月原董事長(zhǎng)張金良辭職赴任建設(shè)銀行行長(zhǎng)后，郵儲(chǔ)銀行一直處于董事長(zhǎng)空缺狀態(tài)，僅由行長(zhǎng)劉建軍代履董事長(zhǎng)職責(zé)。今年3月，有消息稱(chēng)郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)一職將由工商銀行副行長(zhǎng)鄭國(guó)雨擔(dān)任，目前，鄭國(guó)雨已出任中國(guó)郵政總經(jīng)理、董事、黨委書(shū)記。

若未來(lái)接任郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)，面對(duì)內(nèi)控的混亂、盈利能力的不足，以及零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型乏力，新董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨該如何帶領(lǐng)這家百年國(guó)有大行脫困呢?

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